韩明希　尚玉芳

摘 要：在全球文化背景下，随着现在科技信息的发达全球化文化背景下，互联网已经开始被人们所依赖，人们每天都在使用网络、互联网社区、网络资源、网购等等，互联网对人们生活起着重要影响。新时代金融模式也开始向互联网方向发展，催生了互联网金融模式如电子商务、淘宝、网上银行、在线支付等。因此互联网金融模式引起金融学家和社会的广泛关注。互联网金融模式把传统金融模式变的多样化更具开放性。互联网金融模式将金融专业性淡化，利用相关软件，普通百姓都可以通过互联网进行金融交易、定价期限匹配等复杂交易。使得市场的参与度和活越性更高，更大众化，是一种新型的利国利民的新模式。

关键词：互联网；互联网金融；金融模式

互联网金融模式已经普遍得到人们的认可，现在网店琳琅满目，如淘宝、京东、易购等等，现代人网购率也在大幅度提升。互联网金融市场，不容忽视，这将是一块大蛋糕，谁能抢占先机，谁就能占得大的份额。互联网金融的出现给传统金融市场造成了一定危机，各大银行也开始纷纷推出自己的手机端、PC端网络支付软件赢得市场。互联网经济模式的出现促进了经济发展、带来了巨大的商业机会，但同时也带来了一些不得不面临的挑战，如监管困难、竞争格局变化大等一些问题等待解决。

一、互联网金融模式的主要特征

1.成本低

互联网金融模式中交易在虚拟平台上展开，从产品发货、付款等行为都在网上直接进行，交易双方分别承担风险。从而减低了交易成本，省略了传统模式的店面销售，从而省去店面费用、人工费用、营业费用、管理费用等，大大降低了成本，提高了效益。成本降低了商品价格，最终实现买卖双方互惠的良好局面。

2.高效率

依附着在网络的信用数据可累计与可挖掘的优势，以及网络社交、云端、移动支付、互联网、搜索引擎、信息化等先进科技手段，打破传统金融模式，突破了时间空间限制，减少交易过程中的中间环节，高效便利的支付方式，使得金融活动参与者更透明、更有效、更直接的进行了消费，极大程度上降低了市场上的不对称信息，提高了金融融通效率。

3.重视客户体验

互联网交融金融模式继承了互联网特点开放、分析、平等，在服务上由柜台模式转变成了开放式，群体参与模式，互动沟通。在这种金融模式中，商家更重视互动性，大规模协作实现了组织扁平化、网络化、中心化。通过累计的消费评价，可以有效的提出修改经验，发现潜在客户，为消费者提供高质量的商品和良好的服务体验。

4.风险特殊性

互联网金融模式有异于传统金融模式，在引发的风险要素和不确定方面也存在着差异，互联网金融模式的金融活动中存在流动性风险、市场分心、利率风险等，还有着人们不得不考虑的由技术导致的技术风险、系统安全等问题。互联网金融模式和传统金融模式相比较之下，风险传播速度更快，诱因更复杂。

二、互联网金融中的支付方式

支付是金融中最基本的行为，由于现在网购的普及，相应的也出现了很多的网络支付方式，如支付宝、微支付、网银。一个良好的支付机制是网络金融进行下去必要条件，在网络交易过程中，由于买家卖家无法面对面，更无法接触实物，导致彼此信任度较低。卖家担心买家不付款，买家担心卖家不发货或货物质量得不到保障等问题。合理的支付机制就将打消交易过程中买卖双方的顾虑，保障买卖双方的利益。如现在的淘宝商城中的支付宝，采用的是中介保管货款的方式。买家先将钱付给淘宝而不是卖家，钱有淘宝商城来保管，然后卖家开始接到淘宝商城的通知，进行发货，在买家收到货物并满意签收后，在淘宝商城中确认收货，淘宝商城最终将钱款付给卖家，合理避免卖家不发货，买家拿不到货等问题，在交易过程中，买家如果对商品不满意，可以按照操作进行退货，淘宝就将把钱款退还给买家。避免了卖家卖假货或质量有问题的情况，合理保护了消费者权益。很多消费者已经开始习惯网上购物，而不是到商城里去，人们在购物中现实足不出去就可以买到别的城市的特产或一些国外商品。据调查今年网络交易比往年均增长40%。如此快的增长速度，加速了互联网金融模式的形成。

移动支付模式也是催生互联网金融模式的催化剂。现今社会智能手机和平板电脑的普及，促使移动科技和设备的发达。移动支付就也成为人们生活中必不可少的支付方式之一。现在WIFI、3G网络、4G的应用得到了普及，使得互联网金融中，移动支付取得了一定的优势，网上银行和移动支付的融合，使得新时代的互联网金融更加方便、快捷、人性化。使得交易变得更加简单，真正做到了随时随地支付、购物。这种手段，有着取代现金的趋势。

新时代互联网金融模式下的支付模式，给人们代来了很多便利，使得一些极为细小的金额也可以进行支付，使得交易无障碍，大大的推动了市场发展，对未来金融起着重大意义，交易变得完全电子化。

三、互联网金融信息化

互联网带来的是信息化，互联网金融也是如此，在新时代的互联网金融模式下，交易变得信息化，很多信息可以提供人们参考。在传统的购物中，购买时多数是无法借鉴或参考其他人的购买意见的，因为在传统的购物交易中，人们彼此不认识的情况下，购买后离开店面，其他的消费者来了，并不能得到什么意见。但是互联网金融模式中的信息化，帮消费者提供了参考。现在很多的购物商城有购买后评价的功能，对自己购买的商品进行评论、打分，提供其他的消费者参考，其他的消费者可以随意看到，这样使得卖家的商品更加透明化，使得消费者买的更放心。

新时代的互联网金融的信息化，不仅仅给消费者带来了便利和安全，更为商家带来了商机。在信息化的互联网金融模式中，很多的商机在网络上进行发布，如论坛、网站、门户等。商机在信息中可以找到赚钱的机会、满足自己的需求等，商家也可以发布相关商业消息，实现了金融市场的无区域化，得到了良好的金融环境，互联网金融模式势在必行。

四、互联网金融模式优势

互联网金融模式在近些年来的飞速发展，已经取得了一定的成绩，已经对传统的柜台式销售模式产生了冲击和压力。银行方面也做出了行动，提出网络理财方案，加速了互联网金融的进程。

互联网金融模式多样化，使得金融更加灵活，可以满足大多数人的需求，极小的金额也可实现交易。互联网金融中的线上贷款业务已经形成规模，阿里巴巴小额贷款在2010年成立至今，已累计发放贷款1900亿元人民币，将来互联网金融模式将成为金融的主要手段。

传统金融模式中存在着垄断情况的发生，垄断行为的出现，导致交易中的低效率给金融发展形成了阻碍，无法做到有效的满足消费者的需求。相比之下互联网金融则更加公开、透明、平等满足了很多在传统金融模式下无法满足的需求，有效的促进了经济方式。

信息化经济带来无限商机，搜索引擎和门户网站的出现，为人们提供了大量信息，降低了交易双方的风险，降低了店面成本，减小了商品价格，为双方都提供了有利条件。

互联网金融的优势在金融活动中不断展现，在线服务成为了主流，为消费者提供更好的消费体验，使商家和用户之间联系的更加紧密，互联网金融模式表现出了取得传统金融的趋势。

五、互联网金融模式中存在的问题

随着互联网金融模式的产生，相对的也产生了一些问题等待解决，中国征信体系不完善，社会中人们信任度低下，第三方保险的支付手段起了重大作用，有着一定的必要。但是由于监管力度的不到位，第三方自身也存在着问题，给消费者经济利益造成了损失。消费者退货难、保修难、索赔难是不容忽视的问题，很多电子商城都打着15天保换、7天保退的口号，但是最终做到的却没有几个，遇到问题都会相互推卸责任，最后吃亏的还是消费者。

网购不得不面对的问题即物流问题，由于当前物流体制仍不够完善，时有晚到货，或货物损坏等问题的出现。国内物流企业缺乏规范管理运作和战略，服务意识和货物保护意识缺乏，并且国内物流配送技术水平差，导致配送速度慢，一个完备的物流体制是互联网金融发展的必要条件。

由于网络具有一定的开放性和自由度，在监管方面监控力度不够，导致了很多的非法组织和行为的产生，如“非法集资、诈骗、钓鱼漏洞、黑客入侵、高利贷”等问题出现。很多骗子非法建设虚假购物网站，进行虚假宣传，消费者在不明真相的情况下，进行了购物却无法得到货物，最终损失了钱财，骗子最后关闭网站。这便是政府监管方面出现了漏洞，一个没有备案的网站，就不应该允许其开放和访问，或禁止其申请域名等。网络骗局不断出现，政府部门在监管方面应该加大力度，设定硬性要求，要求商家提供资本证明，或提供保障金等措施。

六、我国互联网金融模式展望和思考

我国互联网金融金融模式仍然处于发展阶段，距离规模化的互联网金融模式、众多的用户密度、完整的信用体系、业务品种、法律制度、保护方案、人才储备等方面都距离发达国家有着一定的差距。但我国金融模式下给社会带来很多优秀的电商企业如阿里巴巴、京东、淘宝、易购等企业。

1.完善网络设备，加强监管力度

互联网金融模式建立在完善的网络模式下，完善网络设备，加强监管力度，是加快发展互联网金融模式的必要条件。为了提供良好的互联网金融模式，政府的宏观调控必不可少。

2.合理规避风险

金融投资过程中，风险管理是中之中，互联网金融也是如此，企业不仅仅做好自身风险控制，更加需要利用好金融中介的功能。互联网金融模式的风险主要来自资金和如何保障互联网渠道。加强风险控制，是金融投资的重要手段。

3.转变理念，改善互联网不确定因素

转变理念，积极进取，参与互联网金融交易。互联网金融模式随着网络技术的腾飞发展，孕育而生，互联网金融模式深刻的影响着现在金融布局，这个新的转变是一次全新的金融革命，带来了无限商机，企业必须转变观念合理利用互联网金融模式，在这个全新的格局中取得一席之地。在互联网金融模式下企业和个人变得更加的自由、平等的进行金融交易，进一步扩大金融范围并优化资源，推动国内经济发展和建设。

在这个互联网金融蓬勃发展的新时代，保持全新的理念和想象是有必要的，跟随时代的前沿才能获得理想的经济效益。互联网金融模式中存在着很多不确定因素，在进行互联网金融投资中，必须做好充分的市场调查，排除不确定因素，保护企业的根本利益，合理利用互联网金融模式。

我国的互联网金融模式已经步入正轨，正在这个新时代中，紧紧跟随时代的脚步，打造良好金融环境。众多企业看到了互联网金融模式的商家，纷纷建设网站，打造自己的商城，为自己的产品在网上宣传，很多公司在进行相互贸易是，往往都是先看对方的官方网站，已经形成了习惯，新时代的互联网金融模式在中国达到普及只是时间问题。

七、结束语

互联网金融模式在这个全新的时代已经被认同，互联网金融模式取代原来传统模式并非无稽之谈，但是想要实现这一点，是需要金融活动中的参与者的努力和政府部门的积极配合，完善互联网金融模式，使其规范化，制定战略发展互联网金融模式，积极排除潜在隐患。新时代人们将实现足不出户购物、交易、投资、收款，这不仅仅是一个创新的举动，更代表着时代的进步，一个全新的时代，顺应这个时代，产生新的产物，互联网金融模式不容忽视，互联网金融模式将成为人类史上的一大壮举。

参考文献：

[1]周言菁.互联网金融现状再解析[J].湖北师范学院电子商务学院，2012，13（11）：119-124.

[2]李文搏.互联网金融模式的发展[J].浙江大学经融系，2011，11（14）：132-136.

[3]王慧灵.新时代的互联网金融模式的现状和研究[J].教育学院商学院，2012，13（07）：119-126.

作者简介：韩明希，男，本科，山东省，渤海大学经法学院经济学专业，研究方向：网络经济学，指导老师：尚玉芳