□唐季林

县域行推进农地金融业务发展:机遇、挑战与对策

□唐季林

农村土地承包经营权抵押贷款业务是农行系统推出的“三农”金融业务工作的新领域、新品牌和新亮点。本文分析了推进农村土地承包经营权抵押贷款业务发展所面临的机遇、内外部存在的障碍和困难，提出积极稳妥推进农地金融业务发展的对策和建议。

为破解“三农”发展中担保难、融资难的制约因素，2014年农行推出了全行性的农村土地承包经营权抵押贷款产品，出台了《农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》，率先创出了农地金融业务品牌。当前，县域行发展农地金融业务，既有着难得的机遇，又面临严峻的挑战，必须积极稳妥，扎实推进。

一、县域行推进农地金融业务发展的机遇

一是农行顺应新一轮深化农地制度改革的战略选择。党的十八届三中全会提出赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。2014年11月，中央又审议通过了《关于引导农村土地经营权有序流转发展农村适度规模经营的意见》，明确提出坚持农村土地集体所有，实行所有权、承包权、经营权“三权分置”，引导土地有序流转。农行推出的农村土地经营权抵押贷款模式，不仅是贯彻落实中央农地制度改革精神、解决服务群众“最后一公里”的具体行动，也是一个关系到农行市场战略、客户战略、竞争战略特别是事关县域竞争力的全局问题。

二是农行助推现代规模农业发展的责任和优势所在。现代规模农业是全面建成小康社会的基础和支撑，而农村土地流转则是现代规模农业发展的重要条件。随着中央农地制度改革不断推进，农地市场化定价和规范化交易逐步推开，农地承包经营权的估值将与市场接轨，农地未来收益与市场价值将得到充分反映，农地承包经营权用于贷款抵押的市场条件、交易条件、技术条件也越来越趋于成熟，为新型产权抵押贷款业务的开展提供了良好的外部环境。农行顺势而为，积极呼应，大力支持，充分发挥好金融助推作用，既是责任所在，也是优势所在。

三是农行实现“三农”业务战略转型的内在要求。现代规模农业进程加快以及城乡一体化发展加速，我国农地等生产要素将呈现流转规模扩大、流转方式多元化、向新型农业经营主体集中的趋势，农村经济对金融服务的要求越来越高，这些应该成为农行“三农”业务战略转型的重要方向。在当前农村经济发展“新常态”下，开展农地承包经营权抵押贷款业务，挖掘“三农”信贷业务有效需求，将会有力推进县域行的业务结构、客户结构、担保结构、风险结构和盈利结构的调整优化，也会大幅提高“三农”业务发展的内生增长动力和价值贡献水平。

四是农行做强做活“三农”服务品牌的重要举措。农村土地承包经营权抵押贷款业务是政策要求与市场行为的有效对接，也是现代农业与商业金融的有效结合，因而具有强大的生命力。从经济角度看，农地位置固定、不能移动，具有永久性、稀缺性和不可再生性，社会经济越发达，农地的价值就会越高，加之我国地域辽阔，蕴含着丰富的农地金融资源。做强做活这一新型金融市场，有利于更好地发挥农行服务“三农”的骨干和引领作用。

二、县域行推进农地金融业务发展的挑战

一是农地确权率较低。我国新一轮农地承包经营权确权工作处于起步阶段，大部分地区的土地确权率还不高，有些土地因未确权颁证而无法用于贷款抵押。二是中介服务不到位。目前，农地流转信息不畅、评估机构缺失，统一规范的农地流转市场尚待建立，对业务推进造成很大阻碍。三是农地流转不规范。在农地流转中口头协议的多、正式签订合同的少，一些已经签订流转承包合同的，也经常发生关于农地所有权性质和农业用途改变等纠纷，执行起来缺乏约束力，极易为抵押物处置留下隐患。四是风险分担机制不健全。涉农信贷业务风险高、成本大、收益低，尤其是农地金融业务缺乏相应的风险补偿政策，难以覆盖市场价格波动和自然灾害带来的风险，限制了金融服务对象的选择。五是有些县域行因担心政策把握不准、业务不熟、操作不慎而导致经营管理中发生各类风险，存在不愿做、不肯做、不敢做的想法。

三、积极稳妥推进农地金融业务发展的对策

（一）从战略高度重视农地金融业务发展。农地承包经营权抵押贷款属于一项全新业务，各级行要开展对中央农村土地政策改革、有关法律法规和总行管理办法的专题学习研讨，吃透精神，领悟要领，增强做好“三农”工作、服务实体经济的使命感、责任感、紧迫感。通过视频会等形式，就产品解读和业务推进等内容开展针对性培训，要面向各二级分行和县域行分管行长、部门经理和业务骨干，涵盖前台部门和信贷、风险、内控等后台部门。加大宣传力度，不断提高农地承包经营权抵押贷款业务的品牌知名度和社会影响力，真正把这项业务做成有相当规模、有很高质量、有较好效益、有巨大潜力的业务。

（二）扎实推进农地金融业务的试点工作。要在掌握中央精神和总行要求的基础上，以全国农村土地承包经营权确权颁证为契机，按照总行“有序推进、突出重点、尽力覆盖、做亮品牌”的总体要求，积极稳妥推进试点工作。密切关注当地政府农地流转经营权和农民财产权改革试点进展情况以及市级土地流转服务平台建设情况，加快推进抵押试点的各项准备工作。按照试点条件，优先在已完成农地承包经营权确权颁证，建有农地承包经营权流转交易市场且交易规范活跃，县级（含）以上政府机构已出台农地承包经营权抵押相关政策制度、明确抵押登记部门、支持抵押法律效力的县域选择试点。试点行要结合当地农业发展现状、土地流转规模、客户发育程度等实际，制定分行业、分区域、分阶段的试点业务安排和贷款投放目标，对拟支持的首批客户，从贷前调查到贷款发放的全业务流程做成标杆，尽快推进农地经营权抵押试点工作取得成效。

（三）择优支持新型农业经营主体。一是深入调查研究。要认真开展市场调研，摸清当地产业布局、土地资源、流转规模以及专业大户、家庭农场、农民专业合作社及其社员经营情况等重要信息。二是制定发展规划。从土地、基础设施、农用机具等方面制定与新型经营主体相适应、能够发挥自身优势的发展战略和规划。三是明确支持序列。要优先支持从事种植行业的专业大户、家庭农场、农民专业合作社，优先支持以机械化、设施化、订单化方式从事生产经营的农户，优先支持参加风险补偿基金、投保农业保险的增信农户。要建立客户库，及时发现目标客户，深挖潜在客户，实行名单制管理，对重点营销客户一律由县域行行长或分管副行长负责组织营销。四是创新金融服务。结合区域实际积极探索完善农地产权抵押的新形式、推出新产品，建立快速审查审批通道，开展“一站式”服务，有效提升业务推进和贷款投放效率。五是加大督导和考核力度。

（四）切实加强与地方政府的合作。一是争取政策支持，商请政府制定地方性管理办法，规范完善抵押登记手续，推动土地流转平台建设，逐步解决业务推进的制度性障碍问题。二是加强与有关部门沟通和配合，建立抵押登记与资产处置制度，在土地承包经营权抵押登记及处置上，提高业务受理效率，落实好抵押经营权的他项权利，保障银行合法权益。三是构建多层次的风险保障体系，协调建立由政府财政出资设立风险补偿基金、农业专业担保机构，提高农业保险覆盖率，为贷款提供风险补偿。

（五）严格规范贷款风险管控。一是细化客户准入条件，做实贷前调查，核清客户第一还款来源的真实性、有效性和持续性，确保借款人有实际经营活动和真实融资需求，守住信贷风险底线。二是规范流转手续，农地承包经营权流转必须签订正式的流转合同或协议，明确土地的位置、面积、流转期限、流转价款等内容，严禁将权属不清的土地承包经营权作为抵押标的物。三是强化贷后管理，要定期进村入户回访、实地查看，保证抵押权利真实有效。四是在加强对贷款农户的宣传教育、营造良好信用环境的基础上，应对贷款违约及违约后的承包经营权进行及时稳妥处置。

（作者系农业银行淮安分行副行长）