刘 非 郑一凡

随着我国金融改革步步深入，顶层框架设计日趋完善，民营银行已经正式走上历史舞台，其在优化金融生态、构建公平机制上将发挥不可估量的作用。但鉴于目前监管政策和实施细则尚不完善，试点的差异化经营经验仍显不足，其初期的发展将面临资产规模、风控体系、资金保障等瓶颈问题，如何在现有政策框架内，正确寻找自身定位，创新思路，应对挑战，以取得长久持续发展，是本文着重研究的问题。本文将主要从现有政策回顾、政策意图分析、初期瓶颈探讨和政府、民营银行的应对措施入手，提出相应的见解，为民营银行的发展建言献策。

一、民间资本介入银行体系的政策回顾

以国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》为行动纲领和前进方向，国家及相关部门随之出台了一系列具体政策，以引导和鼓励民间资本进入银行等金融行业，具体从放宽投资方式、降低准入门槛、明确创办原则等方面入手，逐步推进民营资本介入金融业的改革，探索多层次金融体系的建立。回顾这一发展历程和分析改革现状，能够有助于探究民营银行的内外部瓶颈及未来的发展方向。

1.纲领性文件颁布及准入信号的放出

2010年5月13日，《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（国发〔2010〕13号）（简称“新三十六条”）颁布，是鼓励和引导民间资本介入我国经济体制改革的纲领性文件，文件主要从放宽投资、降低门槛、完善操作、风险防范等方面，为民营资本介入金融领域提供政策依据，这是继2003年之后再度开放民营银行机构准入的重要信号。……