金丽昆

（中国人寿财险昆明公司；云南省昆明市中心支公司，云南 昆明 650000）

一、引言

商车改革一直是保险行业关注的焦点，今年2 月3 日，中国保险监督管理委员会正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》。车险费率市场化改革方案已获得国务院批准，确定黑龙江、山东等6 个保监局所辖地区为改革试点地。讨论已久的车险费率市场化改革正式进入实施阶段。商业车险的改革，实际上是把商业车险的产品定价权交给保险公司，把产品的选择权交给广大消费者、车主，这样可以激发保险公司发展创新的活力。让费率与风险更加匹配，同时拓宽车险保障的范围，切实解决一些目前条款当中不完善的地方，更好地保障消费者权益，使车主享受更多的优惠。车险费率市场化不仅满足了当前市场对保险多样化的需求，还在很大程度上维护了被保险人的利益。但随着改革的逐步推行，势必给保险行业经营管理水平带来新的挑战或发展机遇。

二、车险费率市场化改革可能带来的影响

从保险业来看，改革的核心是形成高度市场化的费率形成机制，在推行改革的初期，可能会存在以下几方面的问题：一是保费充足度下降。车商改革后，保单折扣系数范围将会大幅调整扩大，保费充足度有升有降，但总体会有所下降。二是车险保费增速放缓。车险保费充足度的下降，必然会导致车险保费增速有所下降。三是赔付率上升。一方面车险保费充足度的下降，另一方面，保险企业以提升服务内涵来竞争客户，也会相继制定个性化的条款吸引车险消费者，由此保险责任范围将会有所扩大，预计改革后车险赔付率会有一定幅度的上升。四是承保利润下降。由于同等责任下保费收入的减少、赔付成本的上升，车险承保利润总体会进一步下降。五是市场集中度会进一步提高。排名靠前的几家大型保险公司的营运管理能力，产品定价能力、客户数量等综合实力明显优于中小公司，车险市场集中度预计会进一步提高.

从车险产品消费市场方面来看，一是车险产品更加的丰富，保障范围更加宽泛。我国现行的商业车险费率条款责任范围和费率水平基本一致。而商车改革以后，将建立以行业示范条款为主、保险公司创新型条款为辅的条款管理制度。鼓励保险公司开发创新型条款。因此，消费者可选的车险产品更加丰富。二是车险价格更加透明，车险总体费率水平下降，消费者购买车险的负担减轻。改革后的商业车险费率方案分为基准纯风险保费、附加费用率、费率调整系数3 个部分计算，消费者可以清晰明了地看到保费的组成部分。其次，改革后的商业车险基本保费将与各财险公司的附加费用率直接挂钩，附加费用率越低，定价的优势越明显。这有助于通过市场机制推动财险公司自我优化内部流程，改善运营、人力等各项费用成本，并最终使消费者受益.三是调整无赔款优待因子，让保费更“贴近”风险。在改革后的费率方案下，风险低的客户可以得到更大的优惠，不出险客户系数的降低进一步鼓励驾驶人安全驾驶来得到更大的优惠，这对道路行车安全有着重要的社会意义。四是新方案采用车型定价，实现精细化定价。新费率方案将采取国际上通用的车型定价方式，不同风险的车型有不同的基准纯风险保费。这可以间接推动汽车生产厂家提高车辆的安全性和易维修性，也将最终使消费者获益。

三、车险费率市场化改革的应对策略

（一）提升保险企业风险运行管控能力

保险公司要想尽快适应车险费率市场化改革，就必须切实转变观念，提高对改革的认识。迅速提升对风险精准管控的运行能力。首先，保险公司在共享保险行业的大数据的基础上，还应加快收集本公司、本行业的统计资料，同时借鉴公安、交管等社会风险管理职能部门的统计资料，建立险企业自己的数据库，作为风险识别、费率厘定的参考依据。其次是条款创新开发和调整系数的设定，应充分考虑各类等因素，让费率与风险相匹配。再有就是要理性看待商业车险市场化改革之后车险费率下降的趋势，一个价格被管制的行业在管制放开之后价格下降是普遍现象。市场化改革之后车险费率的下降，表面上看造成了保险公司收入减少，在保险公司能自主决定费率的前提下，其经营结果更多的是其风险定价能力的反映。当保险公司具备对风险精确定价的能力时，就能够在准确区分高风险业务和低风险业务并进行精准定价。提升全面的运营管控能力。

（二）提升销售服务质量

面对车险费率市场化改革，各保险公司不仅靠价格获得客户，更重要的还是服务致胜。当前财险行业利润持续低迷对保险公司价格竞争形成约束，所以恶性竞争不大可能出现。因此，除了价格武器外，保险公司还应该在提高服务质量方面各显神通，服务元素将会更加彰显，营销渠道合作也会更加深入。通过品牌影响力、机构辐射力及可以提高的综合服务能力，在面对市场化竞争中依然具有优势。

（三）提升产品创新能力

需深入保险企业与外部技术变革相结合的独特优势。可以探索发挥与汽车产业链紧密结合的优势，利用汽车产业积累的数据和经验进行产品创新。学习发达国家和地区的车险产品的先进经验.比如：英国市场已有证据显示UBI 产品正在吸引大众市场注意。英国首家专注销售UBI 产品的公司Insure the Box 成立于2010 年。截至2012 年末，已经吸引了大约12.5 万份保单。日本爱和谊保险公司利用G-Book 系统为安吉星用户和G-Book 用户提供UBI 产品。等等做法是险企依托汽车厂商成熟的车联网系统开发UBI 产品，作为商业车险专化和差异化经营的一种尝试。

（四）加强渠道扩展

为了在竞争中抢占商机，各保险公司一直在不断地开创一些新式的保险营销模式，力求为广大车主开创出一些新颖的车险购置渠道，各家车险公司开始推行电话车险和网销车险的等车险直销模式。相对于传统渠道，电话、网络销售具有成本低、效率高、易管控和地域覆盖广等优势而保监会也鼓励保险公司开拓新的车险销售渠道，重点支持保险公司采用电话保险、网络保险等为代表的低碳经营模式。在商车改革后，互联网车险的创新运用也将进一步提升。保险也将围绕新的竞争环境开发出更多的产品及应用。让消费者在移动端即可完成车险投保续保、违章查询代办、小额损失核定、理赔进度信息查询等功能，带来便捷的承保、理赔体验。

三、结束语

综合上述，车险费率改革是我国金融化改革的先行者，在当前经济形势下，加强对车险费率市场化改革的研究十分重要，保险公司要想适应新的车险费率市场化改革，就必须切实转变经营管理观念，丰富保险品种，并拓宽车险销售渠道。同时，还应发挥监管部门与行业协会的作用，才能在改革中稳步前进。