杨涛

互联网时代的消费金融创新与发展

杨涛

目前，伴随着“互联网+”时代的来临，加上政策的日趋开放，国内消费金融支持体系也迎来新的发展契机。近期出现的苏宁任性付、阿里花呗、京东白条、微众银行“微粒贷、百度有钱等消费金融产品，都引起了各界的热议。

消费金融体系建设的意义及架构

在我国之所以需要大力发展消费金融，是来自两方面的迫切需要。从需求来看，最终消费中的居民消费虽然有所改善，但是仍然不足，难以成为经济增长的重要动力。由于缺乏有效金融支持，没有形成成熟的消费金融文化，居民的消费权利也受到限制，享受经济增长成果的程度也被削弱。从供给来看，消费金融产品理应是现代金融业最重要的创新领域之一，也是金融市场活力与金融机构盈利的主要来源之一，但是迄今为止这方面进展有限。

为了构建一个功能完备的消费金融体系，首先需要创新多元化的消费金融提供主体。除了银行之外，还应该有更多的主体参与到消费信用产品的设计中。例如在日本，消费金融服务的提供者包括：银行系、流通系、厂商系的信用卡公司，消费信贷公司，汽车金融公司，还有票据贴现公司、当铺、邮购公司和综合租赁公司等，非银行类机构占据了极其重要的地位。因此，适度降低我国消费金融公司的准入门槛，积极引入民间资本，给予更多的监管便利，培育多元化的专业、地方性消费金融提供者，发挥电子商务企业、支付企业在网络消费中的促进作用等，都是未来的改革重点。……