高小虹

摘要：自个人征信系统上线以来，基层央行一直为公众提供个人信用报告免费查询，大大便利了个人金融活动，获得了广泛认可。本文从系统操作、信用报告查询和使用、业务管理等方面，阐述基层央行个人征信工作中存在的问题，并提出完善建议。

关键词：个人征信系统；个人信用报告；基层央行；管理

近年来，基层央行个人征信业务呈现出主动查询人数逐年递增、信用报告涵盖内容不断完善、工作影响力不断扩大的特点。但实务中，系统使用不便、业务管理欠规范等问题值得我们关注和思考。

一、存在的问题

（一）数据采集质量待提高

一是信用报告基本信息采集数据与实际不相符的情况时有发生。二是非银行金融机构报送信贷数据准确性有待提高。随着个人征信系统对小贷公司等新型机构的逐步开放，部分机构贷款展期管理不严，为了避免客户产生不良记录，不如实报送贷款偿还信息，影响个人信用报告的真实性。

（二）报告解读缺乏参考性标准

现阶段个人信用报告是基本信息、信贷信息等情况的规范性汇总，个人征信产品缺少必要的深加工，报告的解读缺乏指导性意见。业务咨询中，报告使用者非常希望了解个人信用评价的参考标准，由于指导性意见尚未出台，导致个人信用报告公信力受到影响。

（三）业务监督职能待强化

央行及其分支机构承担着征信业务的监管职责，而工作实际同该项履职要求存在一定差距。基层央行征信专职人员有限，日常工作疲于服务，疏于监管。所采用的监管多以现场检查为主，但在缺乏非现场监管指导的情况下，易陷入盲目。

（四）系统功能待优化

一是个人信用报告查询系统尚未接入个人身份联网核查系统，无法核查证件真实性，存在利用虚假居民身份证骗取个人信用报告的风险。二是操作失误未及时打印客户信用报告时，需再次访问系统，形成一笔新业务，影响业务办理速度。三是个人信用报告查询系统无年度查询次数提示功能，操作员判断个人每年两次免费获取信用报告时存不便。

（五）用户代码及口令管理欠规范

一是操作人员变动后，其用户代码和登录密码未及时禁用，仍然存于业务系统中。二是登录口令设置过于简单。有的操作员口令为初始口令或者重复使用之前的口令，长期未变；有的则不重视口令取值，设置过于简单，非常容易被套取。三是定期更换口令留于形势，限于两个使用口令之间简单切换。

二、对策建议

（一）构建精细化管理体系，夯实业务基础

一是加强制度建设，确保管理科学化。以《征信管理条例》的推出为契机，健全数据质量考核、信息保护、档案管理等制度。二是完善操作规程，确保管理规范化。紧贴业务实际，建立标准化和图示化操作流程，形成一套完整的柜台操作指南。三是强化内控机制，保证管理透明化。定期编制业务风险提示书，开展岗位自查、事后核查、内审再检查工作。

（二）提供个人信用报告解读指导意见，适时推出个人征信增值服务

条件成熟的前提下，免费向诚信个人提供征信增值服务，包括个人信用报告客观、公正的解读及诚信度评分等，鼓励信贷机构参照该评分标准为个人提供融资便利。

（三）坚持岗位培训，增进业务交流

结合基层实际，针对业务盲点、难点开展岗位培训。通过上岗培训、岗下自学、业务交流等方式强化业务技能，提高履职能力。

（四）完善操作系统，提供业务保障

一是将个人身份联网核查系统与个人征信系统对接，身份核查后打印界面替代身份证复印件留存备查。二是设置信用报告补打功能，经主管授权，可根据当日流水号补打个人信用报告。三是设置年度个人信用报告查询次数提醒功能。四是加强口令管理，登陆密码必须为字母和数字组合，不得重复使用。

（五）创新宣传手段，培育个人良好信用

创新宣传教育手段和载体，针对不同人群，选择合适的媒体传递征信知识，积极培养个人主动到金融机构更新信息和关爱信用记录的良好习惯。对公众关心的个人信用报告互联网查询方法、个人信息异议申请等热点问题，制作成视频、宣传手册，加深征信知识宣传的直观性、实用性、针对性。

（六）加强监督管理，促进行业自律

监管部门一方面要督促征信机构建立健全内控制度，强化自我约束意识，同时还应加大新机构业务辅导力度，加强个人征信系统使用监测、从业人员资格认定等方面的监督管理。

参考文献：

[1] 李春胜， 赵明. 个人信用报告非恶意不良记录存在的问题及建议[J]. 内蒙古金融研究， 2013 （2）

[2]娄荣民， 董宝茹. 正确应用和解读个人信用报告的问题与建议[J]. 上海金融， 2010， （1）

[3] 甘露. 游离于监管之外的个人信用报告使用问题研究[J]. 甘肃金融， 2012， （10）