张思远++张妍妍++付雪莹

摘 要：近年来，中国经济实现了快速稳定发展，GDP逐年提升，人均收入水平不断提高，人们持有的金融资产不断增加，越来越多的人需要对自己的财富进行合理规划。同时，中国的金融业得到迅猛发展，金融服务领域不断拓宽，金融产品不断更新换代。但是，居民的金融知识水平还处于一个相对低下的水平，许多人对金融知识并不是十分了解。基于现状，围绕哈尔滨地区金融知识的普及教育状况，通过调研数据分析得出结论，并提出相应的解决对策。

关键词：金融知识普及；金融知识教育；理财工具；对策

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）33-0124-05

一、调研概述

（一）调研背景

随着社会的持续发展，金融已经成为我们生活中不可或缺的理财工具。然而，中国的国民金融教育仍停留在初级阶段，缺乏对风险、法制、诚信等方面的普及教育。所以，金融知识普及教育有着尤为重要的现实意义和社会价值。针对金融知识的普及教育状况，调研小组在哈尔滨市道里区、道外区、南岗区及周边地区进行了深入的研究。

（二）调研目的

了解金融知识在哈尔滨地区的普及状况；找出哈尔滨地区市民在金融知识认知方面的盲点，分析原因并提出建议；提出金融知识在哈尔滨地区进一步得到普及的具体方法和意见；根据调研结果，提出对金融知识普及前景的分析和建议。

（三）调研范围

调研小组通过走访哈尔滨市范围内的15家银行，咨询理财专业人士，问询社会民众对金融知识普及教育的现状，明确本次研究方向。

（四）调研方法

本课题主要采用问卷调研法、实地考察法。

1.调研小组在哈尔滨市所辖的道里区、道外区、南岗区及周边地区，针对不同年龄、性别、收入的人群发放调查问卷，向被访者解释问卷内容和选项的选择要求，被访者认真填写问卷，保证了问卷的真实性。

2.调研小组深入到哈尔滨不同地区的金融机构，观察并记录前去办理业务的人群，分析人群的特点，对正在等待客户进行针对性的调研。

3.调研小组深入图书馆、书店，积极查找金融知识普及教育方面的书籍，咨询相关资深人士。

（五）调研问卷发放及收回

在此次问卷调研中发出问卷230份，收回有效问卷219份，有效问卷占比95.2%，达到理想效果。

二、调研数据分析

（一）调研对象基本信息

调研对象的年龄主要分布在28～50岁之间，占本次调研总人数的70%，这个群体大多已经工作，有一定的收入水平，接触金融知识的机会较多，对金融知识普及状况更感兴趣。所以，18～50岁之间的人群为金融知识普及的主要对象，其他年龄段为辅助。

在所调研的人群中本科学历的人数占比49%，知识文化基础较高，其次是专科学历、中学学历、小学学历，所调研的对象大多具备一定的文化基础，具有可塑性。调研人群中除去学生，大部分人的月收入在3 501元以上，具备一定的经济实力。

（二）哈尔滨地区金融知识普及现状

哈尔滨市民对金融的认知和对金融知识的了解情况并不是十分乐观，有34%的人都选择了对金融的一般了解，甚至有28%的人对金融了解很少，5%的人不了解金融。在实地询问中我们了解到，对金融的含义、金融市场的含义、金融机构的含义和通货膨胀种类等方面的了解人数只占样本总数的40%。可见居民对金融的概念十分模糊，所掌握的金融知识不多。虽然市民在日常生活中接触到银行、保险公司、证券公司等金融机构的机会大，但是对最基本的金融知识却缺乏了解，甚至不懂得最基本的专业术语。市民对金融意识和金融知识的缺乏，对经济的发展是非常不利的，这使社会整体金融活动水平较低，致使金融市场日新月异的发展与民众对金融知识了解不足的矛盾日益加剧。

（三）人们对金融知识普及发展的期望

Q：您最感兴趣的是哪类金融知识？（ ）

Q：您希望了解哪种金融工具？（ ）

由调研图表可知，多数人对金融知识还是很感兴趣的，这种兴趣更加倾向于一些跟生活有密切联系的金融知识。人们对各银行的名称、存折、存单及银行卡的了解程度明显高于其他调研项目，因为这些项目是人们在生活中经常能够通过各种途径所接触到的。

随着社会的发展和人们思想的进步，金融知识日益成为人们日常生活中必不可少的信用工具。人们既希望自己的资金保值，又希望能够以钱生钱，不断增值，在这种愿望的驱使下，人们产生了对金融知识的渴求。在实现资金保值时，人们感兴趣的是银行、保险等稳妥的金融工具，并且更加关注货币政策和财务会计，在实现增值时，人们感兴趣的是股票、基金等收益高的金融工具，更关注金融市场和证券市场。

（四）人们所掌握的金融知识在实际生活中的运用

Q：（多选）您喜欢哪些种理财方式？（ ）

Q：（多选）现阶段，您已购买的理财产品有哪些种？（ ）

在使用理财产品的人群中，选择储蓄和保险的最多，其次是基金、房产、股票等常见理财产品，而外汇、收藏、国债、信托和实业投资则较少。同时，人们更喜欢股票基金等所有权凭证，对票据、债权则兴趣较小。可以看出，证券行业深入人心，其升值空间大，但是安全性不高，风险较大，保守型的人们应该清楚分析利弊后再进行投资。储蓄被人们认为是最安全稳定的投资工具，保险已经被大多数人所认知，但其取现不易，且无报酬率，基金、房产、股票都存在风险，外汇不被人们所熟知。

（五）哈尔滨地区金融教育现状分析及人们期望

在调研人群中，89%的人认为普及金融知识重要或很重要，然而中国对金融知识普及的现状却不容乐观，其中47%的被调研者觉得中国目前对金融知识的普及很少，45%的人认为一般。即使如此，民众对金融知识的期望却很高，有49%的人认为普及金融知识很有必要，42%的人认为普及金融知识有必要，可见市民对普及金融知识是非常支持的。endprint

（六）群众偏好金融知识的宣传获取方式

Q：（多选）您获取金融知识的途径（ ）

Q：您更喜欢哪类金融普及教育的方式？（ ）

在被调研者中，大部分人是通过媒体宣传和互联网获取金融知识的，其数量远远超过金融讲座和教材学习。同时，很多人偏爱电视广播、网络讲座等金融普及教育方式。对于了解金融知识的目的，较多的人认为，主要的理财目标是合理安排资金、资产增值，也有人为了提高生活质量以及医疗或养老。

在快节奏的生活中，人们更青睐于选择方便、快捷的网络媒体获取信息，足不出户也可以学到金融知识，并且将金融知识应用于实际生活。但是，媒体对金融知识的传播有其自身的弊端，媒体并不是金融机构，对金融知识的传导是一种被功利曲解过或被主观理念过滤过的知识，使金融知识离其本义越来越远。

三、调研结论

（一）哈尔滨地区市民对金融知识的了解尚处于匮乏阶段

社会民众金融知识教育系统网发展不完善，大部分民众对金融知识的了解有限，仅对银行、保险、证券等较为熟悉，大部分人高估了自己对金融知识的了解，认为自己对金融知识的了解较多，实则不然，涉及到金融方面的专业术语、处理办法就显得有些茫然。

（二）哈尔滨地区金融知识的普及领域狭窄

多数市民对金融知识很感兴趣，这种兴趣更倾向于与他们生活和工作密切相关的金融知识。日常生活中，人们与银行的联系最为密切，银行卡几乎成为人们不可缺少的一项金融工具，银行理财日益得到人们的认可；其次是保险公司，保险的类别多种多样，也是为民众较为青睐的理财产品。

（三）哈尔滨地区金融知识的普及对象不均衡

调研对象的主体在28～50岁之间，这个群体的人大多已经工作，有较高的收入水平，对金融知识更感兴趣。18岁以下年龄段的群体大部分仍然在上学阶段，对于非金融专业的学生而言，几乎没有金融知识课程，而50岁以上年龄段的群体虽然有一定的经济基础，但观念较为传统，对金融方面的新知识了解较少。

（四）哈尔滨市民对金融理财产品的购买情况较为保守

在被调研者中，有68.03%和48.4%的人们购买储蓄和保险。虽然储蓄收益较小，但安全程度高，选择人群多；保险已被大多数人熟知，其中养老保险、人身保险的购买人群占大多数，购买保险也是对自身生存的一种保障。房产一直是热门投资项目，但大部分被房地产商垄断；股票、债券等收益率高，但风险大，很多对其没有具体了解的人们持币待购；外汇、国债、信托、实业投资等十分少有，人们即使听说过，但并不对其十分了解。

四、调研建议

1.政府部门为普及金融知识搭建平台，加大普及金融知识的宣传力度，调动社会公民学习金融知识的积极性，提高社会公民的整体金融素质。通过发放金融知识宣传单和宣传册、在社区宣传栏设置金融知识方面专门板块等贴近群众生活和群众喜闻乐见的方式进行宣传；其次邀请专家为大众开展金融知识讲座，让市民了解专业的金融知识；再者利用媒体进行宣传，例如制作金融知识网页，电视广播宣传等。

2.借鉴发达国家的成型做法，加强金融知识的普及宣传工作。美国消费者金融保护局（以下简称CFPB）认为，保护金融消费者的重心是增强其自我保护能力，使他们能够在第一时间避开危机，知道当自己面对财务问题时该如何处理，从而使各种年龄层次和生活状态的消费者能够有机会和渠道提高财务能力，找出有效应对金融市场的方法，实现自己的财务目标。为了实现这一目标，成立两年来，CFPB在社会各层面开展了一系列金融教育工作。

3.中央银行和金融监管机构要担起重任。我们可以借鉴外国重视金融知识普及的有利经验，充分发挥中央银行和金融监管机构在普及金融知识教育中应有的作用。加强金融知识的普及，对广大公众进行金融法律法规的宣传教育。引入激励监管的内容，充分激励银行等金融机构在风险规避方面的主动性和能动性，把强制的监管政策和行为变成银行等金融机构的一种主动意愿，才能使监管发生效力。

4.引入综合监管的做法。综合政府主管机构、行业自律组织、新闻媒体、社会公众等多方参与的综合监管机制。由于经济与金融业务的迅速发展，各家金融机构之间出现越来越多的交叉业务，对监管也提出更高的要求。可以仿效欧盟等发达国家金融监管模式，将银监会、证监会和保监会的监管职能进行整合，同时充分发挥行业自律的宣传、协调等作用，并发挥新闻媒体和社会公众的监督作用，从而有效地防范金融风险。

5.金融知识可从教育抓起。教育部门可在学校设置金融知识选修课程，采用多方面学术交流及专业的课程培训等方式帮助学生了解金融知识，组织证券模拟交易大赛等活动，丰富学生的课余生活。

6.利用多个渠道宣传金融风险的防范，提高金融安全意识。利用网络、电视、报纸、课堂、宣传栏等多种形式向社会公众宣传金融风险的相关知识，提高公众的金融安全意识。向公众选择金融投资的各种渠道，如银行理财、股票、债券等的优缺点，客观公众的进行风险评述，强化公众的金融安全意识。

参考文献：

[1] 杨静.美国消费者金融保护局金融知识普及措施与启示[J].国际金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蒋岚.中国金融风险管理存在的问题及对策[J].北方经贸，2011，（9）：100.

[3] 冯桂宾.中国当前金融风险管理存在的问题及策略研究[J].中国外资，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，FU Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[责任编辑 陈丹丹]endprint

（六）群众偏好金融知识的宣传获取方式

Q：（多选）您获取金融知识的途径（ ）

Q：您更喜欢哪类金融普及教育的方式？（ ）

在被调研者中，大部分人是通过媒体宣传和互联网获取金融知识的，其数量远远超过金融讲座和教材学习。同时，很多人偏爱电视广播、网络讲座等金融普及教育方式。对于了解金融知识的目的，较多的人认为，主要的理财目标是合理安排资金、资产增值，也有人为了提高生活质量以及医疗或养老。

在快节奏的生活中，人们更青睐于选择方便、快捷的网络媒体获取信息，足不出户也可以学到金融知识，并且将金融知识应用于实际生活。但是，媒体对金融知识的传播有其自身的弊端，媒体并不是金融机构，对金融知识的传导是一种被功利曲解过或被主观理念过滤过的知识，使金融知识离其本义越来越远。

三、调研结论

（一）哈尔滨地区市民对金融知识的了解尚处于匮乏阶段

社会民众金融知识教育系统网发展不完善，大部分民众对金融知识的了解有限，仅对银行、保险、证券等较为熟悉，大部分人高估了自己对金融知识的了解，认为自己对金融知识的了解较多，实则不然，涉及到金融方面的专业术语、处理办法就显得有些茫然。

（二）哈尔滨地区金融知识的普及领域狭窄

多数市民对金融知识很感兴趣，这种兴趣更倾向于与他们生活和工作密切相关的金融知识。日常生活中，人们与银行的联系最为密切，银行卡几乎成为人们不可缺少的一项金融工具，银行理财日益得到人们的认可；其次是保险公司，保险的类别多种多样，也是为民众较为青睐的理财产品。

（三）哈尔滨地区金融知识的普及对象不均衡

调研对象的主体在28～50岁之间，这个群体的人大多已经工作，有较高的收入水平，对金融知识更感兴趣。18岁以下年龄段的群体大部分仍然在上学阶段，对于非金融专业的学生而言，几乎没有金融知识课程，而50岁以上年龄段的群体虽然有一定的经济基础，但观念较为传统，对金融方面的新知识了解较少。

（四）哈尔滨市民对金融理财产品的购买情况较为保守

在被调研者中，有68.03%和48.4%的人们购买储蓄和保险。虽然储蓄收益较小，但安全程度高，选择人群多；保险已被大多数人熟知，其中养老保险、人身保险的购买人群占大多数，购买保险也是对自身生存的一种保障。房产一直是热门投资项目，但大部分被房地产商垄断；股票、债券等收益率高，但风险大，很多对其没有具体了解的人们持币待购；外汇、国债、信托、实业投资等十分少有，人们即使听说过，但并不对其十分了解。

四、调研建议

1.政府部门为普及金融知识搭建平台，加大普及金融知识的宣传力度，调动社会公民学习金融知识的积极性，提高社会公民的整体金融素质。通过发放金融知识宣传单和宣传册、在社区宣传栏设置金融知识方面专门板块等贴近群众生活和群众喜闻乐见的方式进行宣传；其次邀请专家为大众开展金融知识讲座，让市民了解专业的金融知识；再者利用媒体进行宣传，例如制作金融知识网页，电视广播宣传等。

2.借鉴发达国家的成型做法，加强金融知识的普及宣传工作。美国消费者金融保护局（以下简称CFPB）认为，保护金融消费者的重心是增强其自我保护能力，使他们能够在第一时间避开危机，知道当自己面对财务问题时该如何处理，从而使各种年龄层次和生活状态的消费者能够有机会和渠道提高财务能力，找出有效应对金融市场的方法，实现自己的财务目标。为了实现这一目标，成立两年来，CFPB在社会各层面开展了一系列金融教育工作。

3.中央银行和金融监管机构要担起重任。我们可以借鉴外国重视金融知识普及的有利经验，充分发挥中央银行和金融监管机构在普及金融知识教育中应有的作用。加强金融知识的普及，对广大公众进行金融法律法规的宣传教育。引入激励监管的内容，充分激励银行等金融机构在风险规避方面的主动性和能动性，把强制的监管政策和行为变成银行等金融机构的一种主动意愿，才能使监管发生效力。

4.引入综合监管的做法。综合政府主管机构、行业自律组织、新闻媒体、社会公众等多方参与的综合监管机制。由于经济与金融业务的迅速发展，各家金融机构之间出现越来越多的交叉业务，对监管也提出更高的要求。可以仿效欧盟等发达国家金融监管模式，将银监会、证监会和保监会的监管职能进行整合，同时充分发挥行业自律的宣传、协调等作用，并发挥新闻媒体和社会公众的监督作用，从而有效地防范金融风险。

5.金融知识可从教育抓起。教育部门可在学校设置金融知识选修课程，采用多方面学术交流及专业的课程培训等方式帮助学生了解金融知识，组织证券模拟交易大赛等活动，丰富学生的课余生活。

6.利用多个渠道宣传金融风险的防范，提高金融安全意识。利用网络、电视、报纸、课堂、宣传栏等多种形式向社会公众宣传金融风险的相关知识，提高公众的金融安全意识。向公众选择金融投资的各种渠道，如银行理财、股票、债券等的优缺点，客观公众的进行风险评述，强化公众的金融安全意识。

参考文献：

[1] 杨静.美国消费者金融保护局金融知识普及措施与启示[J].国际金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蒋岚.中国金融风险管理存在的问题及对策[J].北方经贸，2011，（9）：100.

[3] 冯桂宾.中国当前金融风险管理存在的问题及策略研究[J].中国外资，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，FU Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[责任编辑 陈丹丹]endprint

（六）群众偏好金融知识的宣传获取方式

Q：（多选）您获取金融知识的途径（ ）

Q：您更喜欢哪类金融普及教育的方式？（ ）

在被调研者中，大部分人是通过媒体宣传和互联网获取金融知识的，其数量远远超过金融讲座和教材学习。同时，很多人偏爱电视广播、网络讲座等金融普及教育方式。对于了解金融知识的目的，较多的人认为，主要的理财目标是合理安排资金、资产增值，也有人为了提高生活质量以及医疗或养老。

在快节奏的生活中，人们更青睐于选择方便、快捷的网络媒体获取信息，足不出户也可以学到金融知识，并且将金融知识应用于实际生活。但是，媒体对金融知识的传播有其自身的弊端，媒体并不是金融机构，对金融知识的传导是一种被功利曲解过或被主观理念过滤过的知识，使金融知识离其本义越来越远。

三、调研结论

（一）哈尔滨地区市民对金融知识的了解尚处于匮乏阶段

社会民众金融知识教育系统网发展不完善，大部分民众对金融知识的了解有限，仅对银行、保险、证券等较为熟悉，大部分人高估了自己对金融知识的了解，认为自己对金融知识的了解较多，实则不然，涉及到金融方面的专业术语、处理办法就显得有些茫然。

（二）哈尔滨地区金融知识的普及领域狭窄

多数市民对金融知识很感兴趣，这种兴趣更倾向于与他们生活和工作密切相关的金融知识。日常生活中，人们与银行的联系最为密切，银行卡几乎成为人们不可缺少的一项金融工具，银行理财日益得到人们的认可；其次是保险公司，保险的类别多种多样，也是为民众较为青睐的理财产品。

（三）哈尔滨地区金融知识的普及对象不均衡

调研对象的主体在28～50岁之间，这个群体的人大多已经工作，有较高的收入水平，对金融知识更感兴趣。18岁以下年龄段的群体大部分仍然在上学阶段，对于非金融专业的学生而言，几乎没有金融知识课程，而50岁以上年龄段的群体虽然有一定的经济基础，但观念较为传统，对金融方面的新知识了解较少。

（四）哈尔滨市民对金融理财产品的购买情况较为保守

在被调研者中，有68.03%和48.4%的人们购买储蓄和保险。虽然储蓄收益较小，但安全程度高，选择人群多；保险已被大多数人熟知，其中养老保险、人身保险的购买人群占大多数，购买保险也是对自身生存的一种保障。房产一直是热门投资项目，但大部分被房地产商垄断；股票、债券等收益率高，但风险大，很多对其没有具体了解的人们持币待购；外汇、国债、信托、实业投资等十分少有，人们即使听说过，但并不对其十分了解。

四、调研建议

1.政府部门为普及金融知识搭建平台，加大普及金融知识的宣传力度，调动社会公民学习金融知识的积极性，提高社会公民的整体金融素质。通过发放金融知识宣传单和宣传册、在社区宣传栏设置金融知识方面专门板块等贴近群众生活和群众喜闻乐见的方式进行宣传；其次邀请专家为大众开展金融知识讲座，让市民了解专业的金融知识；再者利用媒体进行宣传，例如制作金融知识网页，电视广播宣传等。

2.借鉴发达国家的成型做法，加强金融知识的普及宣传工作。美国消费者金融保护局（以下简称CFPB）认为，保护金融消费者的重心是增强其自我保护能力，使他们能够在第一时间避开危机，知道当自己面对财务问题时该如何处理，从而使各种年龄层次和生活状态的消费者能够有机会和渠道提高财务能力，找出有效应对金融市场的方法，实现自己的财务目标。为了实现这一目标，成立两年来，CFPB在社会各层面开展了一系列金融教育工作。

3.中央银行和金融监管机构要担起重任。我们可以借鉴外国重视金融知识普及的有利经验，充分发挥中央银行和金融监管机构在普及金融知识教育中应有的作用。加强金融知识的普及，对广大公众进行金融法律法规的宣传教育。引入激励监管的内容，充分激励银行等金融机构在风险规避方面的主动性和能动性，把强制的监管政策和行为变成银行等金融机构的一种主动意愿，才能使监管发生效力。

4.引入综合监管的做法。综合政府主管机构、行业自律组织、新闻媒体、社会公众等多方参与的综合监管机制。由于经济与金融业务的迅速发展，各家金融机构之间出现越来越多的交叉业务，对监管也提出更高的要求。可以仿效欧盟等发达国家金融监管模式，将银监会、证监会和保监会的监管职能进行整合，同时充分发挥行业自律的宣传、协调等作用，并发挥新闻媒体和社会公众的监督作用，从而有效地防范金融风险。

5.金融知识可从教育抓起。教育部门可在学校设置金融知识选修课程，采用多方面学术交流及专业的课程培训等方式帮助学生了解金融知识，组织证券模拟交易大赛等活动，丰富学生的课余生活。

6.利用多个渠道宣传金融风险的防范，提高金融安全意识。利用网络、电视、报纸、课堂、宣传栏等多种形式向社会公众宣传金融风险的相关知识，提高公众的金融安全意识。向公众选择金融投资的各种渠道，如银行理财、股票、债券等的优缺点，客观公众的进行风险评述，强化公众的金融安全意识。

参考文献：

[1] 杨静.美国消费者金融保护局金融知识普及措施与启示[J].国际金融，2014，（3）：68-71.

[2] 蒋岚.中国金融风险管理存在的问题及对策[J].北方经贸，2011，（9）：100.

[3] 冯桂宾.中国当前金融风险管理存在的问题及策略研究[J].中国外资，2012，（10）：51.

Research Report on the Present Situation of and Countermeasures

of Financial Literacy Education in Harbin Area

ZHANG Si-yuan，ZHANG Yan-yan，FU Xue-ying

（Harbin Finance University，Harbin 150001，China）

Abstract：In recent years，realize the rapid and stable development of economy in our country，the GDP increase year by year，the per capita income levels continue to improve，increasing the financial assets held by the people，more and more people need to make reasonable planning their own wealth.At the same time，Chinas financial industry get rapid development，broader financial services and financial products continually replaced by new ones.However，the level of financial knowledge of residents is still in a relatively low level，many financial knowledge is not very understanding.Based on the status quo，we around Harbin regional financial knowledge popularization education condition，through the survey data analysis conclusion，and put forward the corresponding countermeasures.

Key words：financial literacy；financial literacy education；financial management tool；countermeasures

[责任编辑 陈丹丹]endprint