据有关部门对全国11个城市4万多名少年儿童进行的调查显示，我国每年有20%～40%的儿童因意外伤害身故、残疾或接受医学治疗。儿童意外伤害，已成为当今最严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子是爸妈的心头肉，孩子的健康成长是父母最大的心愿。但孩子生性好动，也不知什么是危险，因此，给孩子买保险也是对孩子的保护。那么，该如何给孩子买保险呢？

为孩子买保险用处大

降低医疗负担

目前，重大疾病有年轻化、低龄化的趋向，重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。按照我国目前的医疗制度现状，中国的孩子是不在社保体系之内的，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为投保儿童险所要考虑的重要因素。投保重大疾病险，年龄越小投保费用越便宜。以0岁女孩子为例，购买某保险公司的“成长无忧少儿重大疾病保险”，缴费至16周岁，年缴费仅 310元就可买到10万元保障，保障到25周岁。

现在小孩感冒发烧，动辄住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议买点附加住院医疗险。这样，小孩万一生病住院，一些医疗费用还可以报销，并获得20～50元/天的住院补贴，还是可以减轻一些负担的。孩子和成人有着不同的疾病侵害因素，所以，合理地选择保险可以转嫁孩子的医疗风险，有效保护家庭资产、减少损失。

储备教育基金

在上海，有人算了一笔账，从孩子出生到大学毕业仅教育费用就大约需要50万元，这还不算其他诸如学钢琴、绘画、球类等的费用，孩子的生活费以及物价增长的因素更不包括在内。对此，父母不妨选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀，还兼有投资的作用。

有些保险套餐要求父母一直支付其保费，直至父母退休，而孩子真正受益却在孩子50岁以后。这是不合理的，因为父母不但要承担如此多年的保费，而且孩子也不会受到多大的利益。因为孩子成年以后，应该自食其力，而且保险没有抵御通货膨胀的能力，若干年后货币的购买力究竟如何还不确定。

不同阶段的投保规则

一般来说，家庭的保险支出不要超过家庭年收入的10%～20%，在这个大前提下，首先应该为大人（特别是家庭的经济支柱）购买足够的保险，其次才轮到小孩。其实大人才是小孩未来保障的防护墙，家长发生意外死亡或伤残，家庭收入中断，那么，家里小孩的未来学习和生活还能保障吗？

这也不意味着可以不为小孩购买保险，给小孩购买保险有一定的规律可循。一般来说，保险是越早买保费也越低，对于父母越合适，孩子也越早获得了保障。但是，如果父母刚刚开始考虑为孩子买保险，对于不同年龄阶段的孩子，其投保的重点和投保的多少也就有所不同。

当准备要孩子的那一刻起，妈妈就应该为孩子的健康保障做一份规划，可以通过单独的母婴保险或者含有生育保险的综合类女性险来获得保险，这两险都会包含婴儿的先天性疾病保障。预算不充足的家庭购买母婴保险即可。

孩子出生后，由于0～6岁孩童的抵抗力还不完善，可以为宝宝“添置”住院医疗保险。但是要注意，由于幼童的住院率非常高，所以，这群孩子住院医疗费用的费率（指投保人向保险人交纳费用的金额与保险人承担赔偿金额的比率）比7～18岁的小孩，甚至比二十几岁的年轻人都要高。因此，从保险的投入成本来考虑，如果家庭经济状况不是很好，买报销性的住院费用保险就可以了；如果家庭预算充足，则可以再添一份住院津贴保险，这样，可以弥补一些家长为照顾生病的孩子而耽误工作的收入等。

幼儿时期，由于学龄前儿童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但这时的以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高，一般而言，未成年人的死亡险保额都不超过5万。所以，建议多买住院医疗补偿型的险种。

6岁以后的孩童自由活动时间渐多，但自我保护能力仍差，发生意外的可能性大，在意外险之后附加一份小孩的意外医疗保险，以应付意外导致的门急诊、住院治疗等开支，也是不错的选择。

小学时期由于意外隐患很大，应适当增加意外险的投入，并在条件允许的情况下考虑未来教育金的储蓄。当然如果家庭条件很好，在孩子出生后不久就可以考虑未来教育金的储蓄，这样每年保费负担可以减少。

至于重大疾病险，家长们可根据经济实力为孩子选购定期的或终身的重大疾病险。当然，如果宝宝的家族有重大遗传疾病史，那么就应该尽早给孩子投保重疾险，以防疾病发生而无力承担治疗费用。

不同经济实力如何投保

经济实力一般，可考虑买意外险和医疗险（补贴型和医疗型）。孩子在婴幼儿阶段自我保护意识比较差，完全依赖于爸爸妈妈的照顾和保护，疾病的产生也高于成人，同时孩子在上幼儿园、小学、中学阶段，发生车祸等意外情况加大，父母可以酌情为孩子购买这类险种。一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿。这种险花钱不多但是保障挺好。如经济不是特别宽裕，少儿险重大疾病保额可定在5万元至10万元，这样就可以打消对绝大多数重大疾病的担心。

经济实力尚可，可考虑重大疾病保险。在购买上述保险产品的基础上，增加重大疾病保险。因为重大疾病的高额医疗费用负担比较沉重，往往使一个家庭产生巨大的经济压力。以前，保险公司拒绝幼儿投保，现在已经放宽。

经济实力较强，可为孩子增加教育险。教育险解决的主要是孩子未来读高中、大学或者出国留学的学费问题。应该说，如果父母经济实力较强，购买教育险只是“强制储蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避开利息税，此外，可以提供一种家庭理财规划。

经济实力很强，可买一些理财型的险种。在上述保障齐全后，如果家庭经济实力确实很强，又想给宝宝更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。比如说，某保险公司的“美满安康”险，孩子出生天180天以上就可以“参与”理财。在缴费期内，孩子每3周年可以领到有效保额的9%返还，除了有双倍的生命保障之外，到66岁还可以一次性领到有效保额，3年一返直到终身。此外，孩子还可以每年参与保险公司的分红。

孩子的教育保险

现在不管是国家还是家长，都非常重视孩子的教育问题。因此，很多家长为孩子购买了少儿教育保险，少儿教育保险有其自身的特点。

（1）专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户一样。

（2）没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学，不能因为没有足够的学费而延期。

（3）没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。

（4）持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。

（5）阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用都需要有提前的准备。

（6）额外费用差异大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差异很大，所以，宁可多准备不能少准备。

此外，由于孩子未来的教育之路存在多种可能性，教育基金还需要有一定的灵活性，客户可自主决定教育金的领取时间和金额。孩子在漫漫的人生中，教育金保险保障需要因孩子不同人生阶段的风险而调整。保额可调、保障灵活的少儿险才能满足孩子个性化的人生需求。

如果被保险人发生了意外，会对家庭的经济造成很大的影响，很可能导致孩子的保险计划不能按照预期的计划完成。如果买了附加豁免保费产品，在发生意外时，余下的保费将由保险公司代交。

专业人士友情提醒

各家保险公司产品大同小异，只是包装组合不同而已。所以，保险代理人的选择显得更为重要；如果经过比较，对保险合同不满意，或者听说还有更合适的产品，可以充分利用犹豫期终止合同；购买保险后，记得抽空翻翻抽屉，及时了解自己孩子拥有哪些保险保障，按时去取钱。endprint