王丽莎

董先生29岁，董太太25岁，刚刚孕育了一个孩子。夫妻双方父母健在，夫妻有1套两室两厅的住房，价值128万元，房款双方出资，无贷款，也无其他负债。董太太结婚陪嫁1辆汽车，价值16万元，陪嫁黄金价值6万元。

董先生在一国企部门做管理工作，每月收入6500元，年终奖4万元。董太太是国家公务员，每月收入5000元，年底12月双薪，年终奖3.5万元。董先生结婚至今2年多，家中有现金2万元，定期存款5万元，国债10万元，保本理财10万元，儿子出生时双方长辈亲友给予祝贺礼金3万元。预计未来每月生活费用支出增加到5000元。

家庭财务情况

董先生家庭收支及资产负债情况分别见表1、表2。

按照目前家庭年收入支出情况分析，董先生家庭每年有15.8万元结余资金，每年0.8万元用于家庭对外其他支出使用不考虑在内，剩余15万元为自由资金积累。考虑孩子在幼儿期比入学后支出要少，应按照孩子不同成长阶段做好教育金理财计划安排方案。从表2中可以看出，董先生家庭负债率为0，资产以保守稳健为主。

操作策略

董先生家庭的首要理财目标是孩子成长教育金的积累和规划。

0～3岁家庭成长阶段

董先生家庭在这3年内的收入逐年积累可达到资金45万元。第一年15万元，其中10万元可投资国债5年，剩余5万元可投资股票或基金，根据证券市场行情来做转换。

家中贺礼金3万元作为家庭准备金，购买货币基金可获得比1年期定期存款相对高一些的收益，同时流动性较强，方便使用。

董太太是公务员，儿子医疗费用可由单位报销。……