陈玉罡

秦先生，45岁，某公司管理人员，月收入2.5万元，年底奖金6万元；秦太太，42岁，某公司财务经理，月收入1.6万元，年底奖金3万元。秦先生的月生活支出为5200元，秦太太的月生活支出5000元。孩子20岁，已上大学，月生活支出3000元。秦太太家庭目前拥有2套住房，其中一套自住，市场价值280万元；另一套出租，市场价值150万元，每月还贷4200元（秦先生负担），租金收入每月3800元。家用车1辆，市场价值38万元，每月养车支出3500元。活期存款18万元，定期存款25万元。基金定投月支出2000元，目前已经有5.1万元的基金市值。夫妻双方都有社会保险。另外，秦先生购买了80万元保额的商业保险，保险费用年支出2.4万元；秦太太购买了50万元保额的商业保险，保险费用年支出1.6万元。孩子的学费、老人赡养费、旅游费用等其他支出每年约10万元。在限购限贷政策放松的情况下，秦太太想购买第三套房进行投资以更好地养老。

家庭财务状况诊断

秦太太家庭的资产负债及收支情况分别见表1、表2。

秦太太家庭财务很安全，风险评级为低风险。秦太太的家庭月总支出为22900元，其中，日常生活支出为13200元，占比57.64%；月房贷还款支出为4200元，占比18.34%。家庭日常支出占月收入比重为29.46%，低于50%，表明家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较高。家庭月房贷还款占月收入的比重为9.38%，低于40%，财务风险较低，处于较为安全的水平。家庭年结余236800元，留存比例为37.73%，储蓄能力较好。

理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。……