王梅霞 李悠然

（1.河北司法警官职业学院，河北 石家庄050081；2.西北农林科技大学，陕西 咸阳712000）

一、对农村借贷需求的分析

在对礼泉县201个农户的调查中，2010年到2012年之间借过外债的有107人，占53.2%，在对“农民借贷目的”问题（多选题）的统计中，用于医疗的占48.7%，用于子女教育的占43.3%，用于建房的占20.9%，用于购买生产资料的占18.9%。现在农村留守老人和留守儿童居多，所以许多家庭的借贷目的主要集中在子女教育和医疗上。在调查中发现，虽然家中壮年男性和女性都会选择外出打工，但是全家收入也只能维持基本平衡，极少数会有富余；且农村医疗保障体系尚未完善，许多受访农户虽然参保，但是保障范围只局限于本地，所以当家中老人突发重病，要去外地医治或进行大型手术时，巨额支出会打破家里的收支平衡，使农民不得不借贷。受访农户提到，虽然会有意识地为家里小辈上大学攒钱，但也只能攒一少部分，剩余的钱还得靠借。在农村，建造或翻新房屋一直是刚性需求，所以借贷目的为建房的占了20.9%。从调查的数据可以看出，农民的借贷意愿很强烈，对金融服务的需求也很大，而借贷目的也从满足基本生活需要逐步转变为满足消费和生产的需要。

二、对正规金融机构供给的分析

（一）正规金融机构易存难贷

目前，在广大的农村地区，各银行机构所设的网点寥若晨星，特别是工、农、中、建四大国有银行撤出后，有的地方甚至出现了金融服务的空白［1］。而农业发展银行的业务局限于政策性融资，难以顾及许许多多的农民个体。……