北京大学 熊志刚

所谓存款保险制度主要指的是，地区或者国家想要对存款人的合法利益有所保护，并想要实现稳定、安全的金融体系，而将存款保险机构创设在金融体系当中，以自愿或者强制的形式投保银行，通过保险费的交纳创建相应的保险基金，便于在投保的银行存在破产危机时，能够立刻要求救援或者像投保银行索要相应存款的制度。同时，存款保险的机构不会将盈利作为最终的目标，并且拥有着权威性、独立性与相应的监管权力。

一、存款保险制度的发展现状

美国是优先开展存款保险制度的国家，在1991年下发了存款保险的更改方案，其制度的改进得到了较优质的效果，在2011年美国有92家银行倒闭，远远低于2009年的140家。美国在存款保险制度方面得到改善之后，英国、德国、日本等国家对其借鉴，创建了属于该国的存款保险公司。在2003年一共拥有87个国家创建了存款保险制度，直到2013年共有134个地区与国家创建了存款保险制度。中国在1993年提出了对于存款保险基金的建立意愿，伴随着全世界经济一体化的不断开展，中国商业银行针对存款保险制度的建设，也相继开展了相应的法案起草与论证设计工作。

二、建立商业银行存款保险制度所存在的不足

(一)破产风险

(二)逆向选择与道德风险

商业银行因为能够以存款保险机构作为主要的担保对象，在利益不断加大的形势下，会逐步的开展业务的扩张机制。特别是具备着高回报、高风险的项目，由于项目的本身降低了原有的责任，造成了风险社会、利益自己的局面。……