●武汉大学社会保障研究中心 仙蜜花

商业保险参与城乡居民大病医疗保险研究

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城乡居民大病医疗保险制度在防止广大居民“因病致贫，因病返贫”方面发挥重大作用，商业保险是其主要的运行方式。本文论述了城乡居民大病医疗保险制度的概念以及商业保险参与大病医疗保险的实践模式和操作模式，在分析了商业保险参与该项制度的优势及存在问题的基础上提出了完善制度建设的对策，即加大政府的财政投入力度，加强对商业保险机构参与大病医疗的准入监管，进一步加强制度之间的衔接。

大病医疗保险 商业保险 运行机制 准入制度

一、研究背景及文献综述

近年来，随着新医改的持续推进，全民医保体系初步建立。截至 2012年底，城乡居民参加三项基本医保人数达到13.41亿人，覆盖率达到了99%以上。其中，城镇居民医保、新农合参保（合）人数达到10.85亿人，政策范围内报销比例达到70%左右。中国的全民医保，织起了世界上最大一张基本医疗保障网，使人民群众“病有所医”有了基本保障。

由于目前我国城镇居民医保、新农合制度还不够健全，保障水平较低，其中比较突出的一个问题就是当人民群众患大病后，个人仍要负担高额的医疗费用，出现“一人得大病，全家陷困境”。因此迫切需要大病医疗保障来解决群众的大病困境问题。与此同时，我国基本医保基金存有不少结余，且累计结余规模较大，基金流动性较弱，存在贬值风险。……