王代梦

谈及互联网金融，首先要回答什么是互联网？从金融从业人员视角来看，互联网代表的是新技术。互联网技术的出现掀起了第三次科学技术革命的新高潮，尤其是移动互联网、大数据、云计算等新兴互联网技术的普及，深刻地改变甚至颠覆了许多传统行业。银行业也不例外，它正成为继零售、传媒之后受互联网影响最为深远的领域。

从实质上看，互联网技术不过是对算盘、报表和电话的升级，充当的是银行的技术平台，然后互联网逐步成为银行经营活动的资源平台。一方面，银行获取客户从线下网点扩展到了网上，突破了网点局限；另一方面，银行依托大数据、云计算技术对客户互联网信息进行处理，形成了客户信用体系和风险评估体系，降低信息不对称，提高了银行风险定价能力，颠覆了传统金融服务理念和业务方式。

何为金融互联网和互联网金融？业界虽无统一定论，但有两类说法：一是从参与者角度定义，将金融企业利用互联网技术开展业务，称为金融互联网，将互联网企业开展金融业务定为互联网金融；二是按业务实质区分，将线下金融业务“搬”上网，定义为金融互联网，将利用大数据对客户信息进行处理，形成客户信用评价基础所做业务定为互联网金融。笔者倾向后一种。

股份制商业银行面临转型困境。相对于大型商业银行，从网点布局来看，股份制商业银行大体只进入了100个左右地级以上城市，仅占全国333个地级以上城市的1/3左右；……