张栋木

摘 要：个人住房贷款所存在的潜在威胁已经逐渐暴露在市场经济体制下，其运营商即商业银行的信誉也逐渐受到质疑。我国通过调查研究我国历年来房款情况，进一步寻找解决该问题的最佳方案。

关键词：商业银行；个人住房贷款；风险防范

个人房产是人类生产生活的基本保障，改变住房环境彰显着人类生活水平的提升，这也就引发一系列房贷资金业务的涌现。尤其是对于商业银行来讲，它将个人住房贷款作为自身业务发展的有效途径受到了社会人士的高度关注和疑虑。但随着我国市场经济体制逐渐深化改革和创新，使得个人住房贷款数量一直呈指数攀升，并高居不下，这就造成了银行大量不良贷款的出现和扩散，进而阻碍了个人住房贷款的有效开展。我国自2010年颁布新房产政策以来，政府直接干预房产商业，杜绝一切炒房现象的发生，积极实行相对的惩罚措施。然而，就目前我国房产行销的情形来看，我国房产走向依旧存在不确定性，有待我们去探索开发。

1 个人住房贷款所涉及到的潜在威胁

从本质而言，我国主要的房屋贷款危险包括：利率风险、借款信用风险、抵押风险、假按揭、流动风险、操作风险。实际上，我国的房贷现状就是一些金融组织或是借款银行在预期时间内收回借款出去的本金加利息是存在一定外在或内在因素影响的，从而使得资金不能有效的归还。因而，我国银行要想从根本上消除房贷的威胁，就应尽量降低不能预期还款的可能，尤其是对于外在因素而言。……