巫燕飞

近年来，为解决低收入农户发展缺资金，农村金融机构想服务缺平台的问题，浙江省衢州市积极探索农村金融服务与低收入农户增收的结合点，先后创建“村级担保公司”、“来料加工担保互助会”、“易地搬迁投资公司”等融资新平台，多渠道多形式引导财政、金融机构、农户及社会各类资金投入扶贫开发，有效地拓宽了贫困村建设的融资渠道，促进了低收入农户增收。

据统计，截至今年5月末，通过三大平台的运作，全市农村合作金融机构共向14786户低收入农户发放扶贫助困小额贴息贷款，贷款余额为6.07亿元，比年初增加4484户1.9亿元，其中低收入农户贷款同比增长31.25%，连续两年高于农户贷款同比增速。

“村级担保公司”助跑产业发展

针对农户特别是低收入农户发展农业生产缺资金、银行贷款担保难的问题，2010年5月，衢州市衢江区高家镇划船塘村抓住成为国家级资金互助组织试点村契机，筹集资金50万元（其中国家级资金互助组织试点村补助资金30万元、农户入股筹集资金20万元），组织创建了全市首家村级农业担保有限公司，为入股农户提供贷款担保服务。

担保公司成立后，衢江区农村信用合作联社根据担保公司的注册资金，按照1：10的放大倍数为该公司农户会员提供贷款。自村级担保公司成立以来，累计已为该村低收入农户提供担保214批次、贷款额500多万元，为全村农户担保1000多万元，有力地支持了该村种植、养殖、来料加工等产业的提升发展，有效促进了低收入农户增产增收。

村民何柑土以前务农年毛收入约为5000元左右，只够基本温保。2010年从担保公司获得银行贷款30万元后，他开始养殖黄牛，至今已养殖黄牛100来头，年收入达到50多万元。

“易地搬迁投资公司”助圆安居梦

易地搬迁是扶贫工作中资金需求量最大的工作。对于衢州这样一个经济欠发达地区，仅靠财政资金和农户自有资金投入显得捉襟见肘。即便是勉强建成，小区配套也因会资金不足而难以及时建设到位，严重影响搬迁群众的生产生活。为此，近年来衢州市各地积极创新，通过由政府牵头成立的“易地搬迁投资公司”， 组织搭建融资平台，与农发行、信用社、邮储银行等银行寻求合作，扩大金融资金对易地搬迁工程的投入。

龙游县农办依靠财政投入的1000万元启动资金成立奔康投资公司，共获得省农发行1.2亿元的融资额度，破解了易地搬迁小区建设启动资金难的问题。常山县赵家坪搬迁小区建设由该县农办牵头、县城东新区（城投公司）管委会为业主单位联合向农发行等商业银行进行贷款融资，该项目共获得农发行2.6亿元信贷支持。此外，龙游、常山等地的“易地搬迁投资公司”还积极寻求与当地农村信用联社的合作，为农户购房提供按揭贷款服务。据统计，近五年来，衢州市共建成搬迁小区47个，搬迁点232个，搬迁16760户57577人。各级财政补助易地搬迁资金3.8亿元，通过政企银合作，共带动金融机构及社会资金投入22.3亿元。

“来料加工担保互助会”助推产业转型

来料加工业是普遍适合低收入农户创业增收的重要渠道，近年来在衢州呈“井喷式”发展态势。据统计，到2013年底，全市拥有一级来料加工经纪人1998名，从业人员27万人，发放加工费25.3亿元，比去年同期增长了13.1%。但随着国内公共交通事业的迅猛发展，衢州原先的区位、劳动力成本等竞争优势正逐步被江西、福建、安徽等周边地区取代，促使全市来料加工业迈向转型发展的新阶段。资金问题成为制约来料加工业转型提升的“头号”瓶颈，迫切需要政府帮助解决融资难问题。

5月13日，浙江省首个来料加工担保互助会在柯城区正式启动运营，短短半个多月，就向28位会员发放贷款1680多万元。该互助会按照“贷款快、程序简、操作易”的原则，在汲取本地其他互助担保公司运行模式优点的基础上，结合来料加工发展实际，采用“股份制+合作制”全新运行模式。股份制，即部分会员和互助会共同出资入股成立互助经营公司，由公司为会员提供贷款担保、产品展示展销等服务；合作制，即互助会会员享有要求互助经营公司为其发展来料加工所需贷款提供担保、产品展示展销和其他服务的权利。

目前，该互助会有正式会员75名，来料加工互助经营公司注册资金500万元，其中由6名会员出资340万元，互助会出资160万元（财政出资150万元，包括入股110万，风险金40万元；会员入股资金50万元）。柯城区农村商业银行按注册资金放大8倍的比例予以放贷，每年可按银行基准利率向会员提供4000万元贷款。同时，区财政还对40万元（含40万元）以内的来料加工贷款给予基准利率40%的贴息。这种运转模式既有利于互助经营公司快速形成决议，提高担保效率，又能体现担保互助会会员间担保资金的互助性，既解决了大多数普通会员的小额贷款，又解决了转型期大户的资金需求。

政府发力促平台稳步发展

三大创新平台最核心的作用是为贷款人提供担保，降低准入门槛，同时也大大简化了贷款手续，深受农户欢迎。为此，衢江区区长亲自召集工商、银行、农办（扶贫办）、民政等部门召开协调会，最后政府下抄告单正式批准成立全市首家村级农业担保公司。之后易地搬迁公司、来料加工互助会的成立，也是在党委政府强有力的推动下组织建立起来的。

组织建立起来后，政府为这三个平台投入了财政资金，财政性注册资金分别达到60%、100%和22%，柯城区政府还另外对来料加工互助经营公司投入40万元的风险金。通过财政资金的投入，吸引了农户、金融机构和社会资金的大量投入，较好地发挥了“四两拨千斤”的杠杆作用。

最后，政府还为三大平台出台了与之相配套的优惠政策，把扶贫小额贴息贷款、来料加工以奖代补等优惠政策进行了有机结合，调动农户贷款积极性。为了确保来料加工经纪人能获得基准利率的贷款，柯城区政府还专门划拨给农商行2000万元财政性资金存款，提高银行让利于民的积极性。

创新平台破解金融扶贫难题

三大创新平台把农户、协会、金融机构三方结合成为利益共同体，实现互利共羸。公司的成立破解了农户贷款担保难的问题，方便了农户贷款，受到了广大农户的欢迎。同时，增加了农户融资额度，减少了农村资金外流， 促进了农村金融机构的农村优质客户群培育。虽然目前单笔业务额度还偏小，但贷款业务覆盖面更广了、优质客户更多了，降低了金融风险，给农村金融机构带来了长期效益。

组建上，加入村级农业担保公司或来料加工担保互助会，只要缴纳2000元或5000元便可入股成为会员，会员个人无需提供担保即可获得贷款，极大地方便了农民贷款。来料加工担保互助会虽然成立时间短，但会员入会积极性不断攀升，刚成立时有69名会员，运行一个月不到增加到75名，还有很多来料加工经纪人纷纷要求入会。创新平台不仅打通了金融扶贫的最后一公里，也破解了农户想贷贷不了，金融机构想放不敢放的困局，低收入农户参与产业发展脱贫致富的主体作用得到充分发挥。

运营上，公司股东都是本村村民或是协会会员，相互间知根知底，股东数量虽然不多但凝聚力强，能充分发挥集群与协作效应。无论是村级担保公司还是来料加工担保互助会，会员之间都按照自愿原则结成担保互助组，每组会员人数为4-6人。这样的组织构架使得负有连带责任的会员会互相提供市场信息，并相互提供人力方面的帮助，或者阻止高风险项目的实施，杜绝利用贷款参与赌博等。到目前为止，在三大公司担保的贷款中，未发生一起不良贷款。

风险上，平台的信用环境好，实现了信贷风险的转移与分担。公司为会员提供担保，对会员的人品、家庭关系、经济状况、生产项目、生产能力等各方面情况的掌握了解都能够比较实事求是、客观公正，发放贷款项目安全系数高。即便发生不良贷款，担保公司也可以很容易在本村范围内或本区域范围内将违约户的财物拿来处理，使得原本对于金融机构无用的担保抵押物，通过担保公司的担保变得可用。既减轻了农村金融机构的工作成本，又实现了信贷风险的转移。

此外，三大创新平台充分发挥了村级组织和协会组织的作用，大大降低了农村金融机构放贷成本。衢江区农信联社负责人表示，划船塘村的担保公司运行正常后，信用社还将根据公司贷款发放量奖励一定的工作经费，用于支持公司日常运行。柯城区来料加工担保互助会与柯城农商行的成功合作现已成为三农融资的典范，该区现正在着手建立柑桔加工销售、家庭农场等行业的融资平台，引导加大涉农资金投放力度。

三大创新平台变农户单家独户向银行贷款为组团贷款，直接给农户带来优惠的贷款利率。通过易地搬迁公司与银行合作，不仅让农户能和城里人一样实现按揭购房，同时还能享受优惠的住房贷款利率。龙游农村信用联社向晨东小区安置户发放还贷期限为10-15年的按揭贷款，贷款利率在基准利率的基础上下浮20%，安置户直接降低购房成本1000多万元。来料加工担保互助会成立，会员不仅能贷到款，而且还可以获得基准利率贷款，而此前正常情况下他们最多只能获得按基准利率上浮30%的贷款，直接降低了融资成本。同时，他们还可以享受到政府的贷款贴息政策。