李坤晟 张书旗

谁不满意“余额宝”们？显然它动了银行业的奶酪。于是在一些银行界人士嘴里，余额宝成了危害经济长远发展的“洪水猛兽”。但批评者似乎忽略了一个事实，正是银行业长久以来的傲慢造就了余额宝。

银行的确是被惯坏了。受惠于政策，仰仗息差，银行躺着就能赚钱，而且是赚大钱。谁还想你排的队有多长呢？谁还想你经营方式有多落后呢？安于垄断地位，银行“嫌贫爱富”的特质愈演愈烈，放在银行里的钱竟越存越少就是明证。

不仅如此，针对个体服务，银行现有理财产品充斥着各种不便。各家银行推出的理财产品未必达不到余额宝的收益率。但加上起售金额、投资期限等种种限制，以及客户在银行叫号等位填写协议花费的时间精力，懒于折腾的客户自然愿意把钱放到余额宝里。

更何况，余额宝每天会把精确到每一分的收益告知客户。这是银行仅告诉客户年化收益率和简单提示“理财有风险”远远达不到的用户体验。

“今天又赚了一碗牛肉面钱”，这种最直观感受收益变化的快感，对长期忍受银行“冰冷”服务的客户来讲是前所未有的。全国政协委员、招商银行前行长马蔚华说，“余额宝现在很多人喜欢，我自己也喜欢，每天能看到收益很有意思”。

对各家名列全球500强企业的国内银行来说，这点便利想必在技术上是轻而易举的。但余额宝出现之前，安坐在防弹玻璃后的银行职员们从没有想起过客户的这一需求。

有些银行界人士批评余额宝“钻空子”。……