徐银朋

手续费率远比想象的高

趁着年底便宜，某IT公司职员小王花1. 2万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为0.6%，即年化利率只有7.2%。于是，他选择了12期分期，每月还款1072元。

可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行12000元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。

到最后一个月，持卡人只欠银行 1000元，但银行仍按12000元为基数收取手续费，所以，消费者实际承担的年化利率会明显高于7. 2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的7.2%费率的两倍。

因此，信用卡分期业务在多数情况下是一种高利率的消费融资行为。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以24，从而得到更接近实际的年化利率。

一次性收取手续费不划算

目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，如农行、建行、交行、民生等；另一种是在缴付首期款时一次性收取，如招行、工 行、中行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。

以购买金额1 2 0 0元的产品、申请分1 2期付款为例，如果一次性收取7. 2%费用，真实年利率为14 . 02%；而如果分每个月收取，对应的年利率则为13.03%，两者利率相差约1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行，除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。

优惠活动实为“高利贷”

笔者曾接到某银行信用卡中心工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户，提供一笔无息贷款，额度为2万元，不仅可以免手续费ATM取现，而且还款时可以分期还清。……