□文/吕运福

（上海工程技术大学管理学院 上海）

我国的中小企业正在迅速发展，已经成为推动国民经济发展的重要力量。但是，中小企业的融资难，特别是贷款难，已成为制约中小企业生存和发展的难点，尽快建立并逐步完善中小企业的融资担保体系，已成为当务之急。

一、我国中小企业融资难成因

造成中小企业融资难的原因有以下几个方面：

（一）从历史背景看，中小企业成分复杂。我国中小企业主要起源于五种渠道：一是计划经济条件下发展起来的国有小企业和集体企业；二是乡镇企业；三是一些机关和企业开办的“三产企业”；四是私营和个体企业；五是近年发展起来的民营高科技企业。

（二）中小企业经营管理存在不规范现象。许多中小企业设备工艺落后，产品的市场竞争力不强，经营状况不稳定，大部分企业内部管理制度不健全、不规范。金融机构面对点多、面广、量大的中小企业，难以掌握其真实情况，导致银行对中小企业的“惜贷”。

（三）中小企业难以提供合格的担保、抵押品。中小企业难以提供符合要求的抵押品和有实力的担保单位，抵押担保手续复杂，费用较高，变现能力弱，进一步加大了为中小企业提供融资担保的难度。

（四）国家政策对中小企业缺乏必要的具体引导和扶持。近几年来，国家对企业的一些政策和措施在制定时，没有考虑到中小企业的特点，使银行对中小企业改革与发展认识不清，信贷支持力度不够。

二、中小企业融资担保中的问题

（一）法律环境不够完善。……