□文/唐 敏 马英杰

（石家庄邮电职业技术学院 河北·石家庄）

截至2013年末，我国组建的村镇银行共有1，071家，覆盖全国31个省份的1，083个县（市）。村镇银行的设立完善了我国农村金融服务体系，有效解决了农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、信贷资金供给不足问题，促进了农村金融产品和服务的创新，提高了农村经济发展水平和农民生活水平。随着我国利率市场化的稳步推进，2013年7月20日起，中国人民银行全面放开了金融机构贷款利率管制，取消了金融机构贷款利率下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。贷款利率的全面放开，使得银行与客户可以自主协商定价，这对于设立时间本来就较短、实力不足、人才缺乏的村镇银行来说，将是巨大的挑战和冲击。

一、利率市场化给村镇银行带来的机遇

（一）有利于放贷能力的加强，实现利润最大化。贷款难一直是中小企业尤其是小微企业的发展难题，贷款利率的放开为中小企业特别是小微企业获得贷款提供了更好的条件，贷款利率的放开，提高了村镇银行与客户的议价能力，使村镇银行可以根据经营需要来灵活地确定利率水平。随着金融支持小企业金融服务的相关通知和意见的陆续出台，优质的小微企业和三农客户也成为各大商业银行竞争的重点，而村镇银行天然的信贷客户群体就是小微企业和三农，贷款利率的放开，村镇银行可以通过灵活多样的经营手段来稳定和发展其优质客户，通过优化信贷投向、调整信贷结构来促进农村产业结构调整和农民增收，从而为自身带来最大化效益。……