雷立钧

改革开放30多年来，中国金融业发展取得了巨大成就，基本上形成了以银行为主体的间接金融市场和以资本市场为主体的直接金融市场并存的现代金融体系。在以银行为主体的间接金融市场中，基本上形成了大型商业银行、全国股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社（包括农村商业银行）并存的银行体系。这一金融体系的主要特征是服务城市经济有余，服务农村经济不足。这是中国金融发展面临的突出问题。如何发展农村金融，更好地服务农村经济、农牧民生产生活，进入21世纪以来，中央政府进行了一系列的探索，村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构如雨后春笋般出现。但是，由于种种原因，为农村经济发展提供金融服务的功能有限，并未达到预期的改革目标。问题出在哪里？该如何解决？本文将做初步的探讨。

中国农村金融的特点是二元金融

改革开放以来，为适应社会主义市场经济，工农中建四大国有银行逐步退出农村金融市场，农村信用社成为我国农村金融的主力军。面对广大的农村市场，农村信用社有限的金融供给显然无法满足农村经济发展对金融的需求。针对这一现实，中央深化农村金融改革，积极推进新型农村金融机构建设，2007年，以四川仪陇村镇银行为标志的新型农村金融机构——村镇银行出现，试图增加金融供给，满足农村经济发展和农牧民生产生活的金融需求。但是，现实情况是，由于金融的逐利性特征，绝大多数村镇银行并没有真正设在农村，而是设在城市或者城乡接合部的市镇，农村依然金融供给不足，伴随而来的是繁荣的民间借贷。……