包玉珍+王关区

农村金融制度是中国金融制度的一个重要组成部分，农村金融制度改革是农村经济改革的关键环节。目前已形成了农村信用社为主体，农业银行和农业发展银行等共同发展的农村金融组织体系。尽管近年来各方面都加大了农村金融的改革力度，也取得了较大的进展，但是农民贷款难等的问题并未从根本上解决，金融机构提供的金融服务与农民对融资的需求相比还有很大的差距。

一、农村金融制度改革的历程及存在的问题

（一）20世纪后期农村金融制度的改革

1979年2月，国务院下发了“关于恢复农业银行的通知”，并正式恢复中国农业银行。恢复后的中国农业银行是国务院的直属机构，由中国人民银行监管。农业银行的主要任务是，统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。1979年我国进行了以银行专业化为方向的金融体制改革，中国农业银行的恢复首次打破了大一统的传统金融体制格局。随后，中国银行，中国人民建设银行，中国工商银行相续恢复或成立，四大银行具有各自的业务范围，形成了专业银行体系，人民银行转变成专门的中央银行。专业银行不仅经营商业性业务，而且作为政府的银行，直接执行政府计划与政策，经营目标也体现了一定的社会经济效益型，是集政策性银行与商业性银行职能于一身的综合机构。中国农业银行的恢复，接管了农村金融的领导工作，促进了农村信用社的发展，但也使农村信用社带有严重的“官办”色彩，合作金融组织性质丧失，农村信用社置于农业银行控制之下，演变成农业银行的附属基层机构。……