●李启东

充分发挥保险功能作用全力服务温州“金改”建设

●李启东

去年3月，国务院批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，为适应形势，抓住机遇，创新发展，发挥保险保障作用，努力服务于温州“金改”建设，是温州市金融综合改革试验区赋予温州保险业的光荣使命，也是温州保险业必须承担的责任。温州保险业，应该充分发挥保险功能作用，全力服务温州“金改”工作。

保险业 服务金改 工作重点

一、温州市金融综合改革为温州市保险业发展创造了良好的发展机遇。

温州“金改”主要工作目标是：一是出台全国首部民间融资地方性金融法规；二是完善反映民间融资利率的温州指数；三是首次试点小额贷款公司定向债、地级市保障房定向债；四是民间借贷管理中心发挥积极作用；五是服务实体经济的地方金融组织得到较好发展。六是“民营银行”力争第一批试点；七是推进个人境外投资；八是争取市政债试点；九是进一步发展地方资本市场；十是发挥保险保障作用。站在保险业发展角度看，“金改”将为保险业发展创造良好的发展机遇。

首先，从温州经济发展的视角看，保险业拥有较大的发展潜力。

2011年，温州市生产总值3350.87亿元，比上年增长9.5%。GDP值为3337.14亿元，位居2011年全国各市GDP排行榜第36位。而2011年温州保费收入110.9亿元，保险深度仅3.3%，保险密度仅1212.9元，年底保险业资产只占金融资产2.6%。而当地的规模保费仅是银行利润的一半。另据了解，温州在售保险产品中，20%左右为无保费收入的闲置险种，能够形成规模销售能力的仅为10%左右。以上数据表明，在人均GDP领先全国的温州，保险业有着广阔的发展潜力。

其次，从贯彻各项相关政策的视角看，温州“金改”将进一步增加保险的深度和密度。国务院确定的温州市金融综合改革十二项主要任务中明确提出：拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设。保险业是现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，也是实施温州金融综合改革、构建多元化金融体系的内在要求。温州“金改”对温州保险业来说是重大的发展契机。温州保险业只要紧贴温州当前实体经济发展的实际，实现政保合作，拓宽保险的服务领域，就还有很大发展空间。

再次，从保险服务与创新功能看，温州“金改”为保险业搭建了提升平台。温州“金改”建设要求扩宽保险服务领域。多年来，保险服务领域多局限于第二产业经济领域，以工程险、财产险、船舶险等为主要服务险种，“金改”中涉及的温州投融资风险担保、贷款保证保险保障基本处于停滞发展状态。在发展小额贷款公司等过程中，保险业需要进一步扩大保险覆盖面，提供配套的保险保障，化解经营风险。

二、在“金改”建设中，温州保险业发展面临的困难和问题

近年来，温州市保险业发展取得了长足的进步，2011年，全市保费收入110.8784亿元，比上年增长20.1%，服务经济社会发展的能力进一步提升。虽然如此，与上海、深圳、宁波等发达城市相比，还有一定差距。

1.社会保险意识不强。随着时代的发展和人民生活水平的提高，在温州，保险也慢慢渗透到各行各业，被人们接受和了解。但对于保险的认知和保险意识却还很薄弱，往往在事故和灾难发生后才发现自己完全陷于无助之中。以温州中小企业利用出口信用保险的现状为例。在中小型企业遍地开花的温州，许多企业已经尝到了出口信用保险带来的甜头，既化解了收汇风险，又提高了企业的资金周转效率。然而，在温州的众多出口企业中，能够重视风险控制、有信用保险意识的企业却不多，大部分企业，对如何控制信用风险，如何保障收汇安全还知之甚少，投保出口信用险的意识还很淡漠，出口信用保险的渗透率还很低，与温州这样的发达城市的身份不相称。

2.温州保险业为地方服务的能力逐步下降。近十多年来，保险公司把管理权逐渐集中到总部，许多地方的保险企业分支机构几乎变成了职能单一的销售机构，他们只能围着总部设定的指标体系转，很难从本地区风险保障的实际需要来考虑问题，这也导致了保险业为地方服务的能力逐步下降。温州的自然、经济和社会具有鲜明的特点，台风灾害多，民营经济比重大，老百姓手中资金多，人口特征和疾病谱与其他地区也不同，但多数保险公司只能按照各自总部的要求，销售统一的商品、使用基本统一的费率、采用统一的核保政策、适用统一的赔付标准。于是，许多保险产品在温州滞销，而温州所需要的保险产品常常无法提供。据了解，温州在售保险产品中，20%左右为无保费收入的闲置险种，能够形成规模销售能力的仅为10%左右。

三、温州保险业服务温州“金改”的工作重点

温州“金改”建设对于保险业来说是一个发展机遇，也是一个优化体系和结构，提高服务水平，拓宽服务领域，实现自身转型升级的重要契机。按照《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中第九项“拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设”的要求。在温州“金改”工作中，温州保险业应重点做好以下工作。

（一）提高分支机构建设水平，大力培育保险市场

温州的保险分支机构是保险业参与温州试验区工作、深化改革创新的载体和依托。只有提高分支机构建设水平，才能更好地发挥保险功能作用，参与地方金融改革发展。

1.大力支持现有保险机构加快发展。截至目前，温州共有43家保险机构，其中财产保险公司22家，人寿保险公司21家。在“多元化金融保险服务体系建设”中，如何赶上时代的脚步，给保险人提出更高的要求。因此，43家保险机构应借试验区建设带来的东风，积极争取上级公司的政策扶持，加快产品创新，实现自身的转型升级，提高自身的市场竞争力。

2.积极培育各类保险新组织。中国保监会主席项俊波到温调研金融工作，携一揽子政策来温助力“金改”，其中的一项就包括大力培育保险市场。2011年，温州保险深度仅3.3%，保险密度仅1212.9元，年底保险业资产只占金融资产2.6%，规模保费也仅是银行利润的一半，保险业有着广阔的发展潜力。因此，要鼓励和支持有实力、有投资意向的温州民营资本发起设立区域性、专业性保险公司，尤其是符合温州当地经济社会特色的专业性保险公司，参与温州多元化金融保险服务体系建设。

（二）拓展保险资金投资领域，支持保险资金参与温州经济建设

温州城市建设滞后、基础设施差，实体经济发展中，许多领域和项目都缺乏资金。对于规模大、周期长、来源稳定的保险资金，温州有着迫切的需求。另一方面，全国的保险资金却因受制于投资渠道狭窄、资本市场不景气而受益率持续下滑。2011年全国保险公司总资产达到5.9万亿元，保险投资年化收益率从2007年的12.17%下滑至2011年的3.6%，仅比银行一年定期存款利息高出0.1个百分点。

温州设立“金改”试验区无疑为双方搭建了一个对接桥梁。“支持保险资金参与投资温州的基础设施建设项目”无疑给双方带来了利好消息。近期，温州市委、市政府将就城市轨道交通项目与保险资产管理公司、保险总公司进行对接，向保险资金伸出了橄榄枝。因此，作为当地保险机构负责人，也有责任和义务对保险资金“引水入温”。

（三）加大保险产品创新力度，提升服务实体经济的能力

温州保险业要紧密对接温州小微企业、专业市场、产业集群和“三农”保险需求，加强保险产品创新，不断扩大保险覆盖面，进一步提升服务实体经济的能力。一是创新发展出口信用保险和国内贸易信用保险，减少企业贸易往来中的风险，帮助企业建设风险防范机制。支持温州企业扩大出口和开拓国内外市场，促进内外贸易和投资。二是大力开展企业财产保险、建筑工程保险等业务，为中小企业提供风险保障。三是积极推进科技保险发展。通过开展科技保险，为产业升级和技术创新提供保险保障，有助于推动科技成果转化，推动产业发展。四是探索发展服务温州投融资风险担保的保险产品、贷款保证保险产品。通过开展小额贷款保证保险试点，拓展小微企业融资渠道。五是大力发展具有地方特色的“三农”保险业务，为应对巨大自然灾害保险提供保障。

（四）拓宽保险服务领域，促进温州社会管理体制创新和社会保障体系建设

通过市场运作、政策引导、政府推动的方式，加快发展与公众利益密切相关的产品质量责任、环境污染责任、公众安全责任、安全生产责任等责任保险，辅助政府创新公共服务方式。

推进商业车险费率改革，促进平安交通建设，创新发展社会治安保险，参与构建社会联防体系，促进平安温州建设。

积极发展商业养老健康保险。以满足群众多样化、多层次的保险保障需求为目标，积极参与温州社会保障体系建设。如，大力发展商业养老保险业务，拓宽商业养老保险服务领域；积极参与地方医药卫生体制改革，大力开发各种补充医疗、疾病保险等产品，为广大人民群众提供丰富多样的健康保障服务；积极稳妥参与基本医疗保障经办管理服务，协助经办管理基本医疗保险。

（五）加强和完善保险服务，提高保险服务质量

提高风险评估和防灾防损能力。保险公司要利用风险管理知识面广、经验丰富的特长，积极配合保险企业提高风险防范意识，制定防灾防损措施，确保生产安全或者降低灾害损失。

提高保险服务效能。建立专业化保险服务团队，提高服务技能和服务水平，在承保、理赔等服务环节，开通绿色服务通道，满足保险服务需求，展示行业良好服务形象。

加快经济补偿速度。灾情发生后，从立案、查勘到定损核损、理算核赔，优化工作流程，提高结案速度，补偿被保险人因灾保险损失，帮助灾后重建和恢复生产。

（六）加强保险队伍建设，强化保险队伍素质

积极开展业务知识培训，建立健全员工教育培训体系，围绕温州“金改”建设，更新员工知识储备，强化队伍素质，适应业务发展需要。积极引进专业人才，打造专业化、知识化、技能化服务团队。

总之，温州“金改”建设对于温州保险业来说，既是机遇也是挑战。只有准确定位未来发展方向，明确工作重点和工作方向，抓住并利用好发展机遇，妥善处置发展中的困难和问题，温州保险业才会获得进步和发展，才能更好地服务温州“金改”建设，才能为温州经济社会发展做出贡献。

[1]温州金改实施细则.2012年11月23日http://finance.sina.com.cn/china/dfjj/20121123/110313777726.shtm l

[2]国务院决定设立温州金融综合改革试验区.2012年3月28日http://finance.sina. com.cn/china/bwdt/20120328/175011702264. shtm l

[3]温州金融改革呼唤保险创新.2012年5月9日http://roll.sohu.com/20120509/n342719050.shtm l

[4]中国人保，2011（11）总第95期

（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司平阳支公司 浙江平阳 325400）

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1004-4914（2014）05-165-02