高海文

（中国人民银行石家庄中心支行，石家庄 050000）

随着银行卡业务的快速发展，大量第三方支付机构涉足银行卡收单业务，银行卡收单市场竞争日益激烈。为规范第三方支付机构的银行卡收单市场行为，防范支付业务风险，笔者通过对某地6家第三方支付机构的银行卡收单业务情况进行调查发现，支付机构在银行卡收单市场业务拓展中只注重经营效益、恶意抢占市场和违规问题比较突出，应引起监管部门的高度重视。

一、存在的问题

1.备案不到位，监管困难。截至2014年6月底，在当地人民银行正式备案的支付机构仅5家，而实际在市场拓展业务的支付机构不低于15家，大量支付机构游离于监管体系之外。由于他们地域分布较广，且不到工商或税务部门备案，监管部门的反向追查往往心有余而力不足。

2.管理机制不健全，管理粗放。目前，国内支付机构开展收单业务处于起步阶段，相对于银行机构而言，管理体系松散，经营模式粗放，管理制度不健全，考核激励体系混乱，不利于企业的健康长期发展。据调查，目前支付机构采取的管理模式主要为“总部-省分公司-省级外包商-市级外包商-县域外包商”五级机制，业务处理完全通过影像传送到总部集中处理，且外包商人员数量远超支付机构自有业务人员，为总部管理跨度、职权划分、业务处理带来诸多问题，总部对于具体业务开展情况无实际控制权。

3.盲目扩张，业务混乱。支付机构由于人员和资金限制，最常使用的扩张方式就是“外包”，他们在全省范围内广招代理商，类似于批发企业承销模式，双方间仅有利益，完全没有管理可言，无诚信、无监管。……