狄瑞鸿，邵传林

(兰州商学院金融学院，甘肃兰州 730020)

一、问题的提出与已有研究回顾

近年来，我国农村经济快速发展，但农村金融体系依然相对滞后。无论从机构和从业人员的数量，还是从金融服务的种类来看，农村地区金融覆盖率和服务水平均相对较低。就甘肃省而言，由于经济发展水平相对落后，这一情况就更加突出。已有的研究表明，高效的农村金融支持体系是破解“三农”问题的关键，而高效的农村金融支持体系的构建离不开对农户借贷行为的研究，只有厘清了农户借贷需求的影响因素，才能设计出适合本地区的农村金融制度结构。

近年来，已有不少学者对农户借贷行为及借贷需求进行了大量的调查研究。比如，汪婉莉和杨林娟(2008)的实证分析发现，民间借贷在农户借贷中占有很大比重，借款对象主要是亲朋好友，农户借贷资金主要投向于非农领域。还有学者发现，在正规金融市场融资的农户仅占6%，60%的农户从非正规金融市场融资，这包括向亲戚朋友借款、参加农村基金合作社、从地下钱庄取得贷款、申请高利贷等形式(朱信凯，刘刚，2009)。赵峦(2010)研究表明，农村正规金融机构主要是农信社，农信社自2003年改革以来，没有显著增加农户信贷的总体覆盖面。另外，有学者对影响农户借贷的因素进行了实证分析。金烨(2009)研究发现，农户的家庭经济状况、家庭结构和人口特征是影响农户选择民间借贷的重要因素。仇娟东和何风隽(2011)以我国西部地区农户的借贷为基本研究对象，从农户的基本特征、农户信贷需求现状、农户信贷的需求特征等方面分析了农户信贷的需求情况。……