陈奕霏

（滁州学院， 安徽 滁州 239000）

小微企业融资方式创新探讨

陈奕霏

（滁州学院， 安徽 滁州 239000）

改革开放以来，我国的经济已经得到了极大地发展，在国民经济飞速发展的今天，小微企业在促进社会发展以及国民经济发展中发挥着重大的作用.在促进国民经济发展的增长点中，小微企业已经发展成为重要的一部分.然而，随着小微企业的进一步发展，资金问题已经成为制约其发展的主要因素，因此应该及时的进行小微企业融资方式的创新工作，解决小微企业的发展瓶颈.只有当小微企业的资金问题得到解决的时候，才能促进其进一步发展，从而促进国民经济的发展.

小微企业；融资方式；创新

国民经济进一步发展的今天，小微企业发挥着重要的作用，然而资金问题已经成为制约小微企业发展的重要因素.因此，十分有必要对小微企业的融资方式进行创新，解决融资难的问题.只有当小微企业获得更好的发展的时候，才能促进国民经济的进一步发展，提升我国的综合国力.

1 我国小微企业面临的信贷障碍

在整个的企业群体当中，小微企业是属于相对比较弱势的群体，尤其是在进行融资的时候，小微企业面临着更多的困难.根据有关的统计数据显示，我国大部分的银行贷款都給予了一些大中型企业，在这之中，大型企业的覆盖率更是达到了 100%，中型企业的覆盖率也已经达到了 90%，然而对于小微企业来说，覆盖率甚至都达不到 20%，这就使得一大部分的小微企业长期面临着融资渠道受阻的状况.资金的缺乏严重制约着小微企业的发展.导致小微企业经常遇到融资困难的原因有很多，首先主要是由于本身的融资能力欠缺.小微企业在于大中型企业进行比较的时候，面临着许多规模小、信用度较低、稳定性差、担保能力弱以及时效性强等等不足，这就造成了许多的扶持政策不能得到及时的落实的问题，使得小微企业面临融资难的局面.

其次，受到当今信贷管理体制不完善的影响，小微企业的信贷管理存在着一部分的盲区，严重制约了小微企业的融资工作.长期以来，我国银行的信贷工作都集中在大中型企业方面，对于小微企业的支持力度不够，当然这也受到了小微企业信贷存在的风险的影响.小微企业的信贷工作存在风险高、效率低以及成本高的缺陷，使得一些商业银行处于自身银行利益的考虑，减轻了对于小微企业的信贷力度.此外，受到小微企业自身特点的影响，银行的信贷工作开展起来也比较困难.小微企业的客户数量相较于大中型企业来说比较多，而且分布十分广泛，信贷的风险性较强，这就使得银行的信贷工作很难开展，严重影响了小微企业的融资工作.因此，必须要及时的进行小微企业融资方式的创新，解决资金问题，促进小微企业的进一步发展，为国民经济注入新的活力.

2 小微企业信贷融资模式的创新

2.1 联保贷款模式

小微企业如果单独的向银行进行借贷的话，经常会受到规模小，组织程度低以及担保抵押物不足等因素的影响，难以满足银行对于其的信贷要求，造成了小微企业融资难的问题.因此实行联保贷款模式，可以大幅度的降低信贷的难度.联保模式主要指的是一部分小微企业按照一定的原则形成一个整体的联保组织，然后银行进行联保体内部成员之间的授信工作，成员之间形成一种责任连带的模式，为小微企业的融资提供便利.这个整体内部应该坚持“自愿联合、依约还款、风险共担”的原则，当组织内部某一成员受到经济问题困扰，无法进行还贷工作的时候，其他的组织成员应该及时的偿还银行的本息.

联保组织的成员在选择的过程中有一定的要求，大部分的应该是生意圈中的伙伴，这样当一个企业发生违约现象的时候，它就很难继续在生意场上生存下去，这样就可以通过联保模式，对于潜在的失信者产生明显的震慑作用，督促其进行还款工作.除此之外，还可以利用这一模式，增加银行的客户，实现企业与银行之间的双赢.

2.2 信贷工厂模式

新加坡淡马锡金融控股集团在早些年创建了“信贷工厂”的模式，主要的工作业务就是解决小微企业资金困难的问题，核心工作在于打造一座“流程银行”，从而为小微企业提供标准化、专业化以及流水线式的金融服务，达到提升企业运作效率的目的，进而符合银行控制风险与小微企业资金需求的要求.由于其特殊的便利性，近年来已经得到了大面积的推广，国内也呈现出了这种改造的趋势.信贷工厂从本质上来讲，是一种由客户进行导向的管理模式，将各个不同的小微企业之间的共性与个性进行融合，从而进行一种流程化处理、批量化处理的新模式.在这种情况下进行的放贷工作，首先就应该做到信贷审批发放的标准化；其次，在进行放贷的过程中，应该将客户经理与监督人员以及审批人员的工作进行专业化的分工；最后，应该对借贷企业实行交叉印证，多方面的进行了解，最大程度上降低银行的风险.这种新型的管理模式相较于传统模式具有很大的优势，信贷工厂改变了原有的以办理效率、产品以及客户为主的发展方式，将机构的设立以及人员配置等等各方面进行合理的融合，创造出一种全新的为小微企业进行放贷工作的模式.

2.3 无抵押小额贷款

无抵押小额贷款是一种针对小微企业创建出的新型贷款方式，这种贷款方式的具有明显的优点，首先在进行借贷的时候无需抵押，能够实现快速贷款；其次这种贷款模式的申请流程十分简单，审批的速度相较于其他贷款模式也有很大的优势.在这种贷款模式下，银行首先要进行考察的就是企业本身的生命力以及发展前途；其次还要对于企业内部的管理机构进行考察，分析管理层的管理能力；再次，要对企业的财务报表进行审核，密切关注企业的各种财务指标；最后，应该具体的考察企业的生产与厂房设备.

2.4 微型网商贷款模式

近年以来，一个以小微企业以及个人主题的网络商户逐渐的发展起来，利用其自身创新性的业务模式冲击着传统模式，对于整个的产业链产生了一定的影响.有数据表明，早在 2012年底，中国的网商规模已经突破了 8000万大关，在这之中，个人的网商更是占了一大部分，达到了 6800万，网购的规模也呈现出一种爆炸式的增长模式，创造了 7735亿的交易规模.然而，在网商群体迅速发展的同时，资金问题也成为制约其发展的主要因素.作为一种新型的融资方式，网商贷款主要针对在电子商务平台上从事经营活动的小微企业.这种模式与传统信贷模式相比有着明显的不同，整个模式中都是在网上统一完成的，打破了贷款模式在时间以及空间上的制约，这种模式极大程度上满足了小微企业信贷模式的“短、频、快”的特点，解决了网商客户资金困难的问题，促进了小微企业的进一步发展.

3 我国发展小微企业信贷的模式选择

3.1 根据自身特点选择贷款业务模式

在国内的信贷工作中，大部分都需要依靠技术、数据以及金融工程等资源来完成，然而我国目前还没有形成比较完善的数据累计以及信用环境系统，使得信贷工作的展开存在一定的阻碍.然而，如果在信贷过程中采用“一户一审”的模式又会产生较高的成本，影响银行信贷业务的收益.因此，可以利用现有的技术条件选择出合适的客户，开展信贷工作.对于小微企业来说，要结合自身企业的主要特点，选取恰当的融资方式，向银行进行贷款，从而最大限度上满足小微企业的资金需求，促进小微企业的发展.

3.2 建立权力下放简约高效的业务流程

小微企业的贷款业务与大中企业相比，具有明显的区别.小微企业在进行贷款的时候，客户的数量较多、分布散、规模小，融资的数量也较小，然而笔数却比较多，这就加大了信贷工作的难度.因此，应该将部分的审批权利下放，简化审批的流程，提升办事效率.在这种情况下，小微企业就可以及时的从银行处获得资金支持，解决资金问题，促进企业自身的发展.小微企业在选择融资方式的时候，应该优先考虑那些对小微企业有优惠政策的银行，这样才能及时的解决资金困扰，促进自身的发展，为国民经济注入新的活力.

3.3 创立多样化的小微企业贷款产品体系

银行在开展信贷业务的时候，要对客户进行详细的分析，根据各个小微企业自身的特点制定出多样化的贷款产品.小微企业在进行融资方式的选择时，应该从众多的贷款产品中选出最恰当的产品，从而解决自身的资金问题，促进自身企业的发展.不能盲目地进行选择，如果选取的贷款产品不符合自身需求，就有可能对于企业的发展产生影响.

4 结语

随着社会经济的发展，小微企业在促进国民经济进一步发展中起着重要的作用，对于困扰小微企业发展的资金问题，应该及时的采取措施加以解决.小微企业可以通过创新融资方式等途径，寻求解决自身资金问题的方法，为企业的发展注入新的活力，同时也为国民经济的发展添加新的推动力.

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F279

A

1673-260X（2014）08-0096-02

滁州学院校级课题一般项目（2012sk006B）