孙乐琪

首先是2013年6月13日由支付宝打造的余额增值存款业务余额宝正式上线。通过余额宝，用户不仅能够获得远超银行存款的收益，还能随时用于消费和转入转出，无需任何手续费，余额宝的出现让互联网金融的概念一下子拉近了与普通大众的距离。

2013年8月9日，微信5.0版本上线，“个人信息”栏中增加了“我的银行卡”，用户可以在这里绑定常用的银行卡或者信用卡。微信支付更强调一键支付，用户绑定一张银行卡，再设定微支付密码，之后的每一次支付，只要输入微信支付密码即可完成支付，这意味着线上线下交易形成闭环。2014年1月15日晚间，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。在“我的银行卡”频道里，投资者只要绑定相关合作银行的银行卡就能购买微信理财通。一经发行，微信理财通的收益脱颖而出，截至2014年2月9日，达到6.7510%，暂时处于领先地位。

中国另一个互联网巨头百度也推出金融理财业务。2013年10月28日，百度推出百度理财平台的首款产品“百度理财B”。余额宝的年化收益率一般在4%-5%，而“百度理财B”由于附赠了“百宝箱”可以达到8%的目标年化收益，一上市便遭哄抢，10亿元额度4小时内售罄。12月23日，百度又推出了号称首创国内团购金融理财模式的“百度百发”，当日认购额突破30亿元。“百度百发”本质上是一款银行协议存款的团购产品，其核心思想是将零散的小微资金集合起来向银行讨价还价，获得比活期存款高数十倍的高额协议存款收益。

互联网金融是一波大的浪潮，一拉开序幕就获得了极大的关注和发展。不管是余额宝、微信理财还是“百度百发”都在近乎无风险的前提下获取了远高于存款的市场化收益率，也因此获得了用户的广泛认可。可以预计，未来的金融领域更多超额收益的机会将被挖掘出来，传统金融也将面临更大的冲击。

竞相竞逐 甩开银行

余额宝：新的行业第一

互联网金融理财产品在新一年又拉开了大战。日前，余额宝推出了“用户专享权益2期”，称一年预期收益率7%，约等于活期收益20倍，并保本保底。自2月8日可以预约以来，已经有近150万人参与。据了解，“余额宝用户专享权益”在2月14日情人节早上10点公开发售，预期年化收益率为7%，除能锁定一年的收益期外，还能保本保底，但仅限余额宝用户购买。有消息称，余额宝二代产品的购买资金只能来自余额宝，用户需提前进行预约，且必须要在2月14日上午抢购，每个用户限购2000份，每份1000元，即单个投资者的参与上限为200万元人民币。

余额宝是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。

钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。不收取任何手续费。通过“余额宝”，用户存留在支付宝的资金不仅能拿到“利息”，而且和银行活期存款利息相比收益更高。

至2014年1月，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。如果按1：6.10的汇率计算，2500亿元相当于409.84亿美元。根据银河证券统计的2013年末基金公司公募资产规模排名（含QDII），相比于当时的排名第一的华夏基金2447亿元，天弘基金目前或已成为新的行业第一。

百度“百发”：最低投资门槛1元

在2014年1月的收益角逐中，刚刚结束封闭期的百度“百发”脱颖而出，完满收官，缔造了债券型理财基金收益率的新记录，也为2013年下半烧起来的互联网理财热“再添一把柴”。

“百发”并不是一个产品，而是一个组合形式的理财计划。“百发”计划是一种互联网金融模式的创新，是一项组合形式的理财计划。“百发”由中国投资担保有限公司全程担保，最低投资门槛仅为1元；售后支持快速赎回，即时提现，方便用户资金的流入流出。其特点在于：最低投资门槛1元；限量发行；售后支持快速赎回，即时提现；百度金融中心与华夏基金合作；由中国投资担保公司担保。

在营销模式上，百度做了创新尝试。从2013年12月18日至20日14点之前，广大用户可以在百度理财官方平台获取“百发码”。在12月20日14点之后至22日持码提前入场参与购买。12月23日全网开放，掀起了认购的新高潮。

此前的10月份，百度旗下首款支持产品“百度理财B”不到4小时即销售10个亿，创下国内基金业销售记录。当时百度相关网站也被挤瘫，大量用户抱怨无法登录，实际参与购买用户约12万户。

虽然此前传言的8%的高收益的说法让百度此次涉险，但据知情人士透露“百发”计划能实现网民高收益却并非虚言。这首先体现在低成本运营和让利思路上，互联网渠道本身效率高，而且成本极其低廉，更重要的是，与传统银行、券商等销售渠道相比，“百发”不是第三方销售机构，因此百度不会向基金公司收取佣金，佣金这部分资金看起来不多，但要是百度完全让利给网民，就足以让网民极大提高收益。

和此前其他互联网企业进军金融业，主要扮演“渠道角色”不一样，百度金融借助搜索和大数据优势，承担的将是洞察工具、流量通道、透明平台、对比利器等一系列重要的作用。可以说，它已经参与到了金融业理财产品设计、流通、售后服务等多个环节中，无论是深度还是广度，都呈现出了后发先至的优势。

据经济之声《天下财经》报道，2013年三季度末，我国居民储蓄存款余额突破40万亿元，人均储蓄存款余额接近3万元。可以说，中国如今已经进入到了“有闲钱”的时代，如何帮助亿万民众更好地“让钱生钱”，是百度这样在理念、技术和渠道等多方面都有着巨大优势的企业的责任和义务，也意味着互联网金融具有巨大发展空间。endprint

微信理财：微“红包”绑定潜在客户

春节期间，微信“抢红包”可谓是赚尽了人们的眼球。数据统计，除夕到初八，有超过800万用户参与了红包活动，超过4000万个红包被领取。有业内人士称，“短短一个春节，通过微信红包实现成功绑定的银行卡增量至少在30%左右，这些绑定借记卡的微信用户顺势成为微信理财的潜在客户。”这让曾经一支独大的支付宝感到“压力山大”，马云在“来往”留言，“微信此次‘珍珠港偷袭计划和执行完美。让我们教训深刻。”毫无疑问，春节期间，微信“抢红包”抢成了最大的赢家。

让我们来了解一下微信理财这匹黑马吧：

随着微信5.0版本上线，金融机构将理财业务延伸到微信领域。客户通过微信不仅能了解理财产品信息，还能管理账户、缴费充值。开通微信理财，客户可先添加微信上不同金融机构的微信账号，随后通过便捷的互动就能方便地进行一对一业务咨询，也能随时查询自己账户信息。

微信理财的服务分类为三个类型：其一，互联网金融公司的理财产品服务。其二，金融产品咨询和业务服务拓展。投资者只需添加微信号，即可获相应服务，同时也能查询贷帮网投资理财产品等信息。其三，以招行为代表的“微银行”。办理业务前，用户需要通过身份验证，绑定银行卡。之后通过微信发送数字，即可获取账单、消费、还款日等信息，办理手机充值业务。

2014年1月15日晚间，微信理财通在微信“我”界面的“我的银行卡”频道中正式上线。据了解，体验微信理财通，需要开通微信支付绑定储蓄卡（信用卡不能申购，因存在套现的嫌疑）。目前微信支付支持的储蓄卡包括：民生银行、招商银行、建设银行、光大银行、广发银行、浦发银行、兴业银行、平安银行、中国银行、工商银行、中信银行、农业银行共计12家银行。

用户绑定银行卡并完成认证后，选择“理财通”进入理财通页面选择存入的金额，即可享受到货币基金每日带来的收益。而基金赎回可实现T+0到账，基本2小时内均可到账，最快1分钟可到账。

各有优劣 谨慎选择

余额宝

支付用途优势明显 携手保险保安全

余额宝在2014年伊始宣布体量超过2500亿元，成为国内最大的货币型基金，但其收益率则持续走低——收益率都已经逊色于网易的添金计划，更追不上百度、腾讯的理财产品。从支付用途来看，余额宝相对优势明显，由于绑定了支付宝，因而其具备购买商品、转账、信用卡还款、支付公用事业费等多种功能，另外还有苏宁零钱宝凭借苏宁云商平台同样可实现了一定支付功能，可用于易购购物、生活缴费、信用卡还款，也可以转到易付宝余额或银行卡。而其余产品无法直接用于网络购物的支付。不过灵活的支付功能有利也有弊，从安全的角度而言，具备支付功能的产品假设支付密码丢失，将存在金额损失的风险，而不具备网络购物支付功能的产品由于资金在产品以及银行端形成了一个闭合循环，即产品中的钱仅能划转到本人实名制认证的银行卡中，相对安全性更高。不过随着投资者对于安全性关注度的提升，余额宝、苏宁零钱宝和微信理财通均携手相应保险公司提供了资金安全赔偿服务，旨在为投资者的资金安全保障再添一把锁。

微信理财通

收益率一马当先 潜在客户群体值得关注

对于大部分投资者而言，最为关注的就是产品的收益率，相比目前市场上的无风险收益，这些宝宝们在兼具流动性的情况下收益也甩开了无风险收益一大截，全部高于6.1%。微信理财通的收益脱颖而出，截至2014年2月9日，达到6.7510%，暂时处于领先地位。

短期来看微信理财通的潜在客户群体值得关注——这种潜在客户群体来自于微信红包的契机。2014年春节，最吸引眼球的非微信红包莫属。根据财付通官方统计，至1月30日除夕夜，平均每个红包10.7元，除夕夜参与红包活动的总人数达到482万。微信红包的支付以及领取需要客户主动绑定个人实名银行卡，从而使得这部分客户成为了微信理财通的潜在客户。区别于支付宝——这个以为陌生人做生意为初衷构建的工具，微信是从“企鹅”衍生出的应用工具，它最大的资源正是每个人的朋友圈。

享受微信理财便捷和高收益的同时，不少人担心微信理财的安全性。专家提醒，目前一些金融机构相关账号太多，要识别账号的真假，同时注意个人信息安全。此外，有些机构对微信平台的交易数据全程加密，不在微信中储存客户身份。专家建议，用户如担心交易信息外泄，可经常清除聊天记录。

百度“百发”

收益一支独秀不容错过 庞大用户、数据是一座“金矿”

因为目标年化收益率高达8%，百度理财B，早在10月28日一上市，就被抢购一空了，百度“百发”也在12月23日卖完了。目前虽已无法购买，但许多网友都在严密关注下一款“百发”，直呼“不容错过”。

高收益背后不仅仅是因为让利，百度涉足互联网金融业务，必然是资源和能力累积到一定程度的结果。众所周知，作为一家高科技公司，百度除了拥有广泛的用户基础，了解用户真实、主动的需求之外，在大数据分析挖掘技术方面也处于国际领先地位，用户和技术的结合足以改变互联网金融。试想，每天网民搜索量那么大，基金类型那么多，可以说，百度大数据建模挖掘做得越好，风险控制能力和金融领域的竞争力就会越强。百度挟庞大的用户群和数据信息，对于发行整体遇冷的基金业来说，绝对是一座天然金矿。据了解，越来越多基金公司开始倾向于百度这样成本更低、用户来源更广的合作平台。“百度做互联网金融心态非常开放，对中小基金公司没有歧视，从产品角度为客户价值着想，合作模式与此前的通行模式存在极大不同。”国金基金市场营销部总经理林霄说，基金公司很看重百度平台的开放属性。endprint