■陈春花

“丽水农村金融创新工程，不是坐在办公室里拍脑袋想出来的，而是要去贴切市场需求，要有生命力。”

在浙江，有两个国家层面的金改试点，一个是温州，一个是丽水。温州之所以成为“金改”试点，是因为其市场经济发达、民资充裕、体制机制灵活。农村“金改”试点放在丽水，丽水有什么?

许多人可能不知道，丽水在金融业内名气可不小。林权抵押贷款、林权出资、信用村户建设、“便民银行”……在现有的金融体制下，丽水大力推动农村金融产品与服务方式创新，走在全国前列，成就了农村金融的“丽水模式”。

一次又一次的农村金融改革探索，让浙江欠发达地区丽水成为农村“金改”高地。

金融“基础设施”的建立

在农村，由于信息不对称、信用体系没有建立起来，这使得许多金融机构在农村的业务拓展方面驻足不前，面对“三农”广阔的市场，他们更多的是叹气。而在丽水，这里的农民像市民一样拥有着信用评级，他们可以非常方便地向县域内的任何一家银行去申请贷款，而银行则是把业务拓展到每一个村。

这依赖于丽水的农村信用体系平台建设。农户信用体系类似于金融业的基础设施工程，依靠金融机构去做是不现实的，投入成本高，许多银行从盈利角度来考虑是不会去做这项工程的。从2009年开始丽水市政府就牵头建设农村信用体系，当时该市共抽调1.73万名机关、乡镇和村干部参与农户信用信息采集工作。

截至2012年一季度，全市行政村信用评价面达到100%，农户信用评价面达到92%。具体来说，就是挨家挨户上门搜集信息，对农户进行信用等级评价，根据评价标准，符合AAA标准的，就评为AAA级信用户。然后，在村里张榜公示，接受监督，保证评价的客观公正性。最后，人民银行丽水市中心支行开发出一个农户信用信息管理系统，把所有农户信用信息都录入数据库，建成一个统一的为金融机构服务的信息平台。

丽水农户信用信息数据库是全国第一家。一户农民的信用信息输入到电脑平均需要6分钟，全市组织100多人一起输入，用了半年的时间才完成。有了这样一个数据库后，农民申请贷款的时候，金融机构就不用再跑到村里去实地调查了。据人民银行丽水市中心支行介绍，这个数据库建好之后，任何一家银行都可以进入系统查询，贷款对象有多少房子有多少林地，家庭成员是否遵纪守法，村内口碑如何，信用等级如何，里面的数据一目了然。

平台建成后，丽水市各类金融机构无偿共享，充分竞争。农信社和邮政储蓄银行在农村有自己的网点和机构，有传统优势；而工、农、中、建四大行，包括城市商业银行在广大农村没有那么多网点机构，在农户信用体系平台建立前，没有丝毫的优势。如今，各类金融机构进入到数据库查询农户信用数据，就可以批发授信，不需要再挨家挨户进行调查评估，不需要先去建立网点机构。比如100个AAA级的农户，就可以一次批发授信，丽水农行现在就是这样做的，银行的成本因此大大降低。

农民资产如何资本化

农村信用体系建设，只能解决小额的贷款，例如5万元之内的贷款，如果农民要几十万元的贷款还必须有抵押。而丽水市结合“九山半水半分田”的市情，把林权抵押贷款作为金融支农的一项重点工作。

城里的市民可以把房子抵押贷款，而农民不能，农民收入100元就是100元，如果钱用在买材料盖房子上，这房子不能抵押，这100元就变死了，这也是目前城乡差距扩大的原因所在。丽水的金融改革是面向农村，解决农村金融缺位，主要是“两大两难”的问题，即“三农需求大、融资难，城乡差距大、普惠难”，其中很重要的一点就是如何实现农村资源变资本的问题。浙江省86%的面积是山区，人口的51%是农民，搞好山区经济，意义非凡。丽水是“九山半水半分田”的山区，占了浙江省近1/6的面积，最大的资源就是森林资源。

丽水在全市9个县建立起林权管理中心、森林资源收储中心、林权交易中心和森林资源调查评估机构的“三中心一机构”，全面推广“林权IC卡”，建立从林权评估、登记、抵押担保到发生不良贷款处置的一整套制度。

在丽水，林权抵押贷款以“叶子变票子，资源变资本”的特点，在潜移默化中让农民有了金融意识。以此为基础，2013年下半年，丽水相继打出激活农村产权的“组合拳”，农民财产资本化探索全面升级。

十八届三中全会后，丽水坚定了稳定土地承包权，放活经营权的探索。土地流转经营权正式被纳入进农村抵押物范围。而除了土地流转经营权外，农民住房抵押现也已成为丽水解决农民贷款难的方式之一。

丽水农村产权融资框架搭建基本完成，实现了农民基本产权全部可抵押。在此基础上，丽水目前正积极探索农民“股权”道路。通过把全村集体、个人资产股份化，让农民变成股民，然后经确权完成彻底的股份化改造。农民的身份既是股民，又可成为社区居民，没有后顾之忧。

丽水现在的一些工作，是全国其他地方可以复制的。丽水已经建立一系列的标准，比如林权抵押贷款、每个县要搭什么平台、信息中心要怎么建、林权要如何确权、如何评估，已经有一整套的标准，其他地方都可以拿过去用，这为全国广大地区提升农村金融服务、盘活农村资源要素、优化金融资源配置效率提供了有益的经验。

POS机进村记

国家现在有很多支农富农的政策，涉农补贴有很多，有些地方甚至能有三四十种，种粮直补、农资补贴、生态林补贴、老人补贴、移民补贴等。补贴品种多，但是每种补贴的数额都很少，这使得农民取款很不方便。

直到2010年，丽水全市还有40多个乡镇没有任何银行网点，很多农村得不到最基本的金融服务。于是在2010年，人行丽水中心支行提出来一个助农取款服务的方案，报到人民银行总行，并得到了批准。既然是解决问题，就不仅仅局限于40多个没有银行网点的乡镇。只要是在农民有最基本的金融服务需求的地方，就会去开展这项工作。

开展助农取款的准备工作大致分为三步：第一步由邮政储蓄银行和农信社两家分片包干，各包几个乡镇；第二步由金融机构到村里选一家便利店，设立服务点，并出资在里面配上三样东西——一台专用POS机、一台验钞机和一个保险箱；第三步由金融机构给便利店的店主做培训，教会他们如何来开展这项业务。这些准备工作做好之后，村民拿着邮储银行或者农信社的银行卡，就可以从村里的代销店取现了。

取款的手续很简单：取款人在POS机上刷卡，取现的金额会从取款人的账户转账到了便利店店主的账户上，而店主再从自有现金中提出相应金额的现金，交给取款人，完成取款业务。

助农取款服务点，政府每个月给一两百元补贴。每年在信用卡助农取款服务上，丽水市发放的补贴不到300万元，这笔钱跟大工程相比微不足道，但是这些钱能产生的效益远远不止两三百万，有些无形效应是不可估量的。

开展助农取款服务，可以加快货币在农村的流通速度，促进农村消费。除此之外，还可解决补贴发放的透明度问题。以前有的地方政府把农业补贴截留，农民也不知道。现在农民就可以掌握这个信息了，这个月的补贴到了没有，POS机上一查就清楚了。

在农村金融领域，最基本的服务能到位是最大的进步。世界银行的经济学家在丽水调研时对这项服务极为赞赏，称这为全世界其他地区提供了范例。

“我们去调研，得出结论，老百姓最需要的，就是小额取现。丽水农村金融创新工程，不是坐在办公室里拍脑袋想出来的，而是要去贴切市场需求，要有生命力。”人民银行丽水市中心支行行长孔祖根说。