7月19日，央行宣布对贷款利率下限及对票据贴现利率管制取消，对国有商业银行来说，如何应对利率市场化带来的经营理念、业务结构调整、风险和定价管理能力、产品创新能力、成本控制能力等方面的冲击，处理好当前银行业务经营中出现的各种新问题，是目前急需解决的新课题。

利率市场化后，银行的利率将根据市场资金供求状况进行相应的浮动，对利率上行周期和下行周期的判断和把握，将会影响银行资产负债结构摆布，进一步影响盈利能力，同时也将会影响到银行的流动性。因此，商业银行要进一步加强缺口管理，建立科学的利率风险管理工具与模型，对利率的期限结构、风险结构做出合理安排，将利率风险控制在可承受的范围之内；同时，也要关注利率波动带来的流动性风险，特别是对实行全额资金管理的银行来说，应在资产负债管理策略上和金融市场业务操作策略上作出审慎的调整。

自2012年7月央行降息并允许利率差异化后，非国有银行的利率执行水平已经成为抢夺国有银行中高端客户的有力筹码，以地方性银行为代表的中小金融机构凭借灵活的定价与地域优势，对国有银行造成了强烈冲击。

首先，在利率市场化改革越来越深入的背景下，国有银行应强化利率风险管理：一是要加强信用风险管理。利率市场化后，大型企业议价能力提高，为应对收益水平下降的压力，银行会转向定价较高的中小企业，倾向于发放高风险的贷款；同时，企业也会以高利率借贷，客户风险识别压力加大，从而加大了信用风险管理压力；二是规避资产负债期限错配的风险。当市场利率变化时，利率敏感性（如一年期以内）的存贷款再定价的时间差异，形成的利率敏感缺口可能使银行净利息收入大幅下降。因此，在利率升降频繁的情况下，银行对利率周期的预判能力给利率风险管理带来了更大的挑战；三是加大定价覆盖风险的利率管理意识。需要强化银行贷款定价成本的意识，单笔贷款的定价工具要优化，定价管理要更加系统和专业化，确保通过合理的定价管理实现综合收益，才能应对利率市场化带来的一系列问题。

其次，应强化流动性风险管理。6月中旬的货币市场利率波动，可以看到我国的银行业在应对流动性风险方面准备不足，治理机制欠缺。利率市场化后，资金会在银行、货币市场和资本市场间频繁流动，而众多股份制银行以及地方性中小银行更多依赖货币市场与同业拆借市场筹措短期资金，因此，流动性管理对它们来说迫在眉睫；同时对实现全额资金管理的国有大型银行来说，流动性管理也有全新的涵义。因为国有银行在全国范围内拥有数量巨大的网点分布，一旦利率波动引发全国性的资金需求，国有银行总行将面临超出想象的融资压力，也许那时真正引发金融风暴的是国有大型银行。正如央行行长周小川所说，此次货币市场利率波动的意义在于提示银行需要对自己的资产业务进行调整。

应对利率市场化的挑战，加强利率管理和流动性管理不只是把钱用在更合适的地方，更重要的是要建立以客户为中心的流程银行运转机制，真正贴近实体经济和客户，完善存贷款利率定价体系，完善各项服务和产品，同时关注各类潜在风险，对业务扩张与风险管理有更好的平衡与把握，才能建设成为真正的现代化商业银行。

信用卡是越来越多了，还款好麻烦呀，怎么样才能方便快捷的还款也是用卡一族越来越关心的问题，忘记还款日、银行网点少等众多问题浮出水面，信用卡刷卡消费倒是方便又快捷，但在还款的时候却要大费周张了，现在还款方式花样多，持卡人可按需巧选择适合自己的还款方式。

第一式：自动还款

如果您同时拥有同一家银行的信用卡和借记卡，那么你可以申请关联做到自动还款，银行会在每月到期还款日自动扣除当期账单金额，“全额”“最低还款额”两种自动还款方式，供您任意选择，方便您的理财需要方便，再也不需要去记还款日了，不过要注意的是要保证您的借记卡里有足够的存款去还款呦。

第二式：网上银行转账还款

网上银行给人们带来越来越多的方便，不用再去银行排流水般的长队了，只需在家动动鼠标就可以把信用卡欠款给还了，但需要注意的是，只有是同城同行转帐还款是不需要手续费的，其它方式都会收取一定的费用。

第三式：电子支付还款

银联在线网上还款：无论何时何地，通过银联在线网站，使用多家银行借记卡向信用卡转账还款，支持多家银行的借记卡，仅限同名还款，在使用该还款法前，需在银联网站先行进行借记卡实名验证和信用卡实名验证，验证均为同一个人的卡后，才可发起还款。目前，银联提供的这个还款服务仍在推广期间，不向用户收取跨行、跨地域手续费。

快钱网上还款：平安银行联合快钱，启动全新网上跨行还款渠道，网上操作，支持多家银行随时还款，免收手续费。有还款明细查询，便于财务管理。

环迅网上还款：通过环迅网站，使用他行借记卡网银汇款向平安信用卡还款，也是无需手续费的。

大家慢慢在感受网络给我们带来越来越多的方便，只需绑定就可以轻松还款了。

第四式：特色还款

不同的信用卡在不同的地区有着自己的特色还款方式，下面以平安信用卡为例给大家例举一两种特色还款的方式。

深圳地区：“易办事”自助终端转账还款，通过各银行营业网点的“易办事”自助缴费终端，用银联借记卡向平安信用卡还款，无需手续费。

上海地区：“柜面通”现金还款，您可以携带平安信用卡至已开通“柜面通”业务的银行网点，在柜台用现金进行还款，实时恢复您的信用卡额度，无需手续费。

其它地区：拉卡拉便利支付点还款，您只需携带平安信用卡与一张带“银联”标识的借记卡，借助布放在全国20余个城市中数万家拉卡拉便利支付点内的专用还款机即可轻松还款，无需手续费。

第五式：第三方还款方式

支付宝还款：网上购物已经成了一种流行，支付宝现除了可以购物以外，还可以支持信用卡还款，不过目前支持的银行相对较少，招商银行（1日到账，晚上9点后付款第二天到账），交通银行、广东发展银行、中国工商银行（2日到账），目前暂时只支持以上银行，手费续全免。

财付通还款：可以设置每月还款提醒，跨银行，跨地区，手续费全免。此种信用卡还款方式还款姓名必需与财付通注册姓名一致，不支持为他人信用卡进行还款操作。

（文/黄琼）