曹耀云

（中国工商银行南京雨花支行，江苏 南京 320100）

与传统金融业务相比，网络金融具有信息对称性强、运作效率高、交易成本低、服务智能化的优势，这对商业银行既是机遇也是挑战。本文旨在分析非金融机构的网络金融业务对商业银行的影响，并研究商业银行的应对策略。

1 非金融机构的网络金融业务发展现状

非金融机构通过网络平台开展包括网上支付和网络信贷金融业务。随着网络技术的广泛应用，非金融机构的网络金融业务快速增长，对商业银行的传统金融业务造成了很大的影响。

1．1 第三方支付

第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构与银行合作，提供与银行支付结算系统对接的交易支持平台，并提供网络支付功能的一种金融服务模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，检验商品后，通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖方账户上。第三方支付是目前主要的网络交易手段和信用中介，发挥了联系网上商家、银行和客户的作用，并发挥了第三方监管和技术保障的作用。

在第三方平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖方货款到达信息和通知卖方发货；买方检验物品后，就通知第三方付款给卖方。从理论上讲，第三方支付平台的出现，彻底杜绝了电子交易中的欺诈行为，保障了网络交易安全。……