荀耀凤

（中国人民财产保险股份有限公司咸阳渭城支公司，陕西 咸阳 712000）

一、我国农业保险存在的问题

虽然农业保险在减少农民损失，加强对农民的补偿起到了重大作用，但是不管是农业的投保比例还是对农业损失给予的补偿却不太乐观，在农业保险中存在着一定的问题。

（一）保险公司不愿意经营农业保险

一般来说农业生产周期长，面临的灾害无法准确预测，加之我国的地理环境复杂，自然灾害较为频繁，决定了农业生产是一个高风险的行业。从商业保险公司来看，农业保险是一个低收益的险种，农业保费收入与支付的保险赔偿相比，其赔付率之高在所有保险位居前列，部分地方甚至入不敷出，农业保险陷入了两难的境地。商业保险公司作为一个企业，其目的是盈利，而农业保险的这种状态的存在使得保险公司不想作为，同时也不想过多的去宣传农业保险，加之农民的投保意识差，使得农业保险的发展之路充满坎坷。

（二）政府的支持力度依然有待加强

农业保险是一个高赔偿的险种，如果纯粹靠商业运作，其发展将面临着重大的困难。从我国农民能够旱涝保小康的思想出发，在对农业保险的投入上，仅仅依靠农民自身去投保，保险公司通过商业运作的方式显然不足以推进农业保险的进步。在目前国家不断加大农业投入的基础上，也可以就农业保险加大支持力度。

（三）农民的保险意识需要加强，道德风险难于控制

中国人的自然经济意识强烈，几千年以来，自然经济一直占据着农民的思想，其对风险的意识也非常淡薄，在部分落后地区，农民自身的温饱问题尚未得到根本解决的情况下，更不会去参保。在我国一些发达的东部地区，虽然农民能够认识到农业保险的作用，但分不清农业保险的拥有范围和界定，也就谈不上农业保险中的道德诚信，连带作物索赔与受灾索赔的问题时有发生，困扰着保险公司的经营工作，严重的影响了农业保险业务的开展。

（四）保险专业的人才少，业务素质低下

在我国，受经济发展的不平衡影响，人才资源主要集中于城市，而留守在农村或主动去农村工作的人才较少。在农业保险的业务中，不仅需要既对三农问题非常了解的业务人员，还需要懂得保险的人才。同时，在农村，这些人才还得会进行宣传教育，在充分了解农民的心里状况下，能够在国家保险政策的范围内向农民讲解清楚保险的内涵。没有一支高素质的农业保险队伍，农业保险的开展得到长足进步就没有根本的保证。

（五）法律的依据支持需要加强

我国的农业保险总体来说设立时间较短，从1982年开始为保障农业生产的顺利进行，我国恢复了农业保险的业务。经过30年的发展，我国的农业保险法律在逐步完善之中，相关的法律为我国的农业生产提供了巨大保障。但是对农业保险的具体法律依然没有，只是将农业保险的内容体现于《保险法》以及《农业法》中，在这两法中，虽然对农业保险给予了一定的规定，但是没有针对农业保险的专门性规定，也没有明确农业保险的政策性性质，使其处于无法可依的状态。由于法律条文规定不明确，使得在实际操作过程中出现了动作不规范的特点，在没有相关法律约束的前提下，道德是农业保险的底线，达不到既定目标。

二、完善我国农业保险的建议

虽然农业保险的推行为我国的现代化经济建设带来了贡献，特别是为保障农民的利益起到了不可或缺的重大作用，但是我国的农业保险依然需要加强。对此，我们有以下一些具体的建议：

（一）完善法律建设

中国目前还没有规范的农业保险法规，为保障农民的根本利益不受损害，同时也要保护保险的经营者保险公司的权利，要对农业保险进行专门的立法，且立法的形式是以《农业保险法》命名的专门性法律，在地位上要与现行的《保险法》相并列，不能成为《保险法》的附属。在此法律中，要以法律的形式明确农业保险的政策性属性、各级政府的管理职能和支持作用、保险费率形成机制、经营主体应该享受的政策支持、农业保险补偿体制框架、农业保险再保险机制、政府各部门的协调机制等内容。

（二）政府要加大对农业保险的资金投入

农业是一国的基础，中国只有解决好三农问题，才能迈入现代化。对农业实施政策性的保险并给予财政的支持，是解决好农业保险的一个有效办法。政府给予农业保险是世界上的通行作法，我国也要充分利用这一规则，保护好中国的农业，也是对我国经济的有力支撑。在财政的支持上，主要有以下方式：一是直接为农业生产进行投保。二是提供部分保费补贴，这种方式应该予以广泛推行，为保证我国的农业生产的自主性，培育农民的良好生产意识，一方面减轻了农民的保险投入，另一方面也会增强农民的保险意识。三是为保险公司提供农业保险的费用补贴和税收优惠政策。

（三）加强农业保险的宣传，提高农业保险的认识

农业保险面对的对象是农民，虽然现在我国农民的文化知识水平与保险意识有了很大提高，但是依然要认识到我国的基本国情，认识到在我国的广大农村地区，由于信息的不平衡，农民的信息来源渠道受到限制，农民对农业的保险仍不熟悉。为了提高农民对农业保险的正确认识，有必要通过一些载体与事例对农民加以宣传与引导，如开展电视、广播、专业的保险讲座等多种方式加以介绍，从而使农民了解农业保险，增强保险意识，提高其投保的主动性。

（四）进行农业保险经营模式创新，分散农业保险的经营风险

农业保险一方面是农民不愿投保，但是一方面，保险公司也对农业保险兴趣不高。从保险公司出发，农业保险是一个高风险的险种，赔付率高。目前商业保险公司承办农险的经营模式已经适应不了现实社会的需求，因而要因地制宜地进行农业保险经营模式的创新，制定农业保险的一些新模式，分散及减少农业保险的经营风险。

农业是一国的经济基础，农业保险对农业风险损失的经济补偿功能是其他方式所无法完全替代的。通过对农业保险中存在问题的分析，恰当的找出对策，从而为我国的农业生产保驾护航，也为我国的现代化建设贡献最为有力的支持。