陈 熹

小额贷款可持续发展模式分析

陈 熹

小额贷款中的格莱珉模式和江西模式在贷款对象、贷款用途和贷款额度上类似，而在经济背景、文化背景、还款周期、贷款期限、担保方式、政府参与度和贷款利率等方面有所不同。要让我国小额贷款实现可持续发展，应在贷款额度上有所提高，年限上有所延长；要调整政府职能，由纯政策性贷款向市场化运作转型，根据借贷者的诚信表现给予不同的贴息、贷款额度和年限；重视并发挥由借贷者诚信建立起来的“社会资本”的作用，构建社会诚信机制，不断完善我国小额贷款政策。

小额贷款；格莱珉模式；江西模式

陈 熹，江西财经大学金融学院博士生。（江西南昌 330013）

一、小额贷款的兴起与问题的提出

关于小额贷款的准确定义，有很多不同的说法，但这些说法都没有本质上的不同。按照目前国际主流的观点来定义，小额贷款是指向低收入群体和小微型企业提供额度较小的持续信贷服务。在我国，小额贷款就是指以个人或家庭为主体的经营类贷款，其主要服务对象是中低收入群体，包括农户、城镇个体工商业主以及广大小微企业等。当代意义上的小额贷款起源于20世纪70年代末，诺贝尔和平奖获得者穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉开始了一项小额贷款试验，并在试验成功的基础上创办了格莱珉银行 （Grameen Bank），让孟加拉境内600多万低收入者获得了小额贷款，覆盖近7万个村庄，成为全孟加拉最大的农村银行和全球典型的穷人银行。……