张彦龙 王映田 陈 燕

(建设银行河北省分行，河北 石家庄050000)

一、我国农村金融业改革发展的历史阶段

改革开放以来，我国农村金融业的发展经历了四个阶段，即1978年到1983年的起步阶段，农业银行成为从事农村金融业务的国家专业银行，形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制;随后各专业银行相继恢复或设立。1984年至1996年为发展定位阶段，当时最大的改革动作就是农村信用社从农业银行完全脱离，成立县级农村信用合作联社。这个时期，各专业银行的触角逐步向农村延伸，分别在一些经济发达的乡镇设立分支机构，金融服务一度出现百家争鸣的局面。1997年到2005年为重新定位阶段，金融改革出现了重大调整，各专业银行基于运营成本和信贷风险等方面的综合考虑，相继退出农村服务领域，甚至作为“三农”产业“靠山”的农业银行也陆续退出达半数之多。各家银行竞相角逐大中城市市场，乡镇金融网点骤然收缩。

虽然2006年就开始了我国金融改革的第四个阶段，但各大银行缩减乡镇网点的惯性直至蔓延到2007年末。其时，几家大型国有银行在县域范围的网点总数仅为2.6 万个，比股改前的2004年减少了6743个;金融从业人员43.8 万人，比2004年减少了3.8 万人。这期间，农村的金融服务基本上处于农村信用社独立支撑的尴尬局面，导致农村金融服务缺位，呈现日趋边缘化势态。萎缩的金融服务与快速发展的农村经济主体对金融需求的矛盾日益凸显。……