冯丹

（山东财经大学，济南250014）

国外小额信贷模式的分析与借鉴

冯丹

（山东财经大学，济南250014）

解决“三农”问题，关键在于增加农民收入。小额信贷作为一种新型的创新金融方式，通过向贫困农民提供金融服务，成为缓解农民贫困、增加农民收入的有效途径。本文通过对国外小额信贷典型模式的分析，对其成功经验进行比较借鉴，提出了推动我国小额信贷持续发展的政策建议。

三农问题 小额信贷国外小额信贷

1 国外小额信贷模式的介绍

按照经营目标的不同, 小额信贷运作模式大致可以划分为两类：福利主义运作模式和制度主义运作模式。

表格1 小额信贷两种模式的比较分析表

1.1 孟加拉格莱珉银行模式

孟加拉格莱珉银行（Grameen Bank）被称为“穷人银行”，是世界上规模最大、效益最好的扶贫模式。20世纪70年代，由穆罕默德·尤纳斯教授在孟加拉的乔布拉村创建，运作模式如下：第一，独特的组织结构。孟加拉GB模式的支柱是以小组为基础的农民互助组织，按照“自愿组合，亲属回避，互相帮助”的原则，每5人组成一个小组，小组成员之间负有连带担保责任。这种贷款模式避免了逆向选择和道德风险的发生。第二，累进的贷款机制。由于GB的贷款对象多是穷人，无力提供抵押和担保，因此，机构为降低风险采用独特的贷款机制，即“2+2+1”的顺序贷款方式。先贷给小组中最贫困的两人，接着另外两人，最后为小组组长。第三，50周还贷制度。考虑到穷人的投资风险一般较大，因此GB采取灵活的分期还款方式，即实行“整借零还”制度。贷款期限一般为一年，要求成员分期等额还款，一般是每周偿还应付额的2%，共偿还50周。 第四，市场化的利率。一是GB有自主的利率决定权，可以根据市场供求情况决定自身的利率水平；二是为了覆盖成本和弥补贷款人发生自然灾害的违约情况，机构必须收取高利息。因此，GB的贷款利率普遍高出其他商业银行4个百分点，一般实行20%的贷款利率。

2001年，格莱珉银行推出了一项新的规划，将其运作的格莱珉经典体系（GCS）转化为一个新的版本，命名为格莱珉总体系统（GGS）。但无论是哪一代，中心设想依然是坚定的相信穷人总会偿还他们的贷款。第一代模式以小组联保、重视女性贷款者、特殊贷款制度、强制购股、提供生产指导为特点。第二代模式的突出特点是在贷款模式和流程上更加灵活，更加人性化。

表格2 GCS与GGS的主要区别

1.2 印尼人民银行小额信贷部模式

印尼人民银行（BRI）是一家有着百年历史的国有银行，其小额信贷部（BRI-UD）成立于1984年。作为BRI的独立运营中心，它不但运营状况良好，成为印尼最大的小额信贷机构，同时也使印尼人民银行从一个亏损严重、需要大量国家财政补贴的国有银行变为一个成功的商业银行。

1.2.1 BRI实行自上而下的垂直管理体制，有健全的组织机构和内控机制。组织结构分为小额信贷部、分行、支行和村银行。村银行作为BRI基本经营单位是最重要的组成部分，独立核算，自主决定贷款期限、规模和抵押，具体执行贷款发放与收回。

1.2.2 与孟加拉相比较，印尼小额信贷的贷款对象并非是最为贫困的农户，而是贫困线以上、信用状况合格、有还款潜力的个人和中小企业。BRI-UD自1986年开始赢利，近年来一直是BRI利润的主要贡献者。到2000年6月，它己拥有2510万存款账户和260万借贷者。

1.2.3 实行高利率和鼓励储蓄的政策。为了覆盖机构的经营和管理成本，小额信贷部实行32%的商业贷款利率。而储蓄利率则根据存款额度确定，存款越多，利率越高。这种政策不仅使BRI-UD 吸收了印尼农村约3300万农户手中的小额闲散资金，而且使储蓄成为其主要的贷款本金来源。

1.2.4 建立了独特的激励机制。在内部，为了鼓励员工努力工作、开拓市场，机构每年会分配经营利润的10%给员工。在外部，为了鼓励借款者按期还贷，如果借款者在6个月内都按时偿付，银行将每月返回本金的5%作为奖励。

1.2.5 BRI-UD对银行的社会服务职能与盈利职能进行严格分离，对农户不承担培训和教育等义务。同时，BRJUD通过保持最少日常账目簿、缩短贷款审批时间等方式降低了运营成本，提高了可持续发展能力。

1.3 玻利维亚阳光银行模式

玻利维亚阳光银行（BancoSol）是非政府组织成功地转变为专门从事小额信贷业务的私人商业银行的典型。它虽只持有全国银行系统1%的资产，但却为这个系统1/3以上的借款客户提供服务。它的运作模式具有以下特点：一是贷款小组由3到7人组成，所有会员在贷款发放时可同时获得贷款。二是贷款额度较小，平均额度在1500美元左右；贷款期限灵活，一个月到一年不等；偿还方式灵活，借款者可按周也可按月偿还。三是利率相对较高，年均贷款利率在47.5%至50.5%之间，业绩良好的客户利率稍低，年利率约45%。四是只注重银行业务开展，不提供其他社会性服务（如技术培训等）。

2 国外小额信贷的特点及启示

尽管各国的小额信贷模式在目标、组织结构、管理方法等方面各有特点，但细究其成功的原因，可发现一些共有的经验。一是宽松的外部政策环境，这是小额信贷获得成功的前提。从各国小额信贷开展的经验来看，政府大都通过制定专门的法律、在资金方面给予免税、贴息等措施来支持小额信贷的发展。二是差异化的小额信贷模式。小额信贷只有与当地实际的经济发展水平相结合，根据不同客户的不同信贷需求提供多元化的产品和服务，才能获得更大的生存空间和长久的发展。三是以中低收入农户为贷款对象、以提供无抵押贷款为主。这种自动瞄准机制有利于小额信贷为中低收入农户提供更有针对性的产品和服务。四是市场化的利率。实践表明，合理的利率是小额信贷机构实现可持续发展的前提条件。只有制定合理的贷款利率政策，才能弥补机构的运营成本和贷款损失，从而保证机构的可持续运转。五是适宜的贷款管理策略。包括小组联保机制、适宜的激励制度和提供先进的服务手段与配套措施等。

3 发展我国小额信贷的政策建议

3.1 优化外部环境

3.1.1 健全小额信贷法律体系。首先，制定小额信贷专项立法。小额信贷本身具有盈利性和公益性的双重性质，有别于我国目前市场经济中单一主体的法律规范，而其贷款对象又是信用缺失的农户，因此法律法规更应充分地体现信用性、可持续性等特点。其次，制定民间借贷的法律法规。通过立法使民间借贷走向法制化，将其置于政府的监管之下，从而完善我国的农村金融体系。

3.1.2 充分发挥政府作用。实践证明，政府的支持和帮助是小额信贷可持续发展的保障。因此，政府应从以下几个方面发挥作用：一是政府应定位于小额信贷机构的引导者。政府的角色是为其提供清晰的法律框架与风险控制程序，不断完善监管内容，保证各金融机构的合规经营，维护金融市场的平等公平，而不应该直接介入小额信贷业务的日常运作中去。二是加大对小额信贷的政策扶持力度。主要包括在财政税收方面给予扶持、建立和完善小额信贷的风险补偿机制（如构建存款保险制度、建立政策性的农业保险机构）、加强对农民的培训等。

3.1.3 优化农村信用环境。良好的信用环境对小额信贷的发展至关重要，应加快推进统一的诚信数据库建设，并提高数据的开放共享程度，使信用度真正成为机构考察贷款者申请资格的最重要指标之一。首先，利用多种形式开展金融知识宣传活动，增强农户信用观念。其次，完善信用评价体系。农户信用评价体系的构建是农户信用评价制度建设的核心，只有制定一套科学、客观的农户信用评价体系，才能规范农户小额信贷的标准，指导和支持机构开展小额信贷业务。

3.2 完善内部机制

3.2.1 创新业务设计。第一，设计符合实际的小额信贷产品。一是贷款期限要符合农业生产周期。小额信贷机构应依照农户的生产周期和贷款用途，灵活确定贷款期限，提高贷款的科学性和灵活性。二是贷款金额要符合农户对资金实际需求量。随着社会主义新农村建设的不断发展和农业产业布局调整计划的加快，农户贷款需求趋向巨额化，小额贷款5万元的最高限额已不能适应新形势发展的需要。因此，农户小额信贷的授信额度应适当增加，根据不同的信用等级给予不同的贷款限额。同时，农户小额贷款的信贷额度必须与农户生产规模相适应，在做好充分调查研究后再给予放贷。第二，合理的利率是小额信贷持续发展的重要条件之一。只有采取合理的利率，才能使小额信贷机构实现财务上的可持续性。小额信贷具体的执行利率要结合当地的农村发展水平，综合考虑以下三个因素：一是农村资金的供求状况；二是成本和利润；三是真实的贷款利率水平，针对不同的客户、不同的目的和用途，制定差别化的信贷利率。

3.2.2 拓展融资渠道，解决资金供需矛盾。一是小额信贷机构应加强自身设施建设，充分借助现代信息科技，提升服务质量，改进服务方式，并加大组织和吸收农村闲散资金的工作力度；二是加强机构不同地区之间的资金借贷，逐步探索建立全国性的资金调剂市场；三是对农村地区支农资金不足的，人民银行应加大再贷款的支持力度，切实缓解在推进小额信贷过程中临时性资金周转困难的问题。

3.2.3 规范农户小额信贷管理。小额信贷机构要对信贷农户的贷前审查到贷后资金回收的全过程进行严格把关，规范农户小额信贷管理。一是完善贷前审查工作。与当地村委会和村干部合作，尽可能严格地按照信用评价体系核实农户的资信状况，提高农户的贷款偿还率，减少因贷前审核不严格而造成的不良贷款。二是加强对小额信贷的动态管理。机构信贷人员要不定期的下乡了解农户资金的使用情况，对那些贷款后不用于正常生产或者消费的行为要坚决制止。同时，依靠普通农户监督，并建立完善的激励机制。三是强化贷后资金回收管理。机构信贷员要采取有效措施按期回收信贷资金。

3.2.4 提高管理队伍素质。首先，开发小额信贷人力资源。人力资源管理机制与激励机制是机构竞争力的核心。在用人制度上应建立一套以职业规划、开发培训、绩效评价、竞争提拔等为中心的人力资源管理制度。其次，强化小额信贷管理队伍。为了提高企业整体员工素质，企业经营者和管理者应从自身素质抓起，平时不仅要熟悉相关金融业务知识和中央的最新文件，而且还应熟知农户小型作坊的发展现状，及时应对可能的风险。最后，加大员工培训力度，引进各方人才。机构对小额信贷人员的业务素质及工作技能，应定期进行培训和考核，并通过多种途径引进企业所需的优秀人才。

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