◎ 文/汤敏

（作者为国务院参事、友成基金会常务副理事长）

普惠型金融是一个能有效地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。在中国建立普惠式金融服务的主要任务，就是为传统金融机构服务覆盖不到的小农户和贫困地区提供享受金融服务的机会。

重构草根的合作金融机构与体系，应该被决策者提到农村金融改革的议事日程上，不应再因基层监管能力不足而阻碍农村金融的发展。

“普惠”的成绩与不足

与十年前相比，我国农村金融已经有了显著改善。尽管农村金融发展还不尽如人意，但是，农信社、邮储银行、村镇银行、农业银行以及小额贷款公司等各种机构的业务已深入到了乡村，并形成一定的竞争格局。需要融资的农民，至少是农业大户，已经有一定的融资选择机会。而几年前，这些地区的农户在这些机构中几乎贷不到款。

从宏观层面上看，农信社的改制与农商行的发展，使农信社的不良贷款大大减少；农村金融机构在很多省市都成了当地最大的，甚至是利润最高的金融机构。根据银监会的最新资料，截至2012年6月末，金融机构农户贷款余额34840亿元，比2007年末增长160%，占涉农贷款的比例达21.4%。最近，银监会对农村金融又接连推出好几项新政，从农村中小金融机构进入社区，到实施阳光信贷工程、富民惠民金融创新工程， 再到农户贷款的管理都做出了一系列新的规定。这标志着新一轮的农村金融发展与改革正在酝酿中。……