□文/陈丽琴

（河北金融学院 河北·保定）

一、我国农村金融现阶段存在的主要问题

改革开放20多年来，我国农村金融组织体系历经变革得到了不断的完善，农村金融业务发展迅速，农村金融机构实力不断增强，增加了农民的收入，但同时随着改革的深入，我国农村金融体系也存在着一些问题：

1、农村金融市场的系统性缺陷是空间结构缺陷。农村金融机构城乡布局失衡、区域性布局失衡严重。农村地区、中西部地区金融机构分布密度较小，农户不能享受到基本的金融服务。东部经济较发达地区农村，农村金融机构的区域布局相对较完善，农村商业金融也较发达，农村金融商品的供给较为充分。考虑到这些情况，再加上农村落后的基础设施以及缺少与城市市场的融合，使得许多国家的农村居民生活在相对孤立之中。上述特征都与农村金融融资出现的以下问题有关：①交通/信息条件差，以及缺少和其他市场的融合，导致市场高度分割，这就产生了信息障碍，限制了风险的分散；②人口密度低，平均贷款额小，家庭储蓄少，这些都增加了交易成本；③农业生产周期的季节性特征，农产品价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险；④农村客户常常缺少商业银行所要求的传统形式的抵押品，价格高度相关性以及收入的波动都加大了农村融资的风险。所有这些问题都使得农村地区，特别是其中的贫困人口无法得到正规金融部门的充足服务。……