◎ 文/本刊记者 张永军

银行打印96页对账单收费4200元手续费；

信用卡透支113.49元，几十天未还就被银行收取1101.02元的罚息。

银行业的乱收费是如此之多。

仅仅依靠中间业务收费和利差，利润就高的到了行长们所说的：“银行利润太高，不好意思公布”。

据中国银监会统计，2011年中国商业银行净利润超过10412亿元，这相当于去年全国工业企业利润总额的近两成。从2011年银行业年报中，再次让人们联想起“暴利”两字。曾有股份制商业银行行长表示，“银行利润太高，不好意思公布”，银行盈利的高增长由此可窥一斑。五大国有银行去年盈利达到6700亿元，占据银行业利润的近七成，12家已经公布年报的银行利润总额超过8000亿元，占有了银行业利润总额的80%。

那么银行利润大幅增长的“秘诀”是什么呢？

银行业身处垄断地位，暗藏“内部掌握”管制

中国的银行，数量不少，利润却高度集中。记者从一份统计数据中了解到，中国目前拥有各类银行近400家，其中包括5家国有银行、12家全国性股份制商业银行、120家城市商业银行及200多家各类农村商业银行和乡镇银行。此外，还有70多家在中国营业的外资银行。这些银行中可以参与全国竞争的银行就有十几家，从竞争者数量的角度看，说银行业“垄断”似乎有些站不住脚。

民营资本对银行业的准入，从法律角度要宽松得多。记者从有关设立银行的法律和相关规定中了解到，不仅没有禁止民营资本和个人成为银行股东的条款，甚至在一些农村商业银行、农村合作银行和村镇银行的相关规定中，明确了“农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织”可以入股组建银行。

这说明设立银行的门槛并不高。《中华人民共和国商业银行法》规定，设立全国性商业银行的注册资本最低限制为十亿元，设立城市商业银行最低注册资本为一亿元，设立农村商业银行最低注册资本为5000万元。

如果按上述条件，那些从事民间借贷的地下钱庄，完全有财力发起设立银行，大大方方、合理合法地从事借贷业务。但现实中，民营资本进入城市商业银行的仅民生银行、宁波银行等少数几家，而规模巨大的民间借贷却放着“正道”不走，冒着巨大的法律风险从事金融业务，其中的“蹊跷”令人不解。

银行准入的管制，是银监会内部掌握的审批权。之所以说是“内部掌握”，因为法规中“银监会审批”的条款，从未明确审批通过或者不通过的条件是什么。这种藏在暗处的管制权，如同一个巨大的筛选器，设置了一个“谁才能开银行”的筛选条件，它既可以批准上百家城市商业银行，也可以挡住想进入银行业的民营资本。

那些入选的“嫡系银行”就算有几百家之多，也可以共享“暴利”，形成一种罕见的集体垄断，而那些无法进入的“体制外资本”，只能在地下流动、在法律边缘营生。

藏在暗处的管制权，如同一个巨大的筛选器，设置了一个“谁才能开银行”的筛选条件，它既可以批准上百家城市商业银行，也可以挡住想进入银行业的民营资本。

服务业胜过实业，银行坐享“净利差”

银行作为服务实体经济的行业，如此高额的利润，让被服务的实体经济望“行”兴叹。而在经济增速放缓的大环境下，银行资本利润率大幅高于实业广受市场“诟病”。

东方证券银行业资深分析师金麟告诉记者，存贷款利差收入是银行高额利润的主要来源，“一般来说，息差收入占到银行总营业收入的80%。”

而在去年货币政策整体收紧的大背景下，融资难、融资贵更是成就了银行的利润高增长。

虽然作为国有企业，国有银行最终利润走向了国家财政，但是在银行形成暴利的过程中也不免会伤及实体经济的发展。

交银国际银行业研究员李珊珊认为，银行高利润一方面使居民存款负利率长期化，百姓财富在物价上涨中被侵蚀；另一方面，银行贷款利率和贷款中的隐形成本不断攀升，加大了企业的融资成本，恶化了实体经济的生存环境。

收费项目千余项，“霸王条款”尽涉嫌

在如此厚利之下，银行的收费项目却毫不含糊。记者从一家股份制商业银行获得了一份《中间业务收费标准汇总》，一共涵盖了十大项收费明细，而为了规定清楚每一项收费明细，前后总共有不同部门下发了28个文件。

根据中国银行业协会2011年公布的数据，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后银行服务产品和项目总计1076项，其中收费项目850项。数据也许并不重要，重要的是这么多的项目收费，其存在合理性令人质疑。

记者从有关统计数据了解到，沪深两市已有包括12家上市银行在内的1336家上市公司公布了2011年年报。其中，12家银行的净利润达到8415亿元，占上市公司总利润的51.3%。再细化一点，目前已公布的12家银行的手续费及佣金净收入高达4048.64亿元，较去年增长1097.5亿元，增速达37.19%。

银行乱收费的事实也不时见诸报端，北京花旗银行客户王岩打印96页对账单遭收费4200元；譬如ATM机异地跨行取款费用从单笔2元到22元，相差10倍；信用卡挂失费从20元到50元、60元的都有；信用卡113.49元欠款未还，短短十几天内就被银行计了1101.02元的罚息……

在一家国企工作的刘小刚通过农业银行省外异地同行取款9000元，手续费用花了90元。对此，刘小刚很不解：“银行不是声称异地同行取款手续费50元封顶吗？为什么手续费会这么高？”

业内人士分析，目前国内银行收费繁多等不合理情况确实需要清理，如一些银行卡年费虽然看似不多，但相对于银行数以百万计的客户来说，这些几元至几十元的年费收入，相当于白白给银行带来数以千万计的利润，大量收费项目如此盈利显然不合理。

而在银行实际的服务中嫌贫爱富已经成为普遍现象。

现在很多银行办理业务要领号排队，然而这个小小的排队号码却也被贴上了“标签”。本刊记者从一些银行了解到，高级别的客户，会被直接请入专门的“贵宾”区域，有专窗服务。很多通过刷卡才能取号的机器，能够自动识别出是普通卡还是金卡、钻石卡等贵宾(VIP)客户。

不仅如此，针对“优质客户”，以客户贡献度、利润为导向的银行，甚至设定了相应的标准，只要资产达到一定标准，不但可以减免多种收费，还能在很多方面享受贵宾待遇。

即便是VIP客户，也不意味着你可以永远免费享有这些，一旦你的资产额度小于银行的标准，VIP也是可以随时翻脸的，最常见的就是要收取管理费。

记者从一份《中间业务收费标准汇总》得知，针对该行不同客户划分了四种标准，分别是资产总额1万元、5万元、50万元和500万元，办理相应的卡片，如果总资产不足，则要每月缴纳从1元到300元不等的账户管理费。

另外银行的变相业务拓展，一些银行与各个商家合作，打着回报、答谢、优惠的“旗帜”，诱导用户消费，从中获取不菲的利润。更可怕、更为严重的是像银行内部的变相挂靠、转让等“明转暗留”的一些做法，如建设银行陕西省分行涉嫌“转让金融许可证”做法，在带来巨额回报的同时，带来的何止只是风险。

银行业高利润从本质上看是由中国银行业的行政性垄断造成的。兴业银行首席经济学家鲁政委表示，银行业在市场资源配置中起到核心作用，中国经济增长所需资金的80%都靠银行贷款，如果银行不贷款，经济增长就会存在困难，但银行业对经济引领的作用应该更好发挥出来。

然而，公众对银行高利润不满主要源于对金融市场准入的限制。只有稳步推进利率市场化和降低市场准入门槛，才能营造银行系统与实业“双赢”的局面。在金融脱媒和利率市场化渐行渐近的未来，大企业可以直接融资，银行贷款愿意也必然向中小企业开放。