梁凯

摘要：本文旨在分析我国商业银行开展小企业信贷业务困难的现状及原因，通过对民生银行近年来成功开展小企业信贷业务的案例分析，阐述商业银行开展小企业信贷业务时应借鉴参考市场细分和营销、产品和服务、标准化模块管理、全流程风险管理等方面经验。

关键词：民生银行；小企业；信贷；经验

中图分类号：F830.5文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01

一、银行小企业信贷业务开展困难的现状及原因

融资问题一直以来都是小企业发展的“瓶颈”。作为间接融资的主渠道，不少银行建立了小企业金融服务专营机构、推出了小企业产品，但小企业信贷发展仍然滞后。2011年阿里巴巴和北京大学国家发展研究院组织的长三角和珠三角小微企业生存现状和融资状况调研显示，53%的小企业基本依靠自有资金，没有外部融资。只有13%的小微企业曾向银行融资。经过分析，导致银行小企业信贷开展困难的原因主要有：

1.经营风险大，银行为控制风险而不愿贷。小企业大多以家庭、合伙等经营方式发展起来，企业规模小，产权单一，大部分以劳动密集型生产、加工、服务为主，科技含量较低，缺乏核心竞争力，抵御市场风险能力差。在我国，中小企业5 年淘汰率近70%，30%左右的企业处于亏损状态，能够存活10 年以上的中小企业仅占1%。这些原因使银行不愿把贷款提供给小企业。

2.信息不对称，银行难于了解真实情况而不能贷。小企业管理不规范，财务制度不健全，缺乏内部控制，不能准确及时的提供财务报表，即使有财务报表，出于避税等考虑，也存在财务数据失真现象，银行难以了解小企业的真实经营和财务状况。……