张晏

摘要：本文通过对我国金融消费过程中出现的消费者受损害情形进行分析和总结，针对我国国情，提出改变金融消费者地位的建议，从而促进我国金融消费者保护体系的建立。

关键词：金融消费者；信息不对称；风险性

JEL分类号：H0中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428(2012)02-0111-02

一、我国金融消费者权益侵害现状分析

作为以委托代理模式在金融消费品市场上进行交易的金融机构和金融消费者而言，由于信息的不对称，以及缺乏激励约束机制，作为代理人——金融机构很有可能出于追求利润的目的，损害到金融消费者利益。作为一个新兴市场。很多金融产品在中国出现还不到十年，还有很多产品仅是近几年才开发出来的。相对于金融机构专业的金融知识和较为复杂的产品设计，金融消费者专业知识有限，信息严重不对称，使两者在委托代理模式中的地位相差较大。因此，从金融消费的各个阶段，了解金融消费者权益实际受到损害的情况十分必要。

金融产品设计阶段。作为一个理性的经济人，金融机构都是以利润最大化为目的的。在当前没有有效的监管和消费者保护的情形下，如果隐瞒一些必要信息或者夸大产品本身以吸引更多投资者，从而获得更大的利益。金融机构会呈现较强动机。而且由于在专业知识上有较大差别，金融消费者很难鉴别出金融产品设计上的问题，再加上销售过程中的劝诱，很容易购买不适合自身抗风险能力的金融消费品。……