周卉 戴鸿丽

国内市场经济制度的完善与全球经济一体化的发展，为我国中小企业的发展提供了更多的机遇，但企业的资金紧缺仍然是中小企业生产经营中最难解决的问题。从理论上来说，中小企业融资方式有很多，可以选择股权融资、债券发行，也可以考虑融资租赁。但实践中，由于银行网点众多，融资程序便捷，银行贷款仍是中小企业融资的首选。

从银行角度而言，由于我国资本市场的不断繁荣，大企业的融资方式有了较多的选择，不仅限于银行贷款解决资金融通问题，加上外资金融机构的涌入，国内金融服务市场竞争激烈，大企业金融市场份额争夺成本过高。与之相对照，正在兴起的中小企业银行业务前景广阔，成为各家银行趋之若鹜的新焦点。

在这种新形势下，研究银企合作的新动向，无论是对缓解中小企业融资难题，还是促进银行拓展业务，都大有裨益。

一、中小企业融资需求的特点

中小企业由于资产规模小、信息透明度低、经营风险较大、承受外部冲击的能力弱等制约因素，加上自身经营灵活性的要求，其融资与大企业相比有很大的特殊性。具体表现为：

（一）资金需求规模小

中小企业以业务多样化和产品小批量著称，资金需求量小，频率高，这大大提高银行审贷、放贷的操作成本。正如实物商品的批发价与零售价，银行对大企业的放贷利率可以因贷放规模而降低，中小企业却因资金量小而无法摊低成本。……