李立新

摘要：本文在深入调研的基础上，分析了当前农村信用社农户小额信贷业务发展过程中存在的问题，并提出了相关政策建议。

关键词：农户小额信贷；对策建议

小额信贷是发展中国家大力发展的农村信贷产品之一，是金融支持社会主义新农村建设的重要手段。为全面了解农户小额信贷经营现状和原因，研究可行性对策，最近，我们采取座谈、走访、问卷调查等形式，对衡阳市农村信用社农户小额信贷进行了专题调研。

一、发展现状

自20世纪90年代起，衡阳市开始引进并推行以政府为主导、金融机构直贷到户的小额信贷“孟加拉模式”。经过10多年的实践，农户小额信贷在支持“三农”发展、帮助农村低收入群体脱贫方面起到了不可替代的作用，成为当地农村金融服务体系的重要组成部分。目前衡阳市经营小额信贷的正规涉农金融机构主要是农村信用社，资金来源为吸收存款和中央银行再贷款。2011年全市农村信用社建立农户信用档案35.62万户，占农户总数的24.6%，累计发放小额农户贷款15亿元，余额9.14亿元，有效支农覆盖面达到29.3%；辖区农业在遭受历史罕见冰灾等不利因素影响下，仍保持良好的发展态势，农民人均纯收入5617元，比上年增长15%，高于湖南省平均水平1105元。

二、主要问题

（一）农户小额信贷手续繁琐与农业生产内在特征的矛盾

作为农村信用社联结千家万户的金融纽带，农户小额信贷其显著特点是额小、量大、分散，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。……