王远章

摘要：农村信贷能够为农村小微企业提供启动资金和规模扩张支持，并帮助其将资金成本控制在合理范围。鉴于目前农村金融机构实力不强、小额信贷企业发展欠规范、农民经济实力较弱的问题，应当进一步推动农村金融机构发展，规范小额信贷企业，探索符合农村小微企业发展需要的金融产品。

关键词：农村信贷小微企业金融机构

农村小微企业发展是延长农业产业链、促进农产品深加工、就地吸纳农村劳动力的重要渠道，对于焕发农村经济活力，提高农民收入都有着重要的意义。在农村小微企业的创立和成长过程中，信贷支持是一个关键因素。

一、农村信贷对于农村小微企业发展的意义

第一，信贷支持可以为农村小微企业提供创业资金。很多农村小微企业是农民自行创办的，而农民受到收入所限，往往积蓄不多，在启动资金筹措上面临一定的困难，仅仅依靠自行筹资可能不足以满足启动资金需求。在这种情况下，农村信贷能够有效缓解农民在创办小微企业过程中的资金压力，帮助他们顺利地创办企业。事实上，信贷支持的这一功能不仅在农村地区存在，在城市小微企业发展中也发挥着作用。但是考虑到农民的整体经济实力，农村信贷对于小微企业启动的支持作用可能更为明显。

第二，信贷支持是农村小微企业规模扩张的重要支持条件。一些农村小微企业由于产品适销对路，具有较好的成长空间。但是在规模扩张过程中，资金缺口成了一个大问题。相对于其他企业而言，农村小微企业的融资渠道可能更为狭窄。这是因为大多数金融机构对于农村市场的重视和开发不足，资本市场对于小微企业而言门槛过高，而私募基金等又缺乏对于农村小微企业的关注和了解。在这种情况下，农村信贷成为小微企业规模扩张的一个重要融资渠道。

第三，信贷支持能够帮助农村小微企业保持合理的资金成本。目前，农村小微企业的融资存在一些不规范现象。由于正规的融资渠道受限，一些小微企业不得不借助民间借贷等方式来筹集所需资金，而这些融资方式往往伴随着高利率和高风险，从而极大地增加了农村小微企业的融资成本和融资负担。这种情况对于小微企业的发展无疑是十分不利的，而正规的信贷支持则能够有效避免这种状况。

二、农村信贷存在的问题

第一，农村金融机构实力较弱。近年来，在政策扶持下，我国农村金融机构网点在一定程度上得到了恢复重建，功能有所强化，实力有所提升。但是应当看到，总体上，以农村信用社为代表的农村金融机构总体上实力不强，与城市金融机构存在较大差距，在金融产品开发、信贷额度、金融服务创新能力等方面都受到制约，从而可能影响其为农村小微企业提供高效的信贷支持。这意味着农村小微企业融资的主渠道并不十分畅通。

第二，农村小额贷款企业发展欠规范。除了农村信用社等金融机构外，近年来还在农村地区出现了一些小额贷款企业。这些企业经营灵活，在一定程度上弥补了传统融资渠道的不足，对于农村小微企业的发展起到了一定的促进作用。但同时也要看到，农村小额贷款企业的发展并不十分规范，一些小额贷款企业的利率较高，甚至可能存在高利贷行为。

第三，农民财力较弱，金融知识不足，客观上增加了融资困难。除了贷款机构的问题之外，农民自身财力较弱也是一个重要原因。为了降低经营风险，金融机构往往要求贷款申请人提供一定的资产作为抵押。而很多农村小微企业的管理者和经营者并没有太多的资产可以作为抵押物，从而使得他们难以获得贷款审批。

三、加强农村信贷对农村小微企业发展支持力度的思考

第一，推动农村金融机构发展。国家应当进一步鼓励农村信用社的发展，引导其通过体制创新、管理创新等方式逐步提升自身实力，同时可以适当对农村信社注资，充实农村信用社的资金力量，使其能够更好地为广大农村小微企业服务。此外，银监会和人民银行应当加强对农村信用社发展的技术指导，帮助其提升产品开发和金融服务的水平。不仅如此，国家还应当适当放宽政策，鼓励民营金融机构向农村地区发展，丰富农村金融网络，拓宽农村小微企业的信贷融资渠道。例如，有条件的地方可以探索在农村地区建立民营银行，为农民和农村小微企业提供信贷服务。

第二，规范和支持农村小额信贷企业发展。对于农村小额信贷企业的发展，应当采取鼓励与监督并重的措施。一方面，对于有实力、信誉良好、经营规范、对于农村经济促进作用较大的小额信贷企业，可以开展试点，允许它们吸纳存款，使其更好地为农村经济服务。另一方面，对于小额信贷企业的贷款利率、放贷和收回贷款的行为进行严格监管，防止它们偏离正确方向，特别是对于存在高利贷行为和采取威胁、暴力等方式放贷或收回贷款的行为要依法惩处，规范农村信贷的市场环境。

第三，探索适合农民实际情况的金融产品和服务。针对农民财力薄弱、抵押物不足的状况，农村金融机构应当着力开发符合其特点和需要的金融产品，例如可以采用一对一服务的方式，加强信贷员与农村小微企业的联系，加强对于风险的监控；可以探索研究农产品抵押的可行性，尽可能地扩大抵押物的范围。通过创新活动，农村金融机构能够加强自身风险管理，同时更好地服务于农村小微企业的发展。

参考文献：

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