曹建平，严 韧，程 森，唐 宇，陆继锋

（1.上海烟草集团有限责任公司，上海 200082；2.中国科学技术大学，合肥 230052）

烟草农业是受自然灾害影响极大的产业，烟叶生产与其他农作物生产相比，弱质性更强。随着烟草农业产业的商品化日益扩大、市场化日益提高，种烟经营者承担的风险亦逐步增大，因此，烟草农业自然灾害救助体系呼唤烟草农业保险的支持。

1 中国烟叶保险现状及存在的问题

1980年中国人民保险公司复办，烟叶生产保险开始有所尝试。大多数地区由于缺乏政策、机制和资金的支持，造成了烟叶生产保险的“三低三高”（低保险、低收费、低保障和高风险、高成本、高赔付），烟叶生产保险基本处于停办状态[1]。

1.1 农业保险法律缺失，规范乏力

法律缺失成为阻碍烟叶保险发展的首要因素。目前推行烟叶保险所依据的条约寥寥无几，只有财政部《中央财政种植业保险保费补贴管理办法》和保监会发布的指导意见；以及省、市、县级政府发布的规范性、执行性文件[2]。这些规定因为层级偏低，缺乏系统性和权威性，协调力和稳定性薄弱，因此，各地在开展烟叶保险业务时缺乏统一标准，各行其是。

1.2 缺乏分散巨灾风险的科学机制

烟叶保险的主要风险除了自然灾害外，还有疫病风险，影响广泛且不可预测。另外，一种自然风险往往导致另一种风险发生，例如台风夹杂着暴雨；大旱大涝与病虫害发生频率相关，这样，风险难以在空间有效分散。

如何化解巨灾风险？目前我国农业保险主要通过以下几种办法来尝试解决：由省级政府对保险公司承担的风险责任制定一个封顶上限，超额风险由地方政府负担或与保险公司分担；……