□文/刘俐妤

商业银行信贷准入机制探讨

□文/刘俐妤

信贷客户是商业银行赖以生存的基础，是银行利润的主要来源。因此，商业银行需要加强信贷准入客体风险的管理，甄别客户，择优扶持，选择与自己能力相匹配的客户，相辅相成，共同壮大，最终实现客户、银行的双赢和可持续发展。

信贷准入；商业银行；风险管理；生命周期理论

信贷准入风险管理指商业银行通过实施一系列的信贷政策和措施来控制信贷准入过程可能带来的风险，以消除和减少其对银行经营不利影响的行为。贷款从发放到收回，包括信贷准入、信贷运行、信贷退出三个环节，因此商业银行信贷准入风险管理是信贷风险管理的第一道关口，是信贷风险管理的起点和基础。只有从源头上控制风险，主动进行风险识别，商业银行在风险防范和控制中才能够占据主动地位。

一、生命周期理论概述

自1972年美国哈佛大学教授拉芮·格雷纳在《组织成长的演变和变革》一文中首次提出生命周期概念以来，来自生物学、心理动力学、经济学与管理科学等领域的学者和企业研究者，对生命周期问题进行了广泛的探讨和深入的研究。生命周期理论一般将个体的生命周期划分为四个阶段，如图1所示。（图1）

二、根据企业所处生命周期阶段选择银行准入时机

（一）定性判断企业所处生命周期阶段。从现有的企业生命周期理论来看，进行企业生命周期的定性分析可以采用特征分析法，即根据不同生命周期阶段企业所具有的特征，判断企业所处的阶段。……