□文/赵文昆 马 岩

农村金融创新中的信贷担保研究

□文/赵文昆 马 岩

一、农村信贷担保概述

1、信贷担保定义与分类。所谓信贷担保是指银行发放贷款的同时要求借款方提供相应的财产抵押、质押，或第三人为贷款方提供相应的信用保证或以其财产抵押、质押，如果借款方到期不能归还贷款，银行有权将借款方或第三人提供的抵押物、质押物以拍卖、变卖、折价的方式优先受偿，或者要求第三人承担保证责任，确保信贷资金安全的一项银行业务。农村信贷担保即农村经济主体办理贷款时提供的担保。

2、农村信贷担保经济学分析。信息不对称和交易管理成本过高是造成农村融资主体信贷约束的主要原因。农村信贷市场的信息不对称是指融资主体缺少信用记录，融资者的信用情况很难被银行所掌握，银行无法识别贷款的风险，信息不对称的问题容易引起逆向选择和融资主体的道德风险。农村信贷交易和管理成本过高是因为农村资金需求主体相对于城市主体由于单笔金额过小和季节性，客户分散于较大区域范围，所以平均交易和管理成本相对较高。农村信贷担保的作用就在于，通过一定的制度设计，修改商业银行和融资主体之间的信息不对称，降低交易成本，从而使农村融资主体的总体信贷资金获取量增加。

二、农村信贷担保品创新

1、农村土地承包经营权抵押贷款。从经济学角度讲，一切可以在未来产生现金流的权益都具有价值。……