□文/刘媛媛 喻 青

农村信贷风险评估与控制

□文/刘媛媛 喻 青

随着全球一体化进程不断加快，银行业营业规模不断扩大，伴随而来的操作风险问题也愈发突出。银行业金融机构与生俱来的高风险特性，既为它带来了高盈利空间，也带来了管理者们提出的一个永恒的难题——在新形势下该如何防控和化解风险。本文以黑龙江省阿城市信用联社为背景，剖析农村信贷风险，并提出控制风险的对策。

农村消费信贷；风险；控制；一证通

随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产也有了较大的提高，个人需求也有了很大的发展，信用消费进入了人们的生活。

消费信贷最早产生于17世纪二十年代的英国，第二次大战以后西方的消费信贷发展迅速，20世纪九十年代，随着信用卡的推出，消费信贷占个人消费的比例越发巨大。以美国为例，几乎每个家庭信用消费都占消费的1/3以上，而且绝对额也以大约每十年翻一番的速度增加，而法国家庭的信贷消费业已成为其重要的生活方式之一，每年的消费贷款的增长速度都在3%以上。西方消费信贷的发展与成熟不仅表现在规模与数量上，在消费信贷的风险控制措施上也达到了相当的水平。

我国的消费信贷虽然起步较晚，但发展迅猛。自1998年人民银行下发了《个人住房贷款管理办法》以后，各商业银行纷纷开展消费信贷业务，1999～2004年短短5年的时间里，全国消费信贷余额从726.3亿元增长到16，093亿元，增长20多倍。……