○臧皓楠 张启文

（东北农业大学经济管理学院 黑龙江 哈尔滨 150030）

一、引言

自1985年中国银行发行中国第一张信用卡以来，国内信用卡业务在最近几年获得了快速发展。据银监会2011年1月公布的数据显示，国内信用卡总量已达2.1亿张，全年信用卡交易量达5.1万亿元，其中信用卡刷卡消费金额2.7万亿元，国内信用卡市场稳步快速发展。但平静湖面下，暗流一直涌动不停，由于一些商业银行信用卡业务违规操作，既损害了金融消费者的合法权益，又危害了信用卡业务的健康发展。央行的数据显示，截至2010年末，信用卡授信总额达到2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。信用卡逾期半年未偿信贷总额高达76.89亿元。由此可见，我国商业银行必须增强信用卡在市场竞争中的核心竞争能力，严格防范各种风险对信用卡健康发展的冲击，尽快建立和不断完善信用卡市场风险管理体系，从而达到提高资产质量，提升银行核心竞争力的目的。

二、我国商业银行信用卡风险的主要类型及其表现形式

1、信用风险

根据巴塞尔委员会的定义，信用风险主要指金融机构的交易对方违约或不能旅行其合约而导致损失的可能性。信用风险主要表现在商业银行自身和持卡客户自身。一是从商业银行自身来看，一些商业银行为了占有信用卡市场份额，采取盲目放大发卡群体的政策，没有建立较为完整的调查、审查、审批风险系统，有的商业银行虽然有发卡风险防范系统，但是由于执行制度不严，降低了信用卡准入门槛，致使大量的假卡、伪卡出现，在发卡源头上就已经形成了潜在的信用风险。……