尹新俐(兰州资源环境职业技术学院 甘肃 兰州 730021)

国家助学贷款是由中国人民银行、教育部、财政部共同设立，用于帮助高等院校中家庭贫困的学生交纳学费的一种贷款。这是一项适应高等教育体制改革与发展的重要配套设施，也是国家为实施科教兴国战略，运用金融手段，帮助特困学生安心就学的一项重大措施。自2000年全面推行以来，受到了社会各界、尤其是在校大学生的普遍欢迎，并取得了可喜的成效。但由于助学贷款推出时间不长，在实际操过程中，又受到各种因素的制约，执行起来难度较大，与经济困难学生的需求也还有很大差距，相应措施、制度也有待完善。

1 现行国家助学贷款制度存在的问题分析

1.1 政策性贷款本质与商业化运作模式之间的矛盾

从经济效益角度来讲，国家助学贷款是由国家财政贴息的、适用于高等学校中经济困难学生的无担保信用贷款。这决定了国家助学贷款是一个集合了政策、福利、教育和金融因素的混合体，更讲求社会效益性。因此，在本质上它属于一种政策性金融业务，那么，由商业银行按照商业贷款的模式来承办国家助学贷款而产生的矛盾也是显而易见的。商业银行是以追求利润最大化为目的的金融企业，它讲究的是财务的效益性；而国家助学贷款风险大，收益小，因而违背了商业银行的盈利性原则。国家助学贷款在实际操作过程中，由于各种原因，贷款学生的违约率是较高的，这也是得商业银行对操办助学贷款业务积极性不高。……