中央司法警官学院 李剑 王妤

随着网络经济发展进程的脚步逐渐加快，电子商务已经成为了现代企业、消费者之间进行商品交易的必然模式，就我国目前的形式来说，互联网的升温、发展，带动了我国电子商务空前高涨的发展情形。在一般情况下，电子商务的运作包括了信息流、资金流以及物流三个重要环节，而这三个环节更是促进电子商务发展的关键因素。在电子商务环境下的第三方支付平台，属于电子商务运作的中间环节，也就是资金流，这也是电子商务运作过程中实施交易的双方都非常关心的、紧张的重要问题，试想一下，如果交易的双方都达成了意识，但是却在资金流这个问题上出现了阻碍，那么就会导致电子商务失去发展的基础条件，从而使得电子商务成为了空谈、成为了想象。正是因为这样，电子商务环境下的第三方支付平台的建设、完善以及发展是非常重要的，因为第三方支付平台客观的为现代企业与消费者之间建立了一个方便的、安全的资金流动模式，缓解了电子商务的资金压力、支付压力，使资金的支付问题不再抑制电子商务的发展。反过来说，电子商务要想获得更好的发展，就必须及时的解决资金支付问题，比如说不断的完善第三方支付平台，使之能够更好的服务于现代企业，服务于广大的消费者。

1 在电子商务环境下第三方支付平台的特点

1.1 第三方支付更加经济、实惠

从根本上来说，消费者为什么会放弃能够面对面进行购买的商场货物而选择要承担一定风险的网络购物，就是因为网络购物具有自身的竞争优势，比如说网络购物超越了时间以及空间的限制，网络上的商品更加的便宜，性价比也就相应的更高，直接的刺激了人们的购买欲望，而第三方支付平台也正是抓住了消费者的这种心理。不仅如此，对于电子商务来说第三方支付平台仅仅属于资金流的环节，而要想促进电子商务的发展还必须拥有支付后的物流环节，所以许多的第三方支付平台都与国内的一些知名物流企业有着重要的合作关系。这些知名物流企业的加入，既加强了通过互联网进行买卖行为的安全性，更好的防止了欺诈行为的发生，又给消费者吃了一剂定心丸，使消费者敢于通过网络展开购买行为。除此之外，消费者通过第三方支付平台实施购买，并不会因此而被收取任何的费用，完全的、更好的满足了人们的购买心理。

1.2 第三方支付更加具有安全性

如果电子商务环境下的购买行为没有第三方支付平台的支持，那么无论是消费者先钱后货，还是现代企业先货后钱，都会造成不公平、不安全等等一系列的问题发生，甚至会出现一些难以解决的麻烦事件，从而使得网络交易不具备任何的安全性。而第三方支付平台的出现，就能够从根本上解决这类问题，因为第三方支付平台本身是不参与到交易行为当中的，仅仅只是现代企业与消费者进行买卖行为的代收、代付中介方，并且为现代企业与消费者的买卖行为做好相关的记录，进而从本质上解决了信息不对称的局面，有效的保障了现代企业、消费者之间交易的安全性、公开性以及公平性。不仅如此，消费者通过第三方支付平台展开购物，那么其相关的银行信息仅仅只需要告诉这个支付中介，这样就减少了消费者账户信息失密、被盗的安全风险，而且第三方还能够提供一系列的增值服务，比如说帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析、提供方便的与及时的退款和支付服务等等，这些服务都获得了广大消费者的信任，既保障了消费者的权益，又促进了电子商务的发展。

1.3 第三方支付打破了银行壁垒

在电子商务环境下的第三方支付平台，与我国的银行有着各种各样的合作关系，比如说消费者只要持有任何一种银行卡就能够在第三方支付平台上进行购买活动、进行交易活动。这样的交易模式对于消费者来说大大的简化了交易的过程，方便了购物；对于现代企业来说，节省了运营的成本；对于银行来说，不仅仅节省了网关开发的成本，还增加了自身的交易收入。由此可以看出，电子商务环境下的第三方支付平台，积极地创造出了消费者、现代企业以及银行三赢的局面。而且我国的消费者还是比较细心的、保守的，对于他们来说，银行才称得上是诚信的保证，而第三方支付平台与银行等金融机构之间的合作关系，从根本上大大地降低了广大消费者对于网上资金支付风险的担心。

2 电子商务环境第三方支付平台的发展障碍

2.1 安全风险

就我国目前的现状来说，除了基于虚拟产品服务所形成的支付风险之外，基于互联网技术以及信息技术所导致的系统风险，也成为了通过网络支付业务所面临的主要风险之一。但是随着安全技术的逐渐完善，各种采用国际标准的加密算法、安全协议以及数字签名技术等，都逐渐的被应用于电子商务中的支付领域。但是，我国的第三方电子支付平台产业链仍然处在初形成的建立、完善阶段，而每一个第三方支付平台的业务范围、商业模式、营销策略以及技术体系都各有不同，所以其中的很多市场规律以及特征都仍需要进一步的探寻，这也为第三方支付平台带来了安全风险。

2.2 监管力度

第三方支付企业介入到处理电子商务运作过程中庞大的资金流问题，这的确是存在着一定金融风险的，比如说从事资金吸存并且产生资金沉淀，存在着资金安全的隐患，甚至很有可能会引发一系列的支付风险以及道德风险，而第三方支付平台相关的开立结算账户、提供支付结算服务以及提供类似的金融服务，这些突破了特许经营的限制，甚至可能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具。由此可以看出，监管的力度也会直接的影响到第三方支付平台的建立、发展，而对于上述的这些真空监管地带，国家相关的管理部门必须及时的出台相应的管制措施，并且明确其经营业务和权利责任等，否则将会抑制第三方支付平台的生存、发展。

2.3 政策支持

国务院发布关于《发展电子商务网上支付若干意见》引导商业银行积极参与网上支付平台建设，大力推广网上支付工具。但是，由于网上支付是一种新兴的支付服务，目前还没有针对性的法规制度。虽然人民银行正在积极研究制定相应的机构和业务规则，但是从整体上来看，相关的法规制度亟待建立以及完善。

2.4 竞争无序

迄今为止，我国的第三方支付平台已经多达50多家了，而这些企业除了少数依托自身的业务，提供支付服务之外，绝大多数是作为技术提供商，为其他的电子商务网站或者有网上支付需求的企业及个人提供支付的渠道。其盈利的模式大部分也仅仅停留在简单的复制PayPal网关收入模式的基础之上，这种盈利模式虽然能够为第三方支付企业带来一定的效益，但是这种效益毕竟是有限的，是很难能够维持第三方支付企业长远经营需要的。

3 我国第三方支付平台的发展建议

3.1 树立良好的形象

人们通过网络来进行的购物行为，本身就存在着一定的风险，比如说商品是不是与网络上的宣传信息一样，商品的颜色是不是有色差以及商品会不会在物流的过程中遭到损坏等，更何况网络购物的第三方资金支付不同于传统的支付方式，这样就会添加消费者进行网络购物的疑虑。正是因为这样，第三方支付平台的建立以及发展，都必须以良好的信用、形象来作为生存的保障，但是就我国目前的形式来说，相关的信用体制还不够健全，这样就使得现代企业与消费者之间的相互信任度不高。所以说，第三方支付平台必须紧紧的抓住这个市场空白，树立好自身的形象，做一个有信用、有好信用的中介，要明确自身存在的意义，即使是不参与任何的交易业务，也要树立好自身企业的公信度，比如说不触及客户的商业信息，对于现代企业与消费者提供好双向的财产保护，不仅仅只是保存好现代企业与消费者交易支付的信息，更应该保留现代企业与消费者的有效交易电子证据，这样才能够在出现交易纠纷的时侯提供相关的证据。只有拥有良好的企业形象以及信用，才能够促进消费者进行网络购物，也才能够保障消费者与现代企业的买、卖行为，最终促进自身的发展。

3.2 加快技术的创新

第三方支付企业虽然算得上是一个新兴的行业，但随着这几年来的发展，类似的第三方支付企业已经有了不少，而起初具有一定核心竞争力的企业也会因为同行业企业的增多而逐渐丧失自身的核心竞争力，不仅如此，还造成了我国目前第三方支付平台展开内部价格的战争，出现这种现象最主要的原因就是因为这些第三方支付企业的服务、产品越来越同质化。正是因为这样，必须加强自身的技术创新，这样才能够保证自身的核心竞争力不被同行业的企业所超越，才能够奠定自身的竞争优势，获得发展，获得更多的客户。

3.3 明确市场的分工

在市场竞争日益激烈的今天，第三方支付企业要想获得更好的发展，就必须加强自身对社会上现有的金融业务的了解、对电子商务行业的了解，这样才能够提高自身企业服务广大用户的能力以及提高企业拓展市场的能力。除此之外，第三方支付企业还必须加强与社会金融机构之间的合作关系，跟上时代、社会的发展脚步，从而确保自身的技术不会落后，才能够保证有能力为广大的用户提供多样化的商品以及服务。另外，第三方支付企业还必须正确的认识到商业机会的及时性、重要性，只有先做好准备的企业才能够获得机会的青睐，才能够抓住机遇获得发展。

3.4 加强增值的业务

第三方支付平台虽然不参与到实际的交易行为当中，但作为切实存在的企业，同样需要生存、需要发展。正是因为这样，第三方支付企业必须重视自身的核心竞争力，在银行的传统业务之外，依托自己强大的财务、咨询等专业人员，为广大的用户提供银行所不愿提供的或者是银行提供不了的增值业务，比如说财务报表、数据分析以及管理咨询分析等，从而拓宽自身的赢利途径，吸引更多的用户，这样才能够为自身企业的发展打下良好的、坚实的基础。

4 总结

总而言之，第三方支付平台是电子商务环境下必然会产生的资金流模式，其自身的建立、发展不仅仅会影响到消费者、现代企业的买、卖行为，更会直接的影响到电子商务的发展。正是因为这样，第三方支付企业必须重视自身的发展，比如说积极的树立自身良好的信用形象，强化自身的核心竞争力等，只有促进了自身的发展，才能够促进电子商务的发展，进而形成发展的良性循环。

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