记录/于清平 王丽娜 邹烨 赵彦 葛建华 杨学凤

陈文育：银行不管给大企业还是中小企业贷款都有风险，哪怕有抵押物也是一种风险，这种风险是永远都存在的，是不可避免的。银行最担心骗贷、非专款专用，因为它给你的经营性贷款是想让你发展本行业，如果你运作到其他行业里，这种风险银行看不到，银行看到的只是表面，所以这是银行最大的顾虑。

罗晓明：我觉得银行对中小企业贷款方面的顾虑主要有两点：

其一，虽然中小企业成长的空间较大、机遇较大，但是规模上不敌大企业和国有企业，它们面临的挑战是巨大的，但是承担风险的能力却相当有限；

其二，银行贷款一般需要一定数额的担保，银行会顾虑到中小企业在金融风暴期间是否有能力承担债务、是否会面临倒闭或兼并的风险，同时会不会因此而影响银行资金周转的速度。

宋长有：我认为银行对中小企业贷款方面主要的顾虑就是风险问题，为什么有些中小企业贷款难，而通过商会的有效联接后便会成功解决这个问题。目前，随着商会工作以及银企合作的不断深入和规范，商会已获得了银行授信，这将一定程度的解决中小企业融资难题。

汪朝江：2010年，银行资金相对较充裕，国家鼓励把资金放出来，很多民营企业抓住了这样的时机，特别是商会的会员企业抓住了这次机会。虽然现在国家鼓励和提倡银行等金融机构为中小企业、小微民企和个体户服务，银行方面也有意愿作出这方面的创新，但是银行审批部门还是非常谨慎，对于中小企业贷款还是有所顾虑。

银行对于融资这一金融产品来说，第一顾虑的是风险方面的控制、行业的特性该如何把握；第二才会考虑自己的利润在哪里。由于大部分银行基本上都没有为民营小微企业和个体户服务的历史经验数据，在风险控制上存在致命缺陷，而且一个中小企业整体的公司结构、财务结构、人才结构以及具体的经营模式都不足以反映其实际经营能力的水平，以及需要多大的额度来支撑企业的发展，还有就是许多民营企业家在个人信用和企业信用上以前都不太注意，大多因为不是恶意的情况下造成了自身征信体系的不良，这也极大地影响了自身融资能力。

吴伟：目前银行对中小企业贷款方面的主要顾虑体现在中小企业风险系数高、银行利润空间小，所以导致民营中小企业要分享这些“政策红利”依然艰难。

赵静：银行对中小企业贷款的主要顾虑是中小企业还款风险上。因为民营中小企业财务制度上不规范、经营规模较小、企业所取得相应营业利润较小，这都是银行考虑的因素。

北京福建企业总商会执行副秘书长陈文育

北京台州商会会长罗晓明

北京福建木业家具商会融资部主任赵静

杨有民：近来，由于银行市场开放程度的逐步加深，竞争的加剧，更多的银行将目光开始转向了具有一定抵押能力的中小型企业，并通过向其所在商会授信的方式，为具有发展潜力的中小企业提供融资贷款。但是很多中小企业融资依然是个难题，银行主要顾虑的是中小企业发展规模小、缺乏抵押资产等客观因素，尤其是一些农业和海产养殖业，很难通过银行审核。

秦阳：中小企业贷款困难有主观因素也有客观因素。首先，中小企业的规模和信用水平低，目前许多小企业没有建立起完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，管理较为混乱，从而大大降低了企业自身的信用度。其次，由于银行对中小企业固定资产抵押的偏好，一般不愿意接受企业流动资产抵押，而在中小企业资产结构中，固定资产比例小，特别是钢贸企业，缺少可供抵押担保的财产。还有一点，银行对中小企业信息链的真实性难以短期确认，而大银行追求贷款规模效益和风险平衡，不愿为中小企业提供贷款数目较少、手续更繁杂地服务。

刘助文：首先是中国经济大环境下，党中央、国务院也非常重视中小企业，但在实际操作中，民营中小企业得不到重视，往往是雷声大，雨点小，这源于中国经济长期受计划经济统治的观念影响。同时，民营中小企业碰到难题时，企业缺乏抵御风险的能力，银行利益得不到政府的保障，中小企业既无后援支持，也没有政府接管单位。对民营中小企业这种质疑，是银行不愿意放款的顾虑之一。

其次是中国民营中小企业基础薄弱，财务制度不健全，多数企业固定资产产权不明晰，缺乏法律保障。民营中小企业大多是在乡村集体所有的土地上租地建厂房或租房办工厂。现行财务制度规定只有国有土地使用权和城镇房产纳入财务成本，而集体所有土地使用权及其上资产一概不能计入财务成本。大部分民营中小企业不论是租房、还是租地，都只有租用权，他们的固定资产在财务制度上除了生产设备外都属于零资产，向银行借贷时无资产抵押，没有财务法律保障。这些不利因素，都成为银行对中小企业贷款方面的顾虑。

魏昂：民营中小企业在抗风险能力方面有很多问题，存在经营不善导致商业信誉差等风险，这是银行对中小企业贷款方面的主要顾虑。